การพัฒนาข้อเสนอเพื่อปรับปรุงนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ (สไลด์ 2)

ตามวัตถุประสงค์ของงานของฉัน ฉันพยายามแก้ไขปัญหาต่อไปนี้: (สไลด์ 3!!!)

วัตถุประสงค์ของการศึกษากิจกรรมของสาขาหมายเลข 4205 ของ OJSC "ธนาคารออมสินแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย"

ในส่วนแรก ฉันได้เปิดเผยสาระสำคัญ เป้าหมาย และวัตถุประสงค์ของนโยบายเงินฝาก โดยมีการพูดคุยถึงประเด็นทางทฤษฎีของงานของฉันในส่วนที่ 1

ลักษณะเฉพาะของสถาบันการธนาคารในฐานะองค์กรการค้าประเภทหนึ่งคือทรัพยากรส่วนใหญ่ที่ล้นหลามนั้นเกิดขึ้นจากกองทุนที่ยืมมา

กองทุนประเภทหลักที่ธนาคารดึงดูดคือเงินทุนที่ธนาคารระดมทุนในกระบวนการทำงานร่วมกับลูกค้า (เงินฝาก) กองทุนที่สะสมโดยการออกภาระหนี้ของตนเอง (เงินฝากและใบรับรองออมทรัพย์ ตั๋วเงิน)

เพื่อดึงดูดทรัพยากร เป็นสิ่งสำคัญสำหรับธนาคารพาณิชย์ในการพัฒนากลยุทธ์นโยบายเงินฝากตามเป้าหมายและวัตถุประสงค์ของธนาคารพาณิชย์ที่ประดิษฐานอยู่ในกฎบัตร เพื่อให้ได้ผลกำไรสูงสุด และความจำเป็นในการรักษาสภาพคล่องของธนาคาร

การกำหนดนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์นั้นขึ้นอยู่กับคุณสมบัติพื้นฐานและคุณสมบัติเฉพาะบางประการ ซึ่งเราจะดูได้ในสไลด์ถัดไป (สไลด์ที่ 4)

ส่วนแรกยังกล่าวถึงกลไกในการสร้างนโยบายเงินฝาก ซึ่งแสดงไว้ในแผนภาพในรูปที่ 1 ของเอกสารประกอบคำบรรยาย

ในส่วนที่สองของงานของฉัน ฉันวิเคราะห์ตลาดเงินฝากธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซียและตำแหน่งของ Sberbank ในตลาดนี้

ตัวอย่างเช่น ในปี 2548 แนวโน้มของปีก่อนๆ ในการลดจำนวนธนาคารที่ได้รับใบอนุญาตให้ดึงดูดเงินทุนจากเงินฝากมีความเข้มข้นมากขึ้นอย่างเห็นได้ชัด บุคคล. เป็นผลจากการคัดเลือกธนาคารเข้าระบบประกันเงินฝาก ในช่วงปี 2548 จำนวนธนาคารดังกล่าวลดลงจาก 1,165 เป็น 1,045

พลวัตของการระดมทุนจากบุคคลบ่งชี้ถึงความต่อเนื่องของแนวโน้มเชิงบวกในการพัฒนาภาคการธนาคาร ในปี 2548 กองทุนครัวเรือนในธนาคารเพิ่มขึ้น 39% เป็น 2,817 พันล้านรูเบิล (ในปี 2547 เพิ่มขึ้น 30%) ในจำนวนนี้ ณ วันที่ 1 มกราคม 2549 มีการวางเงิน 1,524 พันล้านรูเบิลใน Sberbank และ 1,293 พันล้านรูเบิลในธนาคารอื่น

ในปี 2548 ส่วนแบ่งของ Sberbank ในตลาดเงินฝากรายย่อยยังคงลดลงอย่างต่อเนื่อง

ส่วนแบ่งของ Sberbank ในตลาดเงินฝากรายย่อย

ควรสังเกตว่าการลดลงของส่วนแบ่งของ Sberbank ในตลาดเงินฝากนั้นเกิดจากการที่ธนาคารอื่นพัฒนาธุรกิจค้าปลีกอย่างรวดเร็วเนื่องจากในแง่ที่แน่นอนเงินฝากที่ Sberbank มีการเติบโตอย่างต่อเนื่อง

งานต่อไปของฉันคือการวิเคราะห์เงินฝากของสาขา 4205 ของ SB ของสหพันธรัฐรัสเซียในปี 2546-2548

โครงสร้างของกองทุนที่ระดมทุนแสดงในรูปที่ 2 ของเอกสารประกอบคำบรรยาย ส่วนแบ่งหลักของหนี้สินในงบดุลประกอบด้วยกองทุนที่ระดมทุนซึ่งเงินทุนของบุคคลคิดเป็น 83% ของจำนวนหนี้สินในปี 2548 (2,759,393 พันรูเบิล) ในขณะที่กองทุนของนิติบุคคลมีเพียง (440,522,000 รูเบิล) 13.25% ของจำนวนหนี้สิน

ส่วนที่ใหญ่ที่สุดของความรับผิดของธนาคารคือ วิธีการทางกายภาพ จำนวนคนเพิ่มขึ้นจากปี 2546 ถึง 2548 จำนวน 1,350,452,000 รูเบิลซึ่งบ่งบอกถึงความนิยมของ Sberbank ในหมู่ประชากรและนโยบายที่ถูกต้องของธนาคารในด้านการบริการสำหรับบุคคล บุคคล

ข้อมูลเหล่านี้แสดงไว้ในตารางที่ 1

ในรูป เอกสารประกอบคำบรรยาย 3 รายการที่เราสามารถติดตามไดนามิกได้ เงินฝากของบุคคล บุคคลเราเห็นความนิยมในการบริจาคทางกายภาพเพิ่มขึ้นอย่างมาก บุคคล ตั้งแต่ปี 2546 ถึง 2548 เงินฝากของบุคคล บุคคลในแผนกคณะมนตรีความมั่นคงแห่งสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 4205 เพิ่มขึ้นจาก 1,406,994,000 รูเบิล ในปี 2546 เป็น 2,757,446,000 รูเบิล ในปี พ.ศ. 2548 กล่าวคือ เกือบจะเปิดแล้ว 196 %.

ในตารางที่ 2 เราจะดูพลวัตของการลงทุนของแต่ละบุคคล บุคคลใน ใบรับรองการออม

เมื่อพิจารณาจำนวนเงินทุนที่ลงทุนในบัตรออมทรัพย์แล้วเราได้ข้อสรุปว่ามีกองทุนเหล่านี้เพิ่มขึ้นในช่วงระยะเวลารายงาน 187.23 พันรูเบิล

ในรูป เลข 4 แสดงให้เห็นชัดเจนว่าในปี 2547 มีเงินทุนทางกายภาพเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว ผู้ลงทุนในบัตรออมทรัพย์แล้วลดจำนวนนี้ลง

การเปลี่ยนแปลงนี้ยังได้รับอิทธิพลจากนโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารด้วย ดังนั้นหาก

เมื่อดึงดูดเงินทุน สิทธิ์ในการเลือกยังคงอยู่กับลูกค้า และธนาคารถูกบังคับให้แข่งขันอย่างดุเดือดเพื่อผู้ฝากเงินซึ่งค่อนข้างจะสูญเสียได้ง่าย ทรัพยากรที่จำกัดที่เกี่ยวข้องกับการพัฒนาการแข่งขันด้านการธนาคารนำไปสู่ความสัมพันธ์ที่ใกล้ชิดกับลูกค้าบางราย หากกลุ่มลูกค้าเหล่านี้แคบ แสดงว่าธนาคารต้องพึ่งพาลูกค้าเหล่านี้สูงมาก ในแง่ของการดำเนินการเชิงรับ โดยทั่วไปทางเลือกของธนาคารจะจำกัดอยู่เพียงกลุ่มลูกค้าบางกลุ่มเท่านั้น ซึ่งธนาคารจะผูกพันกับลูกค้ามากกว่าผู้กู้ยืม ด้วยเหตุนี้ ในสถานการณ์ปัจจุบัน เพื่อที่จะแก้ไขปัญหาการสร้างฐานทรัพยากรของธนาคาร จึงจำเป็นต้องเพิ่มความเข้มแข็งในการขยายวงกว้างของผู้ฝากเงิน

การแข่งขันที่เพิ่มขึ้นสำหรับเงินทุนของลูกค้าทำให้ธนาคารสมัยใหม่ต้องให้ความสนใจมากขึ้นในการปรับปรุงวิธีการที่ใช้ในการจัดการทรัพยากรที่ดึงดูดใจ

กรอบกฎหมายกำหนดพื้นฐานของกิจกรรมการธนาคารเพื่อดึงดูดทรัพยากร นอกเหนือจากกฎหมายแล้ว กิจกรรมของธนาคารยังได้รับการควบคุมโดยกฎระเบียบโดยละเอียดของธนาคารแห่งรัสเซีย ซึ่งกำหนดข้อกำหนดขั้นพื้นฐานสำหรับธนาคาร

กิจกรรมเพื่อดึงดูดทรัพยากรได้รับอิทธิพลอย่างมากจากนโยบายการเงินที่ดำเนินโดยธนาคารแห่งรัสเซีย

ในอดีตข้อกำหนดการสำรองมีหน้าที่ในการรับรองภาระหน้าที่ของธนาคารต่อผู้ฝากและเจ้าหนี้ ซึ่งไม่เกี่ยวข้องมากนักในบริบทของการสร้างระบบประกันเงินฝาก ในสภาวะปัจจุบัน นโยบายข้อกำหนดการสำรองมีผลกระทบอย่างมากต่อปริมาณและโครงสร้างของทรัพยากรที่ดึงดูด และส่วนใหญ่ต่อต้นทุนของทรัพยากรที่ดึงดูด แน่นอนว่าการจัดตั้งทุนสำรองที่จำเป็นโดยธนาคารแห่งรัสเซียนั้นเป็นสิ่งที่สมเหตุสมผล แต่สำหรับธนาคาร ดังที่ทราบกันดีว่าข้อกำหนดการสำรองหมายถึงความจำเป็นในการโอนส่วนหนึ่งของทรัพยากรที่ดึงดูดไปยังบัญชีสำรอง และผลที่ตามมาคือการลดจำนวนทรัพยากรที่สามารถใช้เพื่อดำเนินการที่ทำกำไรได้

ปัจจุบันธนาคารแห่งรัสเซียมีการปรับลดข้อกำหนดการสำรองลงบ้าง ความจำเป็นในการสำรองเงินสมทบและเงินสมทบเข้ากองทุนประกันเงินฝากภาคบังคับทำให้ทรัพยากรที่ดึงดูด "ราคาเพิ่มขึ้น" การลดเงินสำรองที่จำเป็นสำหรับเงินฝากในครัวเรือนจะช่วยให้ธนาคารเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับลูกค้าได้

วิธีการสำคัญในการจัดการทรัพยากรที่ดึงดูดใจของธนาคารคือการกระจายทรัพยากรที่ดึงดูดใจ

การกระจายความเสี่ยง (จากภาษาลาติน - การเปลี่ยนแปลง, ความหลากหลาย) ของเงินฝากเกี่ยวข้องกับการขยายการปรับเปลี่ยนบริการเงินฝาก และพูดง่ายๆ ก็คือ การเพิ่มความหลากหลายของประเภทของเงินฝากที่ธนาคารนำเสนอ ด้านหลัง ปีที่ผ่านมาช่วงของบริการเงินฝากได้ขยายอย่างมีนัยสำคัญและยังคงขยายตัวอย่างต่อเนื่อง และธนาคารพยายามที่จะคำนึงถึงความต้องการของผู้ฝากเงินประเภทต่างๆ มากที่สุด: ดังนั้นเงินฝากสำหรับเยาวชน เงินฝากบำนาญ เงินฝากสำหรับลูกค้าวีไอพี ฯลฯ)

วิธีอื่นในการจัดการทรัพยากรที่ดึงดูดใจของธนาคารคือความแตกต่างของอัตราดอกเบี้ย การเก็บภาษี; การจำกัด

ควรสังเกตว่าธนาคารมุ่งมั่นที่จะสร้างความแตกต่างของอัตราดอกเบี้ยสำหรับบริการเงินฝากต่างๆ ให้มากที่สุดเท่าที่เป็นไปได้ ตามลำดับ ประการแรก เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าให้มากที่สุด และประการที่สอง เพื่อให้แน่ใจว่ามีผลกำไรสูงสุด

เพื่อผลประโยชน์สูงสุดของลูกค้า Sberbank แห่งรัสเซียสามารถเสนอการชำระดอกเบี้ยของเงินฝากที่วางไว้ล่วงหน้าเพื่อชดเชยการสูญเสียที่เกิดจากเงินเฟ้อ ในกรณีนี้ เมื่อวางเงินในช่วงระยะเวลาหนึ่ง ผู้ลงทุนจะได้รับรายได้ทันที อย่างไรก็ตาม หากข้อตกลงถูกยกเลิกก่อนเวลา ธนาคารจะคำนวณดอกเบี้ยของเงินฝากใหม่ และจำนวนเงินส่วนเกินที่ชำระจะถูกหักออกจากจำนวนเงินฝาก

การเก็บภาษีเป็นวิธีการจัดการทรัพยากรที่ดึงดูดนั้นเกี่ยวข้องกับการจัดตั้งและการเปลี่ยนแปลงอัตราภาษีสำหรับบริการธนาคารบางอย่าง พื้นฐานภาษีจะขึ้นอยู่กับค่าคอมมิชชั่นของธนาคารและค่าธรรมเนียมการบริการ (การรักษาบัญชี ฯลฯ) ธนาคารกำหนดอัตราภาษีสำหรับการเปิด การบำรุงรักษา และการให้บริการบัญชีแยกกันสำหรับบุคคลและนิติบุคคล ตัวอย่างเช่นมีการจัดตั้งภาษีที่เกี่ยวข้องกับบริการต่อไปนี้ในแง่ของทรัพยากรที่ดึงดูดจากบุคคล: การเปิดบัญชี (อาจฟรี) ค่าธรรมเนียมรายเดือนสำหรับการรักษาบัญชีส่วนบุคคล (เรียกเก็บเงินโดยไม่มีการยอมรับ) โอนเงินเข้าบัญชีของคุณ (ปกติฟรี) จัดทำใบแจ้งยอดบัญชีของธุรกรรมทั้งหมดที่ดำเนินการ

เป้าหมายหลักของการใช้และพัฒนาวิธีภาษีคือการปรับปรุงคุณภาพการบริการและจัดรูปแบบการบริการใหม่ซึ่งท้ายที่สุดมีจุดมุ่งหมายเพื่อเพิ่มยอดเงินรวมในบัญชีกระแสรายวัน การชำระบัญชี และบัญชีอื่น ๆ ของลูกค้า ด้วยเป้าหมายสูงสุดเดียวกัน การดำเนินการจำกัด - นี่คือการจัดตั้งโดยธนาคารที่มีข้อจำกัด (ขีดจำกัด) ต่างๆ

วิธีพอร์ตโฟลิโอในการจัดการทรัพยากรที่ดึงดูดมีความเกี่ยวข้องโดยเฉพาะในปัจจุบัน วัตถุประสงค์ของการใช้วิธีการนี้คือเพื่อให้แน่ใจว่ามีความสมดุลระหว่างทรัพยากรที่ดึงดูดและจัดสรรในแง่ของเงื่อนไขและดอกเบี้ย ดังนั้น ธนาคารจึงจำเป็นต้องมีนโยบายเงินฝากที่มีประสิทธิภาพ ซึ่งอยู่บนพื้นฐานของการรักษาระดับการกระจายความเสี่ยงที่จำเป็น รับประกันความเป็นไปได้ในการดึงดูดทรัพยากรทางการเงินจากแหล่งอื่น และการรักษาความสมดุลของสินทรัพย์ในแง่ของเงื่อนไข ปริมาณ และอัตราดอกเบี้ย เพื่อรักษาตำแหน่งที่มั่นคงและการพัฒนาแบบไดนามิกในตลาดบริการเงินฝาก Sberbank แห่งรัสเซียได้สร้างระบบประกันเงินฝากด้วย ระบบนี้เป็นประโยชน์ต่อทั้งธนาคารและลูกค้า สำหรับลูกค้า ระบบประกันเงินฝากมีความน่าสนใจในแง่ของความปลอดภัยของเงินฝากในกรณีที่ธนาคารอาจล้มละลาย ซึ่งจะทำให้ธนาคารมีข้อได้เปรียบเชิงเปรียบเทียบเมื่อเทียบกับธนาคารอื่นๆ ที่ระบบดังกล่าวไม่มี มีอยู่. ระบบนี้ช่วยให้ธนาคารมีการไหลเข้าเพิ่มเติมของเงินทุนฟรีชั่วคราวของประชากรและนิติบุคคลเข้าสู่เงินฝากเพราะว่า จะมั่นใจว่าผลงานของเขาได้รับการคุ้มครองในสถานการณ์วิกฤติ การไหลเข้าของเงินทุนจะทำให้ธนาคารสามารถขยายฐานการให้สินเชื่อแก่ภาคเศรษฐกิจที่แท้จริงของเศรษฐกิจได้ วัตถุประสงค์ของการประกันในตอนแรก (เนื่องจากขาดแหล่งเงินทุน) คือเงินฝากของบุคคลและในอนาคตก็ยังมีเงินฝากของนิติบุคคลด้วย

Sberbank แห่งรัสเซียรวมอยู่ในทะเบียนของธนาคารที่เข้าร่วมในระบบประกันเงินฝากภาคบังคับ (Sberbank of Russia ได้รับการยอมรับเข้าสู่ระบบประกันเงินฝากในการประชุมคณะกรรมการกำกับการธนาคารของธนาคารแห่งรัสเซียเมื่อวันที่ 29 ธันวาคม 2547) ตั้งแต่วันที่ 11 มกราคม 2548 กองทุนของบุคคลในรูเบิลและสกุลเงินต่างประเทศที่วางในธนาคารตามข้อตกลงการฝากเงินของธนาคารหรือข้อตกลงบัญชีธนาคารรวมถึงดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจากจำนวนเงินฝากจะถือเป็นผู้ประกันตน เห็นได้ชัดว่าการสร้าง CER ทำให้ Sberbank อยู่ในระดับเดียวกับธนาคารพาณิชย์อื่น ๆ ทำให้ไม่มีข้อได้เปรียบในการแข่งขันจากการมีการรับประกันของรัฐเต็มรูปแบบสำหรับเงินฝากที่ดึงดูดทั้งหมดจากประชากร

ในขั้นต้นกฎหมายที่กำหนดไว้สำหรับคุณสมบัติสองประการของเขา: 1) Sberbank จะเปิดบัญชีพิเศษซึ่งเงินที่โอนไปยังกองทุนประกันเงินฝากจะถูกเก็บไว้ เงินเหล่านี้ไม่สามารถใช้เพื่อจ่ายค่าชดเชยให้กับผู้ฝากเงินของธนาคารอื่นได้ ; 2) จนถึงวันที่ 1 มกราคม 2550 ผู้ฝาก Sberbank ยังคงมีการรับประกันของรัฐ 100%

อย่างไรก็ตาม แม้ว่าสิทธิของ Sberbank กับธนาคารพาณิชย์อื่น ๆ จะเท่าเทียมกัน แต่ยังคงเป็นธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในประเทศที่มีเครือข่ายสาขาที่พัฒนามากที่สุดซึ่งประชากรคุ้นเคยที่จะไว้วางใจ

ทางเลือกหนึ่งในการแก้ปัญหาการกระชับกิจกรรมของธนาคารเพื่อดึงดูดเงินออมจากประชาชนคือการสร้างระบบการค้ำประกันเงินฝากธนาคาร การนำระบบการค้ำประกันเงินฝากธนาคารมาช่วยแก้ปัญหาต่อไปนี้: การคุ้มครองผู้ฝากเงินรายย่อย; การออมที่เพิ่มขึ้น การแข่งขันที่เพิ่มขึ้นในภาคการธนาคาร

ในทางกลับกัน ระบบรับประกันเงินฝากช่วยให้คุณสามารถแก้ไขปัญหาต่อไปนี้:

การดึงดูดทรัพยากรระยะยาวให้กับภาคการธนาคาร

การเพิ่มกิจกรรมการลงทุนของสถาบันสินเชื่อ

เพิ่มความเชื่อมั่นในระบบธนาคารพาณิชย์ โดยเฉพาะผู้ฝากเงินรายย่อย

เพิ่มเสถียรภาพภาคธนาคาร

ลดโอกาสที่จะเกิดการแสดงความเสี่ยงอย่างเป็นระบบ

การจัดระบบการค้ำประกันเงินฝากจะเหมาะสมก็ต่อเมื่อเป้าหมายคือการสนับสนุนสถาบันสินเชื่อแต่ละแห่ง โดยขึ้นอยู่กับการทำงานที่มั่นคงของภาคการธนาคารทั้งหมด ในกรณีที่เกิดวิกฤติเชิงระบบ การค้ำประกันบางส่วนตามโครงการประกันเงินฝากจะไม่รักษาหรือเรียกคืนได้

รับรองในเดือนธันวาคม พ.ศ. 2546 กฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 177-FZ “ เกี่ยวกับการประกันเงินฝากของบุคคลในธนาคาร สหพันธรัฐรัสเซีย» การเปลี่ยนแปลงที่กำหนดไว้ล่วงหน้าในอนาคตอันใกล้ในลักษณะเชิงคุณภาพของระบบธนาคารซึ่งมีดังต่อไปนี้:

การเพิ่มฐานทรัพยากร การเคลื่อนย้ายทรัพยากรทางการเงินเข้าสู่ระบบธนาคารประเมินโดยนักเศรษฐศาสตร์ที่ 10-20 พันล้านดอลลาร์ นอกจากนี้ กระบวนการนี้ในระยะเริ่มแรกจะมาพร้อมกับการไหลออกของเงินทุนจากธนาคารออมสิน ซึ่งอัตราดอกเบี้ยเงินฝากซึ่งแต่ก่อนจะต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยของธนาคารพาณิชย์เอกชน

การเพิ่มส่วนแบ่งเงินฝากในขนาดเทียบเท่ากับจำนวนการค้ำประกัน (เช่นสูงถึง 100,000 รูเบิล) ตามกลยุทธ์ของเจ้าหนี้แต่ละรายมากขึ้น เงินก้อนใหญ่จะขึ้นอยู่กับการจัดวางเงินทุนระหว่างสถาบันสินเชื่อต่างๆ ซึ่งจะทำให้ธนาคารพาณิชย์มีการจัดสรรทรัพยากรอย่างเท่าเทียมกัน

การเกิดขึ้นของการดำเนินการฝากทางเลือกสำหรับการฝากเงิน ในเวลาเดียวกัน ธนาคารจะสนใจทั้งในการลดต้นทุนที่เกี่ยวข้องกับการจ่ายเบี้ยประกัน และความปรารถนาที่จะรักษาลูกค้าที่ทำกำไรได้มากที่สุด

Sberbank แห่งรัสเซียเป็นผู้นำตลาดเงินฝากเอกชนมาโดยตลอด เงินฝากมีมากกว่า 2.5 ล้านล้าน รูเบิล แต่ธนาคารพาณิชย์ยังไม่พร้อมที่จะเห็นด้วยกับความเป็นอันดับหนึ่งและเริ่มนำเสนอผลิตภัณฑ์ใหม่ ๆ ในราคาที่น่าดึงดูดมากกว่าราคาของผู้นำตลาด นั่นคือเหตุผลที่ Sberbank แห่งสหพันธรัฐรัสเซียจำเป็นต้องปรับปรุงนโยบายการฝากเงินโดยคำนึงถึงเงื่อนไขของผลิตภัณฑ์ที่คู่แข่งนำเสนอ

ได้มีการกล่าวไปแล้วข้างต้นว่าเงินทุนจำนวนมากที่ Sberbank แห่งรัสเซียระดมทุนนั้นเป็นเงินฝากจากประชากร อย่างไรก็ตามสถิติแสดงให้เห็นว่าส่วนแบ่งของการออมของธนาคารในปริมาณการออมรวมของประชาชนไม่เกิน 20-30% ซึ่งบ่งบอกถึงโอกาสที่สำคัญในการเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญในฐานเชิงรับโดยการดึงดูดการออมจากประชากร ในความเป็นจริงการแข่งขันระหว่างธนาคารเพื่อกองทุนของผู้ฝากเงินในปัจจุบันเกิดขึ้นเฉพาะในตลาดเพื่อการออมระยะสั้นของประชากรและไม่ส่งผลกระทบต่อการออม ความไม่มั่นคงทางการเมืองและเศรษฐกิจในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา ความไม่ไว้วางใจของประชาชนต่อสกุลเงินรัสเซีย และคดีล้มละลายของบริษัททางการเงินและธนาคารขนาดใหญ่จำนวนมาก กำลังระงับการมีส่วนร่วมของเงินทุนของประชากรในการหมุนเวียนทางเศรษฐกิจ เมื่อสถานการณ์ทางเศรษฐกิจและการเมืองในประเทศมีเสถียรภาพ ความเป็นไปได้ในการดึงดูดเงินทุนเหล่านี้ก็จะเพิ่มขึ้น ธนาคารที่สามารถรับประกันความปลอดภัยของเงินฝากให้กับลูกค้าและให้บริการด้านการธนาคารคุณภาพสูงอย่างเต็มรูปแบบจะมีข้อได้เปรียบทางการแข่งขันในตลาดนี้

ศักยภาพของ Sberbank แห่งรัสเซียในตลาดในการระดมทุนจากนิติบุคคลยังไม่หมดในขณะนี้ ความเป็นไปได้ของการบริการที่ครอบคลุม องค์กรที่ใหญ่ที่สุดประเทศที่มีโครงสร้างภูมิภาคที่พัฒนาแล้วทั่วทั้งสหพันธรัฐรัสเซียทำให้สามารถรวมประเทศขนาดใหญ่ส่วนใหญ่ได้ ลูกค้าองค์กรในธนาคารและเครือข่ายสาขาที่กว้างขวางทำให้สามารถตอบสนองความต้องการบริการธนาคารของธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลางได้

เมื่อพิจารณาจากที่กล่าวมาข้างต้น เรายังสรุปได้ว่าลูกค้าของ Sberbank จะได้รับประโยชน์จากเงินฝากเป้าหมาย โดยการชำระเงินจะกำหนดเวลาให้ตรงกับวันหยุด วันเกิด หรือวันหยุดอื่นๆ

เงื่อนไขจะสั้นกว่าเงื่อนไขทั่วไปและมีเปอร์เซ็นต์สูงกว่า ตัวอย่างของเงินฝากเป้าหมายคือสิ่งที่เรียกว่าเงินฝากปีใหม่และคริสต์มาส เช่น ในระหว่างปี ธนาคารรับเงินฝากจำนวนเล็กน้อยเพื่อเฉลิมฉลองปีใหม่และคริสต์มาส และในช่วงปลายปีธนาคารจะออกเงินให้กับผู้ฝากเงิน ขณะเดียวกันผู้ที่ปรารถนาก็สามารถสะสมเงินต่อไปได้จนถึงปีใหม่หน้า อย่างไรก็ตาม Sberbank แห่งรัสเซียได้กำหนดลำดับความสำคัญของนโยบายดอกเบี้ยโดยการเพิ่มส่วนแบ่งของเงินฝากระยะยาว

นโยบายการฝากเงินของ Sberbank แห่งรัสเซียกำหนดว่าเงินฝากที่ธนาคารเสนอจะคำนึงถึงความต้องการของประชาชนทุกกลุ่มอายุและสังคม - คนทำงานและผู้รับบำนาญ เยาวชน คนวัยกลางคน และจะได้รับการออกแบบสำหรับทั้งกลุ่มผู้มีรายได้น้อย ของประชากรและประชาชนที่มีรายได้เฉลี่ยและสูง

สำหรับลูกค้าที่มีระดับรายได้แตกต่างกัน ธนาคารสามารถนำเสนอบริการทางการเงินใหม่ๆ ขั้นพื้นฐานได้ เช่น การผสมผสานผลิตภัณฑ์เงินฝากเข้ากับสินเชื่อและการประกันภัย พัฒนาผลิตภัณฑ์ที่มุ่งตอบสนองความต้องการของผู้ฝากเงินเพื่อที่อยู่อาศัย การซื้อจำนวนมาก การชำระเงินเพื่อการศึกษา การท่องเที่ยว และ นันทนาการ

เกี่ยวกับการดึงดูดเงินทุนจากนิติบุคคล นโยบายของธนาคารนั้นสมเหตุสมผลมาก อย่างไรก็ตาม ข้อเสียเปรียบในการแข่งขันของ Sberbank ในปัจจุบันคือการชำระเงินที่ต่ำในหลายภูมิภาค ล้าหลังในด้านคุณภาพการบริการลูกค้า และความหลากหลายของผลิตภัณฑ์ไม่เพียงพอ การปรับปรุงปฏิสัมพันธ์ของแผนกต่างๆ ของ Sberbank แห่งรัสเซียและความหลากหลายของผลิตภัณฑ์จะทำให้สามารถดึงดูดเงินทุนจากนิติบุคคลได้อย่างไม่ต้องสงสัย

การสร้างระบบการบริการส่วนบุคคลประกอบด้วย:

นำเสนอแผนงานและเทคโนโลยีส่วนบุคคลที่พัฒนาขึ้นเป็นพิเศษแก่ลูกค้า ซึ่งรับประกันการพัฒนาและการเพิ่มประสิทธิภาพธุรกิจของลูกค้า และการประกันความเสี่ยง

การมอบหมายผู้จัดการส่วนบุคคลให้กับลูกค้าตามระดับอำนาจที่ต้องการ มอบความสามารถด้านเทคโนโลยีและข้อมูลของธนาคารแก่ลูกค้า และบริการให้คำปรึกษาที่หลากหลาย

การดำเนินการตามนโยบายภาษีที่ยืดหยุ่นสำหรับบริการแต่ละรายการ นอกจากนี้ Sberbank แห่งรัสเซียยังมีความสามารถพิเศษในการส่งเสริมบริการต่างๆ ทั่วรัสเซียด้วยต้นทุนที่ต่ำลงพร้อมๆ กัน ด้วยการรวมต้นทุนสำหรับการแนะนำเทคโนโลยีใหม่และดำเนินการ แคมเปญโฆษณาแต่ด้วยเหตุนี้ ผู้มีโอกาสฝากเงินจึงไม่เห็นหรือได้ยินโฆษณาผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคารของ Sberbank แห่งรัสเซีย เป็นไปตามที่ธนาคารควรพัฒนาแนวทางนโยบายการโฆษณาอย่างเป็นระบบซึ่งจะทำให้เป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพในการสร้างฐานลูกค้า ข้อได้เปรียบในการแข่งขันของธนาคาร แต่ละผลิตภัณฑ์ใหม่ที่เสนอขายจะต้องเป็นที่รู้จักและเข้าใจแก่ลูกค้า เปรียบเทียบได้ง่าย และเปรียบเทียบได้ดีกับข้อเสนอของคู่แข่ง เพื่อเพิ่มความเร็วและทำให้ลูกค้าได้รับข้อมูลที่จำเป็นเกี่ยวกับการฝากเงินใน Sberbank ได้ง่ายขึ้น ขอแนะนำให้สร้างบริการการตลาดทางโทรศัพท์ - การโฆษณาเงินฝากธนาคารทางโทรศัพท์ซึ่งจะให้บริการฟรี

ทีมบริการลูกค้าทางโทรศัพท์ทำงานเป็นรายบุคคลกับลูกค้าที่สนใจรับข้อมูลโดยละเอียดเพิ่มเติม และกับลูกค้าที่ไม่พอใจกับข้อกำหนดในการให้บริการมาตรฐาน ไม่จำเป็นต้องเป็นลูกค้าของธนาคารนี้ ข้อมูลที่จัดทำโดยบริการนี้จะต้องสะท้อนถึงเนื้อหาของประเภทบริการและความเป็นไปได้ในการซื้อ

หากลูกค้าพบว่าเป็นการยากที่จะแสดงปัญหาของเขา ผู้เชี่ยวชาญด้านบริการการตลาดทางโทรศัพท์จะถามคำถามหลัก: เขามีเงินอะไรบ้าง ต้องการฝากเงินนานแค่ไหน เขาคาดหวังกำไรเท่าใด เป็นต้น จากนั้นพวกเขาจะแนะนำเงินฝากที่เหมาะสมกับเงื่อนไขของลูกค้ามากที่สุด หากลูกค้าตัดสินใจที่จะทิ้งข้อมูลเกี่ยวกับตัวเองไว้ในฐานข้อมูลระบบข้อมูลหลังจากนั้นไม่นานเขาจะถูกส่งทางไปรษณีย์ไม่เพียง ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์และบริการใหม่ๆ ด้านการธนาคาร รวมถึงรูปแบบของเอกสารที่จำเป็นด้วย

เป็นผลให้การตลาดทางโทรศัพท์จะตอบสนองการโทรครั้งแรกส่วนใหญ่และช่วยดึงดูดลูกค้าใหม่มาที่ Sberbank

ดังนั้น Sberbank แห่งรัสเซียซึ่งเป็นผู้นำในตลาดบริการค้าปลีกแก่ประชาชนจึงไม่ได้ใช้โอกาสในการขายแพ็คเกจบริการที่ครอบคลุมให้กับประชาชนทุกประเภทอย่างเต็มที่ ข้อได้เปรียบทางการแข่งขัน (ระบบการชำระเงินของเราเอง เครือข่ายสาขาที่กว้างขวาง) ก็ยังรับรู้ได้ไม่ดีในงานของธนาคารในตลาดการให้บริการนิติบุคคล ขาดกลยุทธ์ในการทำงานกับลูกค้าบางกลุ่ม การให้บริการที่กระจัดกระจาย และขาดความสมดุลที่สมเหตุสมผลระหว่างการขาย ประเภทมาตรฐานบริการและบริการส่วนบุคคลความยืดหยุ่นไม่เพียงพอของนโยบายภาษีไม่อนุญาตให้ใช้โอกาสที่มีอยู่อย่างมีประสิทธิภาพและต้องมีการแก้ไขอย่างเร่งด่วน ปริมาณการให้บริการไม่สอดคล้องกับตำแหน่งของธนาคารในระบบธนาคารของประเทศและจะต้องเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ

นอกจากนี้ เพื่อปรับปรุงนโยบายการฝากเงิน Sberbank สามารถเสนอเงินฝากจำนวนหนึ่งเพื่อมุ่งเป้าไปที่ลูกค้าที่มีรายได้สูง ตัวอย่างเช่น การฝากเงิน ลักษณะเฉพาะคือข้อมูลส่วนบุคคลของลูกค้าจะเป็นที่รู้จักเพียงคนเดียวในธนาคาร - ผู้จัดการที่ทำงานร่วมกับลูกค้าวีไอพี ในกรณีนี้สามารถชำระดอกเบี้ยเป็นรายเดือนรวมถึงบัตรพลาสติกฟรีที่ออกโดยธนาคาร นอกจากนี้ แม้กระทั่งเมื่อฝากเงินเข้าโต๊ะเงินสด ตัวตนของลูกค้าจะไม่ถูกเปิดเผย ซึ่งหมายความว่าพนักงานระดับกลางและระดับรองของธนาคารจะไม่ทราบข้อมูลใด ๆ เกี่ยวกับลูกค้า และความเสี่ยงในการเปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับเงินฝากนั้นมีน้อยมาก

ดังนั้นเมื่อพัฒนานโยบายการฝากเงิน Sberbank ควรได้รับคำแนะนำจากเกณฑ์บางประการสำหรับการเพิ่มประสิทธิภาพซึ่งมีดังต่อไปนี้:

ความสัมพันธ์ระหว่างเงินฝาก สินเชื่อ และการดำเนินงานอื่นๆ ของธนาคารเพื่อรักษาความมั่นคง ความน่าเชื่อถือ และความมั่นคงทางการเงิน

การกระจายทรัพยากรของธนาคารเพื่อลดความเสี่ยง

การแบ่งส่วนพอร์ตการลงทุนเงินฝาก (ตามลูกค้า)

แนวทางที่แตกต่างให้กับลูกค้ากลุ่มต่างๆ

ความสามารถในการแข่งขันของผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคาร

การรักษาเสถียรภาพของสถานการณ์ทางการเมืองและแนวโน้มเชิงบวกในเศรษฐกิจรัสเซียสร้างพื้นฐานสำหรับการขยายการลงทุนในระบบเศรษฐกิจที่แท้จริง และจำเป็นต้องเร่งอัตราการเติบโตของฐานทรัพยากรของ Sberbank แห่งรัสเซีย ธนาคารกำหนดแหล่งที่มาหลักในการระดมทุนดังต่อไปนี้:

การออมของประชากรถือเป็นทรัพยากรการลงทุนหลักและมีเสถียรภาพที่สุด

เงินทุนจากนิติบุคคลถือเป็นองค์ประกอบหนี้สินของธนาคารที่มีการเติบโตอย่างรวดเร็วที่สุด

ภารกิจหลักของธนาคารในด้านการดึงดูดทรัพยากรคือ:

รักษาตำแหน่งผู้นำในตลาดในการดึงดูดการออมของประชาชน กระตุ้นกิจกรรมการออมและการลงทุนของประชากรโดยให้โอกาสผู้ฝากเงินของธนาคารในการเลือกรูปแบบการออมที่มีประสิทธิภาพซึ่งตรงกับความต้องการของลูกค้าในด้านสภาพคล่อง ความสามารถในการทำกำไร และความน่าเชื่อถือ สร้างความมั่นใจในการเติบโตและ การสะสมเงินลงทุน การรักษาเงื่อนไขราคาลำดับความสำคัญสำหรับเงินฝากสำหรับกลุ่มประชากรที่ได้รับการคุ้มครองทางสังคมน้อยที่สุด

รักษาและอาจเพิ่มส่วนแบ่งในตลาดบริการธนาคารให้กับลูกค้าองค์กร สร้างความพึงพอใจในระยะยาวในหมู่ลูกค้าในการใช้บริการของธนาคาร

เพื่อสร้างฐานทรัพยากรสำหรับการขยายการดำเนินงานที่ใช้งานอยู่ การลงทุนในภาคเศรษฐกิจที่แท้จริงของเศรษฐกิจ และการลดความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยของธนาคารเอง ธนาคารระบุว่าเป็นลำดับความสำคัญหลักเมื่อสร้างฐานทรัพยากร: การขยายกรอบเวลาในการระดมทุน การลด ต้นทุนรวมของทรัพยากร ปรับโครงสร้างการดึงดูดทรัพยากรให้เหมาะสมตามพารามิเตอร์ "ราคา - เงื่อนไข - ความเสี่ยงของการประเมินค่าใหม่หรือการถอนตัวก่อนกำหนด"

ผลที่ตามมาจากความไม่มั่นคงทางสังคมการเมืองและเศรษฐกิจและความคาดหวังด้านเงินเฟ้อในช่วงหลังวิกฤติทำให้ปัญหาของประชากรในการเลือกรูปแบบการออมที่มีประสิทธิภาพมีความซับซ้อนอย่างมาก ความเชื่อมั่นของสาธารณชนในระดับสูงต่องานของ Sberbank แห่งรัสเซีย เมื่อรวมกับการเข้าถึงและความคุ้นเคยของรูปแบบการจัดเก็บเงินทุนที่ใช้ ส่งผลให้การเอาชนะแนวโน้มการเก็บเงินออมเป็นเงินสดค่อยๆ เมื่ออัตราเงินเฟ้อช้าลง การเติบโตของการผลิตก็เร่งตัวขึ้น จำนวนค้างชำระค่าจ้างและเงินบำนาญลดลง และอัตราภาษีเงินได้ของพลเมืองลดลง ความสามารถของธนาคารในการดึงดูดเงินทุนจากประชากรก็จะเพิ่มขึ้น

นโยบายการดึงดูดใจของธนาคารจะมุ่งเป้าไปที่การรักษาความเป็นผู้นำในตลาดเงินฝากรายย่อย การออมของประชากรจะยังคงเป็นพื้นฐานของฐานทรัพยากร ธนาคารจะนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินใหม่สำหรับบุคคล ซึ่งพัฒนาขึ้นบนพื้นฐานของการประเมินพารามิเตอร์ทางเศรษฐกิจมหภาค การติดตามตลาดเงินฝากและบริการในภูมิภาคอย่างสม่ำเสมอ และระดับความต้องการเงื่อนไขบางประการสำหรับเงินฝาก เงินฝากที่ธนาคารเสนอจะคำนึงถึงความต้องการของประชาชนทุกกลุ่มอายุและสังคม - คนทำงานและผู้รับบำนาญ เยาวชนและวัยกลางคน และจะได้รับการออกแบบสำหรับทั้งกลุ่มประชากรที่มีรายได้น้อยและผู้ที่มีค่าเฉลี่ยและ รายได้สูง

นโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารสำหรับเงินฝากประจำสำหรับบุคคลธรรมดาจะมุ่งเป้าไปที่การให้อัตราดอกเบี้ยโดยคำนึงถึงสภาวะตลาดและข้อกำหนดการสำรองของธนาคารแห่งรัสเซีย ซึ่งจะช่วยให้ผู้ฝากเงินมีการเติบโตและการสะสมของเงินลงทุน ลำดับความสำคัญของนโยบายอัตราดอกเบี้ยคือการเพิ่มส่วนแบ่งของเงินฝากระยะยาว ความปรารถนาที่จะให้กองทุน "ที่นอน" ของประชากรมีส่วนร่วมในการหมุนเวียนทางเศรษฐกิจนำไปสู่ความจำเป็นในการเพิ่มความน่าดึงดูดใจและกระตุ้นการเติบโตไม่เพียง แต่รูเบิลเท่านั้น แต่ยังรวมถึงเงินฝากเงินตราต่างประเทศด้วย การดำเนินการตามนโยบายอัตราดอกเบี้ยดังกล่าวจะช่วยให้ธนาคารสามารถลดความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยและสกุลเงินได้อย่างมาก ด้วยการปรับโครงสร้างของเงินฝากให้เหมาะสมตามเงื่อนไขการดึงดูด ธนาคารจะคำนึงถึงความเสี่ยงของความเป็นไปได้ของการถอนเงินฝากอย่างไม่มีเงื่อนไขและก่อนกำหนดโดยผู้ฝาก ซึ่งกำหนดไว้ในประมวลกฎหมายแพ่ง ประสบการณ์หลายปีของธนาคารในตลาดเงินฝากรายย่อย เครือข่ายสาขาที่กว้างขวางทำให้มั่นใจได้ว่าบริการของธนาคารมีความพร้อมใช้งานในระดับสากล สร้างแบบแผนทางพฤติกรรมและแรงจูงใจในการออม กลุ่มที่แตกต่างกันประชากรได้กำหนดการก่อตัวของฐานลูกค้าของธนาคารในอดีตโดยส่วนใหญ่เป็นค่าใช้จ่ายของพลเมืองในวัยเกษียณ โดยคำนึงถึงพันธกิจทางสังคม ธนาคารจะรักษาเงื่อนไขลำดับความสำคัญของราคาเงินฝากสำหรับลูกค้ากลุ่มนี้

ธนาคารถือว่าประชากรและเยาวชนที่มีความกระตือรือร้นทางเศรษฐกิจของประเทศเป็นกลุ่มเป้าหมายของผู้มีโอกาสเป็นลูกค้า ธนาคารจะพัฒนาและดำเนินการชุดมาตรการต่อไปเพื่อดึงดูดบริการให้กับลูกค้ากลุ่มนี้และกระตุ้นกิจกรรมการออมของพวกเขา ธนาคารจะนำเสนอผลิตภัณฑ์เงินฝากที่ผสมผสานกับสินเชื่อและการประกันภัย และจะพัฒนาผลิตภัณฑ์ที่มุ่งตอบสนองความต้องการของผู้ฝากเงินในด้านที่อยู่อาศัย การซื้อจำนวนมาก การชำระค่าการศึกษา การท่องเที่ยว และนันทนาการ การดึงดูดและรักษาลูกค้ากลุ่มนี้ การสร้างระบบความร่วมมือที่เป็นประโยชน์ร่วมกันในระยะยาวระหว่างธนาคารและลูกค้าจะได้รับการอำนวยความสะดวกโดยการพัฒนาโปรแกรมเพื่อรองรับธุรกรรมแต่ละรายการในตลาดการเงิน การจัดการความไว้วางใจของกองทุนลูกค้า การให้คำปรึกษาทางการเงิน นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ และบริการตัวแทน และการใช้เทคโนโลยีสารสนเทศขั้นสูง รวมถึงอินเทอร์เน็ต นอกเหนือจากการจำลองผลิตภัณฑ์ธนาคารที่มีการแข่งขันสูงตามมาตรฐานซึ่งมุ่งเป้าไปที่ประชากรทั่วไปแล้ว ยังมีการนำเสนอบริการรายบุคคลและผลิตภัณฑ์เงินฝากสำหรับลูกค้าที่ร่ำรวยอีกด้วย

Sberbank แห่งรัสเซียจะขยายการออกบัตรจากระบบการชำระเงินระหว่างประเทศที่มุ่งเป้าไปที่ลูกค้าชนชั้นกลางและผู้มีฐานะร่ำรวย บัตรเดบิตระหว่างประเทศและบัตรไมโครโปรเซสเซอร์ AS Sbercard สำหรับการโอนเงินเดือน เงินบำนาญ และผลประโยชน์ทางสังคม การปรับปรุงระดับการบริการความเป็นไปได้ของการใช้เทคโนโลยีอินเทอร์เน็ตและระบบโทรศัพท์เคลื่อนที่การพัฒนาการรับจะทำให้สามารถเปลี่ยนบัตรธนาคารเป็นผลิตภัณฑ์จำนวนมากและจะทำให้กระแสเงินสดเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญโดยใช้ บัตรธนาคารและยอดคงเหลือในบัญชีบัตรลูกค้า ธนาคารวางแผนที่จะเพิ่มยอดคงเหลือในบัญชีบัตรธนาคารเป็น 3-5% ของการดึงดูดเงินทุนทั้งหมดจากบุคคล ธนาคารให้ความสำคัญสูงสุดคือการทำงานร่วมกับองค์กร มหาวิทยาลัย และสถาบันต่างๆ เพื่อเสนอโครงการเงินเดือน

เพื่อปรับปรุงโครงสร้างของทรัพยากรที่ดึงดูดและให้เงื่อนไขราคาที่แข่งขันได้สำหรับการลงทุนในภาคเศรษฐกิจที่แท้จริงของธนาคารธนาคารได้กำหนดภารกิจหลักประการหนึ่งในการดึงดูดเงินทุนเพื่อรักษาและเพิ่มส่วนแบ่งในตลาดสำหรับบริการด้านการธนาคาร ให้กับลูกค้าองค์กร มีการวางแผนที่จะเพิ่มส่วนแบ่งของเงินทุนที่ได้รับจากลูกค้าองค์กรเป็นเงินฝาก คาดว่าเป้าหมายจะบรรลุผลผ่านการสร้างความสัมพันธ์ระยะยาวและความร่วมมือที่เป็นประโยชน์ร่วมกันกับลูกค้า

ปัญหาและวิธีการเพิ่มประสิทธิภาพนโยบายการฝากเงินของ Sberbank of Russia OJSC

OJSC Sberbank of Russia เป็นธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในสหพันธรัฐรัสเซีย และเป็นหนึ่งในบริษัทที่มีความสำคัญเชิงระบบที่ใหญ่ที่สุดในประเทศ ในแง่ของตำแหน่งทางการตลาด ปริมาณสินทรัพย์และเงินทุน ผลลัพธ์ทางการเงิน และขนาดของโครงสร้างพื้นฐาน ธนาคารมีความเหนือกว่าคู่แข่งที่ใกล้เคียงที่สุดหลายเท่า นี่เป็นตำแหน่งที่ไม่เหมือนใครในตลาดบ้านเกิดซึ่งให้ความได้เปรียบทางการแข่งขันที่ไม่อาจปฏิเสธได้

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาธนาคารได้ดำเนินงานมากมายซึ่งรับประกันการก่อตัวของกลุ่มความได้เปรียบทางการแข่งขันหลัก ๆ ขั้นสุดท้ายรวมถึงนโยบายเงินฝาก ได้แก่ :

• 1. ฐานลูกค้าที่สำคัญ ธนาคารประสบความสำเร็จในการทำงานร่วมกับลูกค้าในทุกกลุ่ม (จากลูกค้ารายย่อยและ ผู้ประกอบการแต่ละรายไปจนถึงผู้ถือหุ้นรายใหญ่และบริษัทข้ามชาติ) ในทุกภูมิภาคของประเทศ
• 2. การดำเนินงานขนาดใหญ่ ธนาคารมีข้อได้เปรียบที่ปฏิเสธไม่ได้ทั้งในแง่ของขนาดธุรกิจ (ขนาดธุรกรรม การเข้าถึงทรัพยากร การจัดอันดับระหว่างประเทศ) และในแง่ของขนาดและคุณภาพของโครงสร้างพื้นฐานทางกายภาพ (โดยเฉพาะเครือข่ายการกระจายสินค้าที่เป็นเอกลักษณ์สำหรับลูกค้ารายย่อยและลูกค้าองค์กร รวมถึงทางกายภาพ สำนักงาน ตู้เอทีเอ็ม และเครื่องรับชำระเงิน ช่องทางบริการดิจิทัล)
• 3. ผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่หลากหลาย เนื่องจากการมีอยู่ในกลุ่มผลิตภัณฑ์ของธนาคารที่ครบวงจรสำหรับลูกค้าทุกกลุ่มในทุกประเทศที่เข้าร่วม Sberbank จึงสามารถให้บริการที่ครอบคลุมแก่ลูกค้าแต่ละราย ทั้งในรัสเซียและต่างประเทศ
• 4. ธนาคารยังมีโอกาสพิเศษในการให้บริการคุณภาพสูงแก่ทั้งบุคคลและนิติบุคคลไปพร้อมๆ กัน
• 5. แบรนด์ที่ทรงพลัง ความได้เปรียบทางการแข่งขันขึ้นอยู่กับความไว้วางใจจากลูกค้าทุกประเภท ซึ่งได้รับการสนับสนุนจากบริการที่มีคุณภาพและประสบการณ์ที่ดีของลูกค้า ในช่วง 5 ปีที่ผ่านมาแบรนด์ Sberbank พร้อมด้วยคุณลักษณะดั้งเดิมของความน่าเชื่อถือและความมั่นคงได้มีความเกี่ยวข้องมากขึ้น เทคโนโลยีที่ทันสมัยและนวัตกรรมกลายเป็นสัญลักษณ์แห่งความสำเร็จของธนาคาร
• 6. การปรากฏตัวในระดับสากล ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา Sberbank ได้ขยายการดำเนินงานในระดับสากลอย่างมีนัยสำคัญและกลายเป็นกลุ่มระดับนานาชาติอย่างแท้จริง การปรากฏตัวของเราใน 22 ประเทศทั่วโลกทำให้เรามีโอกาสจำลองเทคโนโลยีและแนวปฏิบัติที่ดีที่สุดภายในกลุ่ม กระจายความเสี่ยง เสริมสร้างแบรนด์ของเราในตลาดต่างประเทศ และพัฒนาทีมงานระดับนานาชาติของพนักงาน

ในเวลาเดียวกัน งานของธนาคารในปัจจุบันเผชิญกับปัญหาหลายประการ โดยไม่สามารถเอาชนะได้ซึ่งเป็นไปไม่ได้ที่จะพูดถึงการตระหนักถึงศักยภาพในการพัฒนาอย่างเต็มที่ ซึ่งรวมถึง:

• 1. ความจำเป็นในการเพิ่มประสิทธิภาพในการใช้ข้อได้เปรียบทางการแข่งขันที่สำคัญที่สุดของธนาคาร - ฐานลูกค้าและความรู้เกี่ยวกับลูกค้า ก่อนอื่นนี่เป็นเพราะระบบในการรวบรวมและจัดเก็บข้อมูลเกี่ยวกับลูกค้าซึ่งต้องมีการปรับปรุง ความจำเป็นในการแนะนำเครื่องมือที่ทันสมัย ​​สำหรับการวิเคราะห์ข้อมูลลูกค้า และพัฒนาความสามารถในการใช้ข้อมูลที่มีอยู่เพื่อสร้างข้อเสนอที่ตรงเป้าหมายสำหรับลูกค้าแต่ละราย นอกจากนี้ยังมีเงินสำรองจำนวนมากโดยเฉพาะในธุรกิจองค์กรสำหรับการปรับปรุงคุณภาพการจัดระเบียบงานของลูกค้า การพัฒนาทักษะการขาย และสร้างระบบการจัดการตามปกติที่มีประสิทธิภาพ การแสดงออกถึงสิ่งนี้ ได้แก่ การขายต่อเนื่องในระดับต่ำ ส่วนแบ่งการใช้จ่ายของลูกค้าในบริการทางการเงินที่สูงไม่เพียงพอ และจำนวนผลิตภัณฑ์และบริการที่ขายต่อลูกค้าหนึ่งรายไม่เพียงพอ
• 2. ความน่าเชื่อถือและความสามารถในการปรับขนาดของกระบวนการและระบบไม่เพียงพอ สถาปัตยกรรมไอทีที่ซับซ้อน ต่างกัน ปรับขนาดได้ไม่เพียงพอ และเชื่อถือได้ อาจทำให้เกิดความล้มเหลวซ้ำแล้วซ้ำเล่าในการบริการลูกค้า สิ่งนี้ก่อให้เกิดความเสี่ยงด้านชื่อเสียงและลดระดับความเชื่อมั่นของลูกค้าต่อการชำระเงินที่ไม่ใช่เงินสดโดยทั่วไปและต่อธนาคารโดยเฉพาะ มีศักยภาพในการลดเวลาระหว่างการพัฒนาผลิตภัณฑ์และการออกตลาด ทำให้ธนาคารสามารถตอบสนองความต้องการของลูกค้าที่เปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็วได้ทันท่วงที
• 3. ความสมบูรณ์ของระบบและกระบวนการจัดการไม่เพียงพอ การจัดการกลุ่มธนาคารที่มีขนาดและความซับซ้อนขนาดนี้จำเป็นต้องมีระบบการจัดการและกระบวนการจัดการที่ครบถ้วน รวมถึงกลไกในการเพิ่มผลการทำงานร่วมกันสูงสุดจากการทำงานร่วมกันของทุกสาขาธุรกิจ มีความจำเป็นต้องพัฒนาระบบการรายงานการจัดการ การจัดการโครงการ ระบบการจัดการกระบวนการ การวางแผนทรัพยากร และการจัดสรรทุนเพิ่มเติม จำเป็นต้องมีการปรับปรุงระบบการจัดการให้ทันสมัยและการพัฒนาวัฒนธรรมองค์กร
• 4. การมีอยู่ของเงินสำรองที่สำคัญในการเพิ่มประสิทธิภาพของระบบการจัดการต้นทุน ธนาคารล้มเหลวในการบรรลุเป้าหมายในด้านผลการดำเนินงานทางการเงินอย่างเต็มที่

ผู้เชี่ยวชาญระบุปัจจัยหลายประการที่ไม่เอื้ออำนวยต่อ Sberbank ซึ่งอาจกระตุ้นให้เงินทุนไหลออก:

• 1. การลดลงของปริมาณรวมของพอร์ตเงินฝากของแต่ละบุคคลสัมพันธ์กับปริมาณเงินฝากสกุลเงินต่างประเทศที่ลดลง ส่วนแบ่งของ Sberbank คิดเป็นประมาณ 29% ของตลาดเงินฝากเงินตราต่างประเทศทั้งหมด (ส่วนแบ่งของเงินฝากสกุลเงินต่างประเทศในพอร์ตเงินฝากทั้งหมดของ Sberbank นั้นต่ำกว่ามากเมื่อเทียบกับสถาบันการเงินอื่น ๆ - 13% เทียบกับค่าเฉลี่ยของตลาดที่ 19%) ในเดือนสิงหาคม 2014 ประชากร (รวมถึงผู้ที่ไม่ได้มีถิ่นที่อยู่ในประเทศ) ถอนเงินมากกว่า 100 พันล้านรูเบิลจากบัญชีสกุลเงินต่างประเทศในธนาคารรัสเซีย เงินบางส่วนถูกถอนออกในรูปของเงินสดและบางส่วนถูกโอนเข้าบัญชีเป็นรูเบิล
• 2. การไหลออกของเงินฝากเกิดจากการที่รูเบิลอ่อนค่าลงอย่างมีนัยสำคัญ (ตั้งแต่เดือนพฤษภาคมถึงกรกฎาคมธนาคารกลางรัสเซียสามารถรักษาอัตราแลกเปลี่ยนเงินดอลลาร์ไว้ได้ภายใน 34 - 35 รูเบิล แต่จากนั้นก็เริ่มเติบโตอย่างรวดเร็ว) ผู้ฝากเริ่มถอนเงินออกจากบัญชีสกุลเงินของประเทศและนำไปไว้ในบัญชีสกุลเงินต่างประเทศหรือใช้เพื่อซื้อสินค้าคงทน

สาเหตุของการไหลออกนั้นขึ้นอยู่กับปัจจัยตามฤดูกาลเช่นกัน ในเดือนกันยายน 2014 ผู้ฝากเงิน "ไม่เต็มใจ" ที่จะนำเงินไปธนาคาร

3. ผู้เชี่ยวชาญบางคนเชื่อมโยงการไหลออกกับผลที่ตามมาของการคว่ำบาตรต่อต้านรัสเซียโดยสหภาพยุโรปและสหรัฐอเมริกา ผู้ฝากเงินรายใหญ่เริ่มถอนเงินจากธนาคารของรัฐ ซึ่งรวมอยู่ในรายการคว่ำบาตร ท่ามกลางกระแสเงินดอลลาร์ที่แข็งค่าขึ้น พวกเขาหลายคนชอบที่จะแปลงเงินออมเป็นสกุลเงินต่างประเทศและถอนเงินออกมา

อย่างไรก็ตาม นักวิเคราะห์ส่วนใหญ่มั่นใจว่าปัจจัยหลักที่กระตุ้นให้เกิดการไหลออกของเงินทุนจากบุคคลนั้นไม่ใช่มาตรการคว่ำบาตร (ไม่เช่นนั้นการลดพอร์ตเงินฝากจะเริ่มในเดือนสิงหาคม 2014) หรือความผันผวนของค่าเงิน Sberbank ปฏิบัติตามเหมือนเมื่อก่อน การเมืองอนุรักษ์นิยมราคาในตลาดเงินฝาก หัวหน้าแผนกวิเคราะห์ของ QB Finance เชื่อว่าเงินฝาก Sberbank อัตราดอกเบี้ยต่ำที่บังคับให้ลูกค้าของธนาคารโอนเงินออมไปยังสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ

ควรสังเกตว่าด้วยการมีส่วนร่วมของธนาคารขนาดใหญ่ทุกแห่งในระบบประกันเงินฝาก ลูกค้าจึงเริ่มให้ความสำคัญกับประเด็นของการทำกำไรมากกว่าความน่าเชื่อถือของสถาบันสินเชื่อ

แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะลดลงอย่างต่อเนื่องในปี 2557 แต่ความต้องการเงินฝากยังคงเติบโตอย่างต่อเนื่อง ในการเชื่อมต่อกับการเพิ่มตามแผนในจำนวนค่าชดเชยการประกันสำหรับเงินฝากเป็น 1,000,000 รูเบิล จำนวนสัญญาโดยเฉลี่ยจะเพิ่มขึ้น หากก่อนหน้านี้ลูกค้าแบ่งเงินทุนออกเป็นหลายเงินฝากและลงทุนในธนาคารต่างๆ ตอนนี้จำนวนผู้ฝากเงินที่ฝากเงินจำนวนมากจะเพิ่มขึ้น

Sberbank มีสถานะที่แข็งแกร่งในตลาดเงินฝากของรัสเซียและในปี 2558-2559 สถานการณ์นี้จะไม่เปลี่ยนแปลง ธนาคารเสนอเงินฝากหลายประเภทเพื่อรับรายได้สูงสุด เช่นเดียวกับการอนุญาตให้คุณถอนเงินและเติมเงินในบัญชีของคุณ ด้วยความน่าเชื่อถือและความไว้วางใจจากลูกค้า Sberbank จะยังคงขยายพอร์ตการลงทุนเงินฝากในปี 2558

สถาบันเศรษฐศาสตร์และการจัดการ (SP) FGUAO VO “KFU ตั้งชื่อตาม V.I. เวอร์นาดสกี้"

นักศึกษาชั้นปีที่ 5

Sribnaya Ekaterina Andreevna สถาบันเศรษฐศาสตร์และการจัดการ (SP) KFU ตั้งชื่อตาม V.I. Vernadsky", สาธารณรัฐไครเมีย, Simferopol, Ph.D. สาขาเศรษฐศาสตร์, รองศาสตราจารย์ภาควิชาการเงินสาธารณะและการธนาคาร

คำอธิบายประกอบ:

บทความนี้จะตรวจสอบปัญหาที่ธนาคารพาณิชย์เผชิญเมื่อดำเนินการฝากเงิน วิเคราะห์ปัญหานโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์และวิธีการแก้ไข และพิจารณาชุดมาตรการที่มุ่งปรับปรุงตลาดสำหรับทรัพยากรเงินฝากภาคเอกชน

บทความนี้สำรวจปัญหาที่ธนาคารพาณิชย์เผชิญในการดำเนินการฝากเงิน วิเคราะห์ปัญหานโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์และวิธีการแก้ไข และพิจารณาชุดมาตรการที่มุ่งปรับปรุงตลาดเงินฝากภาคเอกชน

คำสำคัญ:

เงินฝาก; ธนาคารพาณิชย์; การดำเนินการฝากเงิน นิติบุคคล; รายบุคคล; อัตราดอกเบี้ย; ปัญหา

เงินฝาก; ธนาคารพาณิชย์; การดำเนินการฝากเงิน นิติบุคคล; รายบุคคล; อัตราดอกเบี้ย; ปัญหา

ยูดีซี 336.71

การแนะนำ

การดำเนินการฝากเงินถือเป็นการดำเนินการหลักในแง่ของปริมาณในการดำเนินงานทั้งหมดของสถาบันการธนาคาร เป็นพื้นฐานของทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์ การก่อตัวของทรัพยากรเงินฝากช่วยให้ธนาคารพาณิชย์สามารถดำเนินการอย่างแข็งขันและรักษาระดับสภาพคล่องที่ต้องการของสถาบันการธนาคารได้

ความเกี่ยวข้อง

มีปัญหาหลายประการในการจัดตั้งและการจัดการเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ในสหพันธรัฐรัสเซีย ขอแนะนำให้รวม:

1) ความไม่แน่นอนของระบบธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซีย

2) การเปลี่ยนแปลงนโยบายของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียบ่อยครั้ง

3) การขาดทรัพยากรทางการเงินระยะยาวและราคาถูกและความเหนือกว่าของทรัพยากรระยะสั้นมากกว่าทรัพยากรระยะยาวในธนาคารพาณิชย์

4) การใช้ทุนต่ำของธนาคารพาณิชย์ในระบบธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย

5) ความเหนือกว่าของเงินฝากของบุคคลในธนาคารพาณิชย์ของสหพันธรัฐรัสเซีย

ปัญหาการดำเนินงานเงินฝากของธนาคารพาณิชย์เกี่ยวข้องกับ:

1) ปัญหาของธนาคารพาณิชย์แห่งสหพันธรัฐรัสเซียในการสร้างฐานทรัพยากรและการวางเงินทุนอย่างมีประสิทธิภาพในการดำเนินงานที่ใช้งานอยู่ในสภาพแวดล้อมที่มีการแข่งขันในตลาดทรัพยากรการธนาคาร

2) ปัญหากระบวนการเงินเฟ้อที่เกิดขึ้นในสหพันธรัฐรัสเซีย

3) ปัญหาความผันผวนของสกุลเงินประจำชาติของสหพันธรัฐรัสเซีย (รูเบิล)

4) ปัญหาในการกระชับข้อกำหนดของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งควบคุมและควบคุมธนาคารพาณิชย์ซึ่งในทางกลับกันจะกำหนดขนาดของกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์วัตถุประสงค์ของการดำเนินงานที่ใช้งานอยู่ปริมาณรวมของ ฐานทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์ตลอดจนปริมาณทรัพยากรที่ดึงดูด

วัตถุประสงค์บทความนี้เป็นการวิเคราะห์ปัญหาในการดำเนินการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ในสหพันธรัฐรัสเซีย

ตามเป้าหมายที่ตั้งไว้ แนวทางแก้ไขต่อไปนี้ได้รับการแก้ไขในงาน: งาน:

1. มีการศึกษาปัญหาที่ธนาคารพาณิชย์ต้องเผชิญในการดำเนินการด้านการฝากเงิน

2. วิเคราะห์ปัญหานโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์และแนวทางแก้ไข

3. พิจารณาชุดมาตรการที่มุ่งปรับปรุงตลาดทรัพยากรเงินฝากภาคเอกชน

วัสดุและวิธีการ: การวิจัยและข้อสรุปที่ตามมาขึ้นอยู่กับเนื้อหาที่ศึกษา กฎหมาย ตำราเรียนและบทความทางวิทยาศาสตร์ของนักวิทยาศาสตร์ในประเทศและต่างประเทศในประเด็นที่เกี่ยวข้อง

ในกระบวนการเขียนบทความเราใช้วิธีความรู้ทางวิทยาศาสตร์ดังต่อไปนี้:

1. บทคัดย่อและข้อกำหนด (เมื่อศึกษาปัญหาที่ธนาคารพาณิชย์เผชิญเมื่อดำเนินการฝากเงิน)
2. วิธีการวิเคราะห์และการสังเคราะห์ (เมื่อวิเคราะห์ปัญหานโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์และวิธีการแก้ไขและชุดมาตรการที่มุ่งปรับปรุงตลาดสำหรับทรัพยากรเงินฝากเอกชน)

ผลลัพธ์:

วี.เอ็ม. Solodkov เน้นย้ำถึงปัญหาการดำเนินการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ในสหพันธรัฐรัสเซีย: “1) จุดอ่อนของฐานทรัพยากรซึ่งมีอยู่ตั้งแต่การสร้างระบบธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซีย และแสดงออกถึงการขาดระยะยาว หนี้สิน; 2) ในบริบทของการเกิดขึ้นของเครื่องมือระยะยาวและอัตราเงินเฟ้อที่ลดลง ความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยเกิดขึ้น นั่นคือ มีความจำเป็นต้องควบคุมมัน 3) ปฏิสัมพันธ์ระหว่างธนาคารพาณิชย์และผู้ฝากเงินมีปัญหาหลายประการ”

เนื่องจากนโยบายการฝากเงินที่ไม่ถูกต้อง สถาบันการธนาคารจึงประสบปัญหาสภาพคล่อง

เมื่อดำเนินกิจกรรมด้านการธนาคาร เงื่อนไขหลักสำหรับการดำเนินงานที่มีประสิทธิภาพของธนาคารพาณิชย์คือการเพิ่มความสามารถในการทำกำไรและรับประกันสภาพคล่อง

กลไกของบรรทัดฐานการสำรองบังคับสำหรับธนาคารพาณิชย์คือธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียกำหนดบรรทัดฐานสำหรับการจัดเก็บเงินที่ระดมทุนในบัญชีตัวแทนสำหรับธนาคารพาณิชย์และสถาบันรับฝากอื่น ๆ โดยไม่มีสิทธิ์ใช้และไม่จ่ายดอกเบี้ย กองทุนเหล่านี้ จำนวนเงินสำรองที่ต้องการถูกกำหนดเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินทั้งหมดที่ดึงดูด ธนาคารพาณิชย์เงิน.

ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียโดยการเพิ่มอัตราส่วนสำรองที่ต้องการจะลดปริมาณสำรองส่วนเกินของธนาคารพาณิชย์ทันที ลดความสามารถในการกู้ยืม และลดระดับการคูณของเงินฝากที่ดึงดูด ดังนั้นปริมาณการจัดหาเงินทุนทั้งหมดในตลาดสินเชื่อของสหพันธรัฐรัสเซียจึงลดลง

หากธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียจำเป็นต้องเพิ่มปริมาณเงินทุน ก็จำเป็นต้องลดอัตราส่วนสำรองที่จำเป็น การลดข้อกำหนดการสำรองภาคบังคับโดยธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียจะนำไปสู่การเพิ่มขึ้นของปริมาณสำรองฟรี การเพิ่มความสามารถในการกู้ยืมของธนาคารพาณิชย์ และการเพิ่มขึ้นของระดับการคูณของเงินฝากที่ดึงดูดโดยธนาคารพาณิชย์ .

บรรทัดฐานการสำรองบังคับของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียส่งผลกระทบต่อปริมาณเงินไม่เพียง แต่ผ่านการเปลี่ยนแปลงปริมาณทรัพยากรของธนาคารพาณิชย์แต่ละแห่งเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการเปลี่ยนแปลงตัวคูณเงินด้วย ดังนั้นในประเทศที่มีระบบเศรษฐกิจแบบตลาด จึงมีการใช้นโยบายการเงินนี้โดยมีข้อจำกัดบางประการ การเปลี่ยนแปลงบรรทัดฐานการสำรองที่จำเป็นบ่อยครั้งโดยธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียส่งผลเสียต่อกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์

ในการดำเนินการฝากเงิน สถาบันการธนาคารต้องเผชิญกับปัญหาหลายประการ โดยหลัก ๆ ได้แก่:

1) ระดับการแปลงตัวพิมพ์ของสถาบันการธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซียไม่เพียงพอ

2) ขาดความสนใจของผู้บริหารของสถาบันการธนาคารในการดึงดูดทรัพยากรเงินฝากจากบุคคล

3) ระดับการจัดการที่อ่อนแอในธนาคารพาณิชย์ในสหพันธรัฐรัสเซีย

4) การขาดกลยุทธ์การจัดการตามหลักวิทยาศาสตร์ในสถาบันการธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซีย

5) รายการการดำเนินการฝากเงินที่เสนอสำหรับบุคคลและนิติบุคคลที่ค่อนข้างจำกัดโดยธนาคารพาณิชย์ของรัฐ

6) ระดับสูงการแข่งขันระหว่างธนาคารซึ่งทำให้ธนาคารพาณิชย์ต้องหาแหล่งใหม่ในการดึงดูดทรัพยากรทางการเงิน

7) ผลที่ตามมาของปรากฏการณ์วิกฤตในตลาดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ เงิน สินเชื่อและการเงินของสหพันธรัฐรัสเซีย ซึ่งส่งผลเสียต่อกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์ในรัฐ

ในความเห็นของเรา ปัญหาหลักของการดำเนินการฝากเงินของธนาคารพาณิชย์ในสหพันธรัฐรัสเซียคือระดับเงินทุนที่ไม่เพียงพอ นี่เป็นเพราะความจริงที่ว่าการใช้ตัวพิมพ์ใหญ่ของสถาบันการธนาคารมีผลกระทบอย่างมากต่อระดับความสามารถในการทำกำไรและสภาพคล่องของสถาบันการธนาคาร ประสิทธิภาพของสถาบันการธนาคารใดๆ ขึ้นอยู่กับขนาดของทรัพยากรที่ดึงดูดและยืมในธนาคารพาณิชย์

การดึงดูดทรัพยากรทางการเงินและการเปลี่ยนแปลงโครงสร้างของแหล่งที่มาของการดึงดูดทรัพยากรเป็นองค์ประกอบหลักของนโยบายการจัดการหนี้สินและสินทรัพย์ในธนาคารพาณิชย์ การจัดการการดำเนินงานเชิงรับของธนาคารพาณิชย์อย่างทันท่วงที มีประสิทธิภาพและมีความสามารถ ถือเป็นการนำนโยบายเงินฝากที่มีความสามารถและมีประสิทธิภาพโดยสถาบันการธนาคารไปใช้

ภายใน การพัฒนาที่ทันสมัยในตลาดบริการธนาคาร ขอแนะนำให้เน้นปัญหาหลายประการที่มีอยู่ในนโยบายเงินฝากที่ธนาคารพาณิชย์ดำเนินการและเสนอวิธีต่างๆ ในการแก้ไขปัญหาที่ระบุ ซึ่งจะช่วยให้ธนาคารพาณิชย์ลดความเสี่ยงในการดึงดูดและจัดสรรทรัพยากรเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในกิจกรรมและป้องกันการล้มละลายของธนาคารพาณิชย์

ปัญหานโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์และแนวทางแก้ไขแสดงไว้ในตารางที่ 1

ตารางที่ 1. ปัญหานโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์และแนวทางแก้ไข

ปัญหา	โซลูชั่น
1. การพัฒนาการแข่งขันในระบบธนาคารระหว่างธนาคารพาณิชย์สำหรับผู้ฝากและผู้กู้ยืม	เพิ่มความน่าสนใจในการดำเนินธุรกิจเงินฝากสำหรับผู้ฝากเงินทั้งในด้านจำนวนเงิน เงื่อนไข อัตราดอกเบี้ย การแนะนำเทคโนโลยีใหม่ในการดำเนินการด้านการฝากเงิน การปรับปรุงคุณภาพการบริการ เสริมสร้างภาพลักษณ์ของธนาคารพาณิชย์ในตลาดบริการด้านการธนาคาร ดำเนินการโฆษณาที่ถูกต้องและมีประสิทธิภาพ
2. ฐานทรัพยากรไม่เพียงพอ	เพิ่มความมั่นใจให้กับธนาคารพาณิชย์จากนิติบุคคลและบุคคล การเปิดใช้งานนโยบายเงินฝากของธนาคารพาณิชย์ ลดผลกระทบของปัจจัยลบต่อกิจกรรมของธนาคารพาณิชย์และโดยเฉพาะอย่างยิ่งในการดึงดูดทรัพยากรเงินฝาก
3. การดูแลความปลอดภัยของเงินฝากที่ลงทุน	การประกันเงินฝากตามมาตรฐานของรัฐและมาตรฐานบังคับของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย การเพิ่มตัวชี้วัดเสถียรภาพและสภาพคล่องของธนาคารพาณิชย์
4. ความไม่แน่นอนของภาคธนาคาร	นโยบายของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียมุ่งเป้าไปที่การรักษาเสถียรภาพของสถานการณ์ในภาคการธนาคาร การดำเนินการตามนโยบายที่มีความสามารถและมีประสิทธิภาพของธนาคารพาณิชย์เพื่อให้การดำเนินงานมีประสิทธิผลและป้องกันการล้มละลาย
5. ข้อบกพร่องในกระบวนการฝากเงิน เลือกนโยบายการฝากเงินไม่ถูกต้อง	การสร้างโครงสร้างในธนาคารพาณิชย์ที่ควบคุมการดำเนินงานด้านเงินฝาก การดำเนินการฝึกอบรมขั้นสูงสำหรับพนักงานธนาคารพาณิชย์

เมื่อดำเนินการตามนโยบายเงินฝากและในสภาวะที่มีการแข่งขันที่รุนแรงในภาคการธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย สถาบันการธนาคารมีความผูกพันกับลูกค้าอย่างมากและมีการพึ่งพาลูกค้าเหล่านี้สูงมาก ยิ่งข้อจำกัดของทรัพยากรทางการเงินมากเท่าใด การพึ่งพาสถาบันการเงินในแวดวงลูกค้าก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น

สาเหตุหลักประการหนึ่งของการเกิดวิกฤติในภาคการธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซียคือสถานการณ์ที่อนุญาตให้สถาบันการธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซียพิจารณาเงินทุนทั้งหมดของบุคคลและนิติบุคคลที่อยู่ในบัญชีกับสถาบันการเงินว่าเป็นทรัพยากรทางการเงินฟรีที่เหมาะสำหรับการพกพา ออกการดำเนินงานที่ใช้งานอยู่

เนื่องจากเป้าหมายของสถาบันการเงินทั้งหมดในสหพันธรัฐรัสเซียคือการได้รับผลกำไรสูงสุดและบรรลุตัวบ่งชี้ประสิทธิภาพสูงสุด สถาบันการเงินส่วนใหญ่จึงใช้ทรัพยากรทางการเงินสำหรับการดำเนินงานที่ไม่ได้มีวัตถุประสงค์เพื่อจุดประสงค์นี้และไม่เหมาะสมที่จะใช้ .

ความไม่เหมาะสมของการใช้ทรัพยากรทางการเงินเหล่านี้เกิดจากการที่พวกเขาไม่ได้รวมกับการดำเนินงานของสถาบันการธนาคารในแง่ของเงื่อนไขและสกุลเงิน แต่จะรวมกับการดำเนินงานของสถาบันการธนาคารในจำนวนเท่านั้น และสถานการณ์นี้อาจนำไปสู่วิกฤตสภาพคล่องในสถาบันการธนาคารได้

สถาบันการธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซียจะต้องปรับปรุงคุณภาพของทรัพยากรที่ดึงดูดใจและไม่ใช้ทรัพยากรทางการเงินที่ไม่ได้มีไว้สำหรับวัตถุประสงค์นี้ในการดำเนินงานที่ใช้งานอยู่ไม่ว่าจะโดยกฎหมายการธนาคารหรือตามความเหมาะสมของการใช้งาน

การเปลี่ยนแปลงทรัพยากรทางการเงินระยะสั้นของสถาบันการเงินในสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งดึงดูดจากบุคคลและนิติบุคคลให้เป็นทรัพยากรทางการเงินระยะยาวจะไม่ทำให้สามารถจัดหาทรัพยากรที่ต้องการให้กับเศรษฐกิจของรัฐได้ตลอดจนรับประกัน ความต้องการทรัพยากรทางการเงินจากบุคคลและนิติบุคคล นี้เป็นเพราะ การเปลี่ยนแปลงนี้มีข้อจำกัดของมัน

ฐานเงินฝากที่มั่นคงและมีความสามารถของสถาบันการธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซียสามารถเกิดขึ้นได้โดยการสร้างกลไกใหม่หรือเปลี่ยนแปลงกลไกที่มีอยู่ซึ่งจะช่วยให้สถาบันการธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซียสามารถดึงดูดทรัพยากรทางการเงินระยะกลางและระยะยาวได้

เพื่อดึงดูดทรัพยากรทางการเงินระยะกลางและระยะยาวจากบุคคล ธนาคารพาณิชย์ในสหพันธรัฐรัสเซียจำเป็นต้อง:

1) เพิ่มจำนวนสูงสุดของทรัพยากรเงินฝากค้ำประกันของแต่ละบุคคล และยังรวมถึงด้วย ระบบนี้รับประกันเงินฝากของประชากรเท่ากับสถาบันการธนาคารหลายแห่งที่ดำเนินงานในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซียให้ได้มากที่สุด

2) การปรับปรุงคุณภาพของบริการเงินฝากที่ให้บริการโดยสถาบันการธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซีย

3) การเพิ่มความรู้ของบุคคลในสหพันธรัฐรัสเซียเกี่ยวกับการวางเงินออมทางการเงินในทรัพยากรเงินฝากในสถาบันการธนาคาร

4) การพัฒนาและการดำเนินการตามโปรแกรมเงินฝากบำนาญใหม่ในสถาบันการธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย

การเพิ่มแรงจูงใจของบุคคลในการลงทุนทรัพยากรทางการเงินในบัญชีเงินฝากกับสถาบันการเงินในสหพันธรัฐรัสเซียเกี่ยวข้องกับการพัฒนาชุดมาตรการที่มุ่งปรับปรุงตลาดสำหรับทรัพยากรเงินฝากภาคเอกชน

ชุดมาตรการนี้สามารถพัฒนาได้ในระดับมหภาค ซึ่งหมายถึง:

1) การปรับปรุงกรอบกฎหมายและข้อบังคับในการควบคุมการดำเนินงานเงินฝากของสถาบันการธนาคารที่ดำเนินงานในสหพันธรัฐรัสเซีย

2) การปรับปรุงนโยบายการเงิน

3) ปรับปรุงองค์กรการดำเนินงานเงินฝากของสถาบันการธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซีย

ชุดมาตรการนี้สามารถพัฒนาได้ในระดับจุลภาค ซึ่งเกี่ยวข้องกับ:

1) การปรับปรุงบริการของสถาบันการธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซีย

2) ปรับปรุงการทำงานของบุคลากรของสถาบันการธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซีย

3) การปรับปรุงชื่อเสียงและภาพลักษณ์ของสถาบันการธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซีย

4) การพัฒนากิจกรรมที่ไม่ใช่เชิงพาณิชย์ของสถาบันการธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซีย

บทสรุป

ดังนั้นจากทั้งหมดข้างต้นเราสามารถสรุปได้ว่าการดำเนินการตามนโยบายเงินฝากเป็นหนึ่งในส่วนสำคัญในการดึงดูดผู้ฝากเงินรายใหม่ให้กับสถาบันการธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซียและการจัดการพอร์ตโฟลิโอเงินฝากที่มีอยู่ของสถาบันการธนาคารในรัสเซีย การดำเนินการตามนโยบายเงินฝากจะเพิ่มประสิทธิภาพของสถาบันการธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซียในตลาดการให้บริการด้านการธนาคาร

บรรณานุกรม:

1. Solodkov V.M. บัตรเงินฝากเพื่อสร้างหนี้สินระยะยาว / Solodkov V.M. // การธนาคาร. – 2010. – ฉบับที่ 8. – หน้า 69-71.
2. ทาราซอฟ วี.ไอ. ความสัมพันธ์ระหว่างนโยบายสินเชื่อ เงินฝาก และดอกเบี้ยเงินกู้ / V.I. Tarasov // แถลงการณ์ของสมาคมธนาคารเบลารุส – พ.ศ. 2546 – ​​ลำดับที่ 27. – ค. 24-30.

บทวิจารณ์:

2/05/2017, 10:49 Lyubenkova Elena Petrovna
ทบทวน: 1) จำเป็นต้องจัดโครงสร้างเนื้อหาที่นำเสนอทั้งหมดตามหัวข้อที่ระบุไว้ของบทความและรวมเป็นเนื้อหาเดียว จนถึงตอนนี้ มันเป็นคอลเลกชันของชิ้นส่วนที่เชื่อมโยงถึงกันไม่ดี แม้ว่าวัสดุจะค่อนข้างน่าสนใจก็ตาม 2) ความเกี่ยวข้องของสิ่งที่นำเสนอ บรรณานุกรมวันที่ตีพิมพ์ทำให้เกิดข้อสงสัย ซึ่งอาจเป็นเพราะเหตุใดปัญหาและแนวทางแก้ไขบางประการที่ระบุไว้ในบทความจึงล้าสมัยไปแล้ว มีความจำเป็นต้องศึกษาสิ่งพิมพ์ล่าสุดเกี่ยวกับปัญหานี้ บทความนี้จำเป็นต้องปรับปรุง ไม่แนะนำให้ตีพิมพ์