ไม่ได้ชำระค่าจำนอง จะทำอย่างไรถ้าคุณไม่สามารถชำระค่าจำนองต่อไปได้
สำหรับชาวรัสเซียจำนวนมาก สินเชื่อจำนองเป็นวิธีเดียวที่จะเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ของตนเอง ดังนั้นในแต่ละเดือนผู้กู้จะต้องโอนเงินจำนวนหนึ่งไปยังธนาคารเพื่อที่อยู่อาศัย เมื่อสมัครสินเชื่อลูกค้าธนาคารมั่นใจในความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ได้โดยไม่มีปัญหา แต่สถานการณ์แตกต่างออกไป - เนื่องจากปัญหาในที่ทำงานหรือราคาที่สูงขึ้นโดยทั่วไป เสถียรภาพทางการเงินอาจสั่นคลอน จากนั้นการชำระเงินจำนองก็ตกอยู่ในอันตราย - มีการขาดเงินสำหรับการชำระเงินรายเดือนอย่างหายนะ แต่คุณไม่ควรปล่อยให้สถานการณ์ดำเนินไป - ควรใช้วิธีใดวิธีหนึ่งด้านล่าง
วิธีที่ 1: ลองขอเครดิตฮอลิเดย์
ประการแรกเป็นที่น่าสังเกตว่าจำเป็นต้องไปธนาคารเมื่อเกิดปัญหาทางการเงินครั้งแรก อย่าชะลอการสนทนากับพนักงานธนาคารอย่างไม่มีกำหนด หากเดือนนี้คุณประสบปัญหาในการชำระหนี้รายเดือนก่อนวันที่ 20 ที่ระบุไว้ในสัญญา และในเดือนหน้าคุณมีแนวโน้มว่าจะไม่สามารถรวบรวมจำนวนเงินที่ต้องการได้ คุณสามารถไปที่ธนาคารได้ในช่วงปลายเดือนนี้หรือ ต้นเดือนหน้า อธิบายว่าเหตุใดจึงไม่สามารถชำระหนี้ตามกำหนดเวลาเดิมได้ คุณยังสามารถนำหลักฐานคำพูดของคุณมาด้วย หากมี - สำเนาบันทึกการทำงานพร้อมใบแจ้งเลิกจ้าง คำสั่งให้ย้ายไปยังตำแหน่งอื่น ฯลฯ
หากคุณโชคไม่ดีกับการทำงานและผู้ยืมถูกระบุว่าว่างงานชั่วคราว คุณสามารถขอพักเครดิตได้ ธนาคารอาจใช้มาตรการดังกล่าวเป็นเวลาสองสามเดือน ตามกฎแล้วในเวลานี้จะมีดอกเบี้ยเงินกู้เพียงน้อยครั้งเท่านั้นผู้กู้อาจไม่ต้องจ่ายอะไรเลย แต่คุณต้องเข้าใจว่าการพักเครดิตนั้นไม่ได้ช่วยแก้ปัญหาได้มากเท่ากับการเลื่อนออกไปสักพัก แต่การทุเลาดังกล่าวจะช่วยให้คุณหางานใหม่หรืองานที่มีรายได้สูงกว่า
วิธีที่ 2: ตกลงการปรับโครงสร้างสินเชื่อ
หากคุณมีประวัติเครดิตเป็นบวก คุณสามารถขอปรับโครงสร้างหนี้ได้ นั่นคือจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนสามารถลดลงได้ แต่:
— ระยะเวลาเงินกู้ในกรณีนี้จะเพิ่มขึ้น
- การจ่ายเงินมากเกินไปในการจำนองจะเพิ่มขึ้นเนื่องจากดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นตามระยะเวลาจริงของการใช้เงินที่ยืมมา
วิธีที่ 3: รีไฟแนนซ์เงินกู้
การรีไฟแนนซ์นั่นคือการกู้ยืมเงินจากธนาคารอื่นในเงื่อนไขที่ดีกว่าเป็นวิธีที่แท้จริงในการปรับปรุงเงื่อนไขการให้กู้ยืม สิ่งที่คุณต้องมีคือมีชื่อเสียงในฐานะผู้กู้ยืมที่มีมโนธรรม ค้นหาข้อเสนอของธนาคารที่น่าดึงดูดใจ และใช้เวลาในการรวบรวมเอกสาร แต่การรีไฟแนนซ์เปิดโอกาสให้คุณ:
— ลดจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง
— ลดระยะเวลาเงินกู้ซึ่งจะช่วยลดการชำระหนี้มากเกินไปโดยรวมของเงินกู้
วิธีที่ 4: สมัครสินเชื่ออุปโภคบริโภคเพิ่มเติม
ข้อเสนอในการออกสินเชื่อผู้บริโภคใหม่อาจพบกับความเกลียดชังจากหลาย ๆ คน แต่เงินกู้ใหม่จะทำให้สามารถชำระหนี้บางส่วนหรือทั้งหมดได้ แล้วคุณจะต้องจ่ายเงินให้กับธนาคารใหม่ ในกรณีนี้หลังจากชำระคืนเงินกู้จำนองเต็มจำนวนแล้วอพาร์ทเมนท์จะถูกปลดจากหลักประกัน จึงสามารถให้เช่าหรือขายได้โดยไม่ต้องได้รับการอนุมัติจากธนาคาร ข้อแม้เพียงอย่างเดียวคือไม่ใช่เรื่องง่ายสำหรับผู้กู้ที่มีสินเชื่อจำนองที่จะได้รับสินเชื่อผู้บริโภคใหม่ ดังนั้นจึงต้องคำนวณประโยชน์ของตัวเลือกนี้ในแต่ละกรณี
วิธีที่ 5: เช่าอพาร์ทเมนต์
หากอพาร์ทเมนท์ที่ซื้อด้วยเครดิตไม่ใช่ที่อยู่อาศัยแห่งเดียวที่เป็นไปได้ คุณควรพยายามปล่อยเช่าเพื่อหากำไร นั่นคือคุณสามารถย้ายไปหาพ่อแม่ ญาติคนอื่นๆ หรือไปต่างประเทศก็ได้ และให้ผู้เช่าเข้าไปในอพาร์ตเมนต์ ในเมืองใหญ่กำไรที่ได้รับจากการเช่าน่าจะเพียงพอที่จะจ่ายรายเดือนได้ คุณเพียงแค่ต้องคำนึงว่าคุณจะต้องได้รับความยินยอมจากธนาคารในการดำเนินการดังกล่าว ถึงกระนั้นผู้กู้ก็ไม่ใช่เจ้าของทรัพย์สินเต็มจำนวนจนกว่าจะชำระหนี้จำนองครบถ้วน
วิธีที่ 6: ใช้ประกัน
เมื่อสมัครสินเชื่อจำนองธนาคารเสนอที่จะประกันความเสี่ยงของการสูญเสียรายได้ ผู้กู้บางรายไม่ยินยอมที่จะบริจาคเงินจำนวนนี้ แต่หากมีการเลือกและชำระเงินประกันเป็นเดือนแล้วเดือนเล่า ก็ถึงเวลาใช้ประโยชน์จากเงินนี้
วิธีที่ 7: ติดต่อนายหน้าสินเชื่อ
โดยทั่วไปตัวเลือกนี้ไม่ใช่ตัวเลือกที่ทำกำไรได้มากที่สุด หากเพียงเพราะจำเป็นต้องชำระค่าบริการของนายหน้า แต่เขาจะสามารถเลือกตัวเลือกที่ทำกำไรได้มากที่สุดในแต่ละสถานการณ์โดยเฉพาะ ขั้นแรก คุณต้องพยายามแก้ไขปัญหาทางการเงินด้วยตัวเอง หากไม่ได้ผล ให้ใช้บริการของผู้เชี่ยวชาญ อย่างไรก็ตาม เขาอาจมีการเชื่อมต่อเพื่อรับเงินกู้ใหม่ตามเงื่อนไขที่ดีกว่า
วิธีที่ 8: แก้ไขปัญหาผ่าน AHML
ผู้กู้ของ Agency for Housing Mortgage Lending (AHML) สามารถ:
— ใช้ประโยชน์จากโครงการช่วยเหลือโดยได้รับการสนับสนุนจากรัฐ
— ขายอพาร์ทเมนต์ให้กับตัวแทนพร้อมค่าเช่าและการซื้อในภายหลัง
ตัวเลือกเหล่านี้ไม่เหมาะสำหรับทุกคน เนื่องจาก AHML นำเสนอข้อกำหนดของตนเองสำหรับผู้ยืมและในความเป็นจริงสำหรับอสังหาริมทรัพย์ด้วย แต่ก็เป็นไปได้โดยไม่ขาดทุน ยกเว้นว่า คุณจะต้องใช้เวลา ลด หรือพักชำระหนี้จำนอง
วิธีที่ 9: ขอความช่วยเหลือจากญาติ
คุณไม่ต้องการยืมเงินจากสมาชิกในครอบครัวที่ใกล้ชิดหรือห่างไกล โดยเฉพาะจากเพื่อนฝูง แต่จะทำอย่างไรถ้าคุณต้องการเงินจริงๆ ตัวเลือกนี้ยังมีข้อดีของการไม่มีดอกเบี้ยอีกด้วย สิ่งสำคัญคืออย่าใช้ความไว้วางใจในทางที่ผิดและจ่ายเงินตรงเวลา
วิธีที่ 10: ขายอพาร์ทเมนต์
การขายอพาร์ทเมนต์ที่ซื้อด้วยการจำนองไม่ใช่ทางเลือกที่ดี แต่ถ้าไม่มีเงินจ่ายเงินกู้เลยและไม่คาดว่าสถานการณ์ทางการเงินจะดีขึ้นในอนาคตอันใกล้นี้ การขายทรัพย์สินจะดีกว่าการเพิ่มหนี้และค่าปรับ เป็นไปได้มากว่าจะไม่สามารถขายอพาร์ทเมนต์ตามมูลค่าตลาดได้เนื่องจากประเด็นนี้จะต้องได้รับการตกลงกับธนาคาร และไม่ใช่ทุกคนที่ต้องการซื้ออพาร์ทเมนต์จำนอง แต่รายได้ควรจะเพียงพอที่จะชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนอย่างชัดเจน และก็ต้องยังมีเงินเหลืออยู่ต่อไป
บางครั้งผู้กู้มีสถานการณ์ทางการเงินพิเศษที่ทำให้ไม่สามารถชำระเงินจำนองรายเดือนได้ อย่างไรก็ตามเหตุไม่ชำระหนี้จำนองอาจมีผลได้ อาจเกี่ยวข้องกับสถานการณ์ทางเศรษฐกิจที่ไม่มั่นคงในประเทศและรายได้ที่ลดลง - ในกรณีนี้การชำระค่าจำนองจำนวนมากเป็นเรื่องยาก บทความนี้กล่าวถึงคำถามว่าผู้กู้ควรทำอย่างไรหากไม่มีอะไรจะชำระภาระผูกพันในการจำนองรวมทั้ง แนวทางแก้ไขที่เป็นไปได้เพื่อป้องกันผลกระทบที่สำคัญ
ผลที่ตามมาของการไม่ชำระเงิน
หากไม่มีการชำระเงินรายเดือน สถาบันการธนาคารจะใช้มาตรการที่ค่อนข้างเข้มงวดเสมอ ผู้กู้จะต้องติดต่อธนาคารล่วงหน้าและเขียนคำขอให้ผ่อนผันการชำระเงินพิเศษ บริการนี้จะใช้ได้หากลูกค้ามีเหตุผลร้ายแรงจริงๆ ที่ทำให้ไม่สามารถชำระเงินจำนองรายเดือนได้ชั่วคราว
หากลูกค้าไม่ได้ติดต่อสถาบันการธนาคารและเพิกเฉยต่อสายจากผู้จัดการสินเชื่อ ธนาคารมีสิทธิ์ที่จะขึ้นศาลได้ทันที ซึ่งไม่น่าจะอยู่เคียงข้างผู้ยืม เป็นผลให้คุณอาจสูญเสียทรัพย์สินจำนองและจะต้องชำระค่าปรับและค่าปรับทั้งหมดเพิ่มเติม
ในกรณีที่ไม่ปฏิบัติตามภาระหนี้ ธนาคารจะให้ความช่วยเหลือในการให้บริการติดตามหนี้เพื่อชี้แจงสถานการณ์การไม่ชำระหนี้
ธนาคารสามารถทำอะไรได้บ้าง?
หากไม่มีการชำระเงินจำนองรายเดือนกับธนาคาร อาจใช้มาตรการหลายอย่างกับผู้ผิดนัด:
- โทรทุกวันเพื่อหาสาเหตุของการผิดนัดชำระสินเชื่อจำนองที่มีอยู่ นอกจากนี้ ลูกค้ายังสามารถส่งการแจ้งเตือนทาง SMS เกี่ยวกับการชำระเงินที่เกินกำหนดชำระ
- การระงับข้อพิพาทที่เกิดขึ้นทั้งหมดนอกศาล ในการดำเนินการนี้ลูกค้าอาจถูกเรียกไปยังสถาบันการเงินเพื่อค้นหาสาเหตุของการไม่ชำระเงินกู้และการนำแนวทางแก้ไขทางเลือกที่เป็นไปได้ในรูปแบบของการรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนอง
- ธนาคารมีสิทธิฟ้องผู้ผิดนัดชำระหนี้ได้หากมีข้อเท็จจริงเรื่องการไม่ชำระหนี้จำนองในระยะยาว
- การบังคับนำคำพิพากษาของศาลมาเรียกเก็บหนี้จำนองที่มีอยู่ทั้งหมดพร้อมดอกเบี้ยคงค้าง
ยิ่งไปกว่านั้น หากลูกค้าไม่อยู่ในการพิจารณาคดีของศาล ทรัพย์สินที่จำนองซึ่งองค์กรธนาคารที่ขึ้นศาลจำนำไว้ก็สามารถขายทอดตลาดได้ในราคาที่ถูกลง
จะเกิดอะไรขึ้นกับอพาร์ตเมนต์?
ถ้าเป็นหนี้เนื่องจากไม่ชำระหนี้จำนอง มากกว่า 5%ของหนี้เงินกู้ทั้งหมด ธนาคารมีสิทธิยึดอสังหาริมทรัพย์ตามกฎหมายได้ หากจำนวนเงินที่ค้างชำระต่ำกว่าจำนวนนี้สถาบันการธนาคารอาจยึดหลักประกันได้ อพาร์ทเมนต์ที่เป็นของธนาคารสามารถขายทอดตลาดได้ตลอดเวลา ในขณะเดียวกันสถาบันการธนาคารก็กำหนดราคาที่ต่ำกว่าราคาตลาดมาก
เป็นสิ่งสำคัญสำหรับองค์กรทางการเงินใด ๆ ที่จะได้รับตรงเวลาไม่เพียง แต่จำนวนเงินกู้ทั้งหมดที่ได้รับเท่านั้น แต่ยังรวมถึงดอกเบี้ยค้างรับ ค่าปรับ และค่าปรับทั้งหมดด้วย ในเวลาเดียวกันธนาคารได้รับคำแนะนำจากนโยบายที่เมื่อขายอพาร์ทเมนต์ในการประมูลเงินที่ได้รับจากการขายจะถูกใช้ไปเป็นอันดับแรกในการจ่ายค่าปรับจากนั้นดอกเบี้ยจากนั้นจึงจ่ายเงินกู้จำนองหลักเท่านั้น ปิด. ส่งผลให้ในบางกรณีจำนวนเงินที่ได้รับจากการขายบ้านในการประมูลไม่เพียงพอที่จะชำระหนี้เงินต้นได้ ตามคำตัดสินของศาล จำนวนเงินที่เหลือจะถูกตัดออกทุกเดือนจากรายได้ของผู้ยืม
ผลที่ตามมาอื่น ๆ
หากไม่ชำระภาระผูกพันทางการเงินจำนอง ประวัติเครดิตส่วนบุคคลของผู้ยืมจะต้องทนทุกข์ทรมานอย่างแน่นอน - ส่งผลให้ลูกค้าไม่สามารถกู้ยืมเงินได้อีกต่อไปในอนาคต แม้แต่เงินกู้จำนวนเล็กน้อยก็ยังเป็นเรื่องยากที่จะได้รับเนื่องจากชื่อเสียงด้านลบของ CI
นอกจากนี้ผู้กู้จะต้องสื่อสารกับหน่วยงานเรียกเก็บเงินอย่างต่อเนื่องและชำระหนี้ทั้งหมดจากรายได้ต่อเดือน
คุณสมบัติของนโยบายของ Sberbank
Sberbank กำลังใช้มาตรการที่ค่อนข้างเข้มงวดกับผู้ผิดนัดจำนอง การแจ้งเตือนครั้งแรกมาถึงหลังจากล่าช้าเพียงไม่กี่วัน หนึ่งเดือนต่อมา ธนาคารใช้มาตรการที่จริงจังมากขึ้น ประการแรก การตัดสินใจทั้งหมดเกี่ยวกับการไม่ชำระเงินสามารถชี้แจงได้ในช่วงทดลองใช้งานล่วงหน้า จากนั้นหลังจากผ่านไป 3 เดือน ธนาคารจะไปขึ้นศาลเพื่อขอรับคำตัดสินของศาล ซึ่งอพาร์ทเมนท์อาจถูกยึดได้ในอนาคต
จะทำอย่างไรถ้าคุณไม่สามารถชำระเงินได้?
หากมีปัญหาเกิดขึ้นกับการชำระเงินรายเดือนที่จำเป็น ผู้กู้จะต้องติดต่อธนาคารล่วงหน้าเพื่อเขียนใบสมัครที่เหมาะสมสำหรับการเลื่อนการชำระเงินหรือการปรับโครงสร้างใหม่ คุณต้องมีเหตุผลที่น่าสนใจจึงจะสามารถใช้โปรแกรมนี้ได้ และในบางกรณีธนาคารจะให้สัมปทานและจัดเตรียมบริการอย่างเร่งด่วนก่อนที่จะประเมินบทลงโทษ
คุณยังสามารถเขียนใบสมัครเพิ่มเติมได้ เกี่ยวกับความเป็นไปได้ของการรีไฟแนนซ์เงินกู้รวมถึงการเปลี่ยนแปลงกำหนดการชำระเงินทั่วไป ในบางกรณี ผู้กู้อาจสามารถขายบ้านฉุกเฉินและชำระเงินกู้จำนองทั้งหมดพร้อมดอกเบี้ยเพิ่มเติมในจำนวนที่มีนัยสำคัญได้
ค่าเสื่อมราคาอย่างมีนัยสำคัญของรูเบิลในปีที่แล้วรวมถึงรายได้ที่แท้จริงของพลเมืองจำนวนมากในสหพันธรัฐรัสเซียที่ลดลงเล็กน้อยกลายเป็นเหตุผลสำคัญที่ทำให้หนี้จำนองเพิ่มขึ้น
ธนาคารต่างๆ รายงานการเพิ่มขึ้นของหนี้ที่มีปัญหาในหมู่เจ้าหนี้เกือบทุกเดือน ซึ่งสร้างปัญหาให้กับทั้งสถาบันการเงินและลูกหนี้ ลองตอบคำถามว่าจะทำอย่างไรถ้าคุณไม่มีอะไรจะจ่ายจำนอง?
ผลของการไม่ชำระหนี้จำนอง
“ถ้าคุณไม่สามารถชำระหนี้จำนองได้: จะทำอย่างไร?” - นี่เป็นคำถามที่ถามโดยผู้ชำระเงินทุกคนที่ไม่มีความสามารถทางการเงินในการชำระค่าจำนอง และต้องบอกว่าเหตุผลที่ลูกหนี้กลัวนั้นค่อนข้างเป็นธรรมชาติ: สถาบันการธนาคารใช้วิธีการที่เป็นไปได้ทั้งหมดเพื่อสนับสนุนให้ผู้กู้ชำระหนี้ แล้วจะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณไม่ชำระค่าจำนอง?
- ค่าปรับและบทลงโทษสำหรับการชำระล่าช้าข้อตกลงการจำนองเกือบทั้งหมดจัดให้มีระบบค่าปรับสำหรับการละเมิดโดยลูกหนี้ มันมักจะเกิดขึ้นที่จำนวนเงินค่าปรับเกินกว่าจำนวนหนี้นั้นเอง
- การขับไล่ออกจากทรัพย์สินที่จำนองธนาคารจะทำอย่างไรหากการชำระเงินล่าช้าเป็นอย่างมาก? เขาจะพยายามหาเหตุผลในการขับไล่ผู้ยืมออกจากทรัพย์สินที่จำนองโดยเร็วที่สุด
- การยึดทรัพย์สินอื่นของลูกหนี้เนื่องจากราคาอสังหาริมทรัพย์จะยังคงลดลงต่อไปในปี 2562 มูลค่าของทรัพย์สินที่จำนองอาจไม่เพียงพอที่จะชำระหนี้ที่มีอยู่ ในสถานการณ์เช่นนี้สถาบันการธนาคารจะพยายามกู้คืนจากลูกหนี้แม้กระทั่งทรัพย์สินนั้นซึ่งไม่ได้อยู่ภายใต้การจำนองก็ตาม
อย่างที่คุณเห็นผลที่ตามมาของการไม่ชำระเงินจำนองนั้นค่อนข้างร้ายแรง ดังนั้นควรใช้กลไกทั้งหมดเพื่อหลีกเลี่ยงสถานการณ์เชิงลบดังกล่าวอย่างเต็มที่
การปรับโครงสร้างหนี้ที่มีปัญหา
วิธีหลักในการแก้ไขปัญหาหนี้อย่างถูกกฎหมายและสงบสุขคือการปรับโครงสร้างหนี้ การดำเนินการตามกระบวนการนี้อย่างถูกต้องให้คำตอบสำหรับคำถามว่าจะหลีกเลี่ยงการจ่ายจำนองอย่างถูกกฎหมายได้อย่างไร การปรับโครงสร้างหนี้ที่มีปัญหาช่วยให้ธนาคารและลูกหนี้สามารถบรรลุข้อตกลงที่อนุญาตให้พวกเขากลับมาชำระเงินให้กับธนาคารในเงื่อนไขที่เป็นประโยชน์มากขึ้น
ข้อตกลงการปรับโครงสร้างมาตรฐานประกอบด้วย:
- ผ่อนชำระ- ธนาคารตกลงที่จะขยายระยะเวลาการชำระเงินออกไปได้อย่างง่ายดาย ตรรกะของพวกเขานั้นง่ายมาก: ยิ่งใช้เวลาในการชำระคืนเงินกู้นานเท่าไร ธนาคารก็จะยิ่งได้รับผลกำไรมากขึ้นเท่านั้น อย่างไรก็ตาม ผู้ลงทุนยังได้รับประโยชน์จากการผ่อนชำระ เนื่องจากจะทำให้จำนวนเงินที่ต้องชำระต่อเดือนลดลง
- การยกเลิกการลงโทษข้อตกลงการปรับโครงสร้างเกือบทั้งหมดมีข้อกำหนดในการยกเลิกค่าปรับและค่าปรับที่สะสมไว้ก่อนหน้านี้ทั้งหมด สำหรับธนาคาร ค่าปรับหรือค่าปรับเป็นเพียงวิธีหนึ่งในการจูงใจลูกหนี้ให้ทำข้อตกลง ดังนั้นโดยปกติแล้วจะมีการร้องขอให้ยกเลิกการคว่ำบาตรดังกล่าว
- การเปลี่ยนแปลงสกุลเงินและการลดอัตราดอกเบี้ย- ข้อตกลงการปรับโครงสร้างอาจมีข้อกำหนดในการลดอัตราดอกเบี้ยและ (หรือ) เปลี่ยนแปลงสกุลเงินที่ชำระ สิ่งนี้ช่วยให้นักลงทุนไม่เพียงแต่สามารถลดจำนวนเงินที่ชำระจริงเท่านั้น แต่ยังช่วยลดความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการลดค่าเงินของประเทศที่อาจเกิดขึ้นได้อีก
- การลงทะเบียนวันหยุดเครดิตในบางกรณี ลูกหนี้จำเป็นต้องหยุดชั่วคราวเพื่อแก้ไขกิจการของเขา หลังจากนั้นเขาจึงสามารถชำระคืนเงินกู้ได้ ดังนั้น ข้อตกลงการปรับโครงสร้างหลายฉบับจึงรวมข้อกำหนดสำหรับวันหยุดเครดิต ซึ่งในระหว่างนั้นลูกหนี้จะจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยของเงินกู้ หรือโดยทั่วไปจะได้รับการยกเว้นชั่วคราวจากการชำระเงินดังกล่าวตามกฎหมาย
- ตัดหนี้บางส่วนออก- ข้อที่ถกเถียงกันมากที่สุดของข้อตกลงการปรับโครงสร้างคือข้อกำหนดในการตัดหนี้บางส่วนภายใต้สัญญาจำนอง ตามกฎแล้วธนาคารไม่เต็มใจอย่างยิ่งที่จะทำข้อตกลงเพื่อตัดหนี้บางส่วนออกไป อย่างไรก็ตาม ความเสี่ยงในการได้รับหนี้เสียซึ่งไม่สามารถครอบคลุมโดยวัตถุที่จำนองได้ทั้งหมดมักจะบังคับให้สถาบันการเงินต้องดำเนินการ ประนีประนอม
ทางเลือกอื่นในการแก้ไขข้อพิพาทกับธนาคารภายใต้สัญญาจำนอง
ในบางกรณี แม้แต่เงื่อนไขความภักดีของธนาคารก็ไม่สามารถตอบสนองผู้กู้ที่ไม่สามารถชำระหนี้ที่เกิดขึ้นได้ ในกรณีนี้ผู้กู้คิดว่าจะปฏิเสธการจำนองและคืนเงินอย่างไร- อย่างไรก็ตาม แนวทางปฏิบัติคือสามารถคืนเงินได้อย่างน้อยบางส่วนหากผู้กู้ได้ชำระเงินมากกว่าสองในสามของค่าอพาร์ทเมนต์แล้ว
ในกรณีนี้สามารถขายอพาร์ทเมนท์ได้ตามข้อตกลงกับธนาคาร ธนาคารจะมีส่วนร่วมและเงินที่เหลือจะเข้าบัญชีของผู้ยืม น่าเสียดายที่มูลค่าของอสังหาริมทรัพย์ในสหพันธรัฐรัสเซียลดลงอย่างมาก ดังนั้นจึงไม่มีการรับประกันว่าการขายอสังหาริมทรัพย์ในราคาปัจจุบันจะสามารถครอบคลุมจำนวนหนี้ที่ลูกหนี้เป็นหนี้กับสถาบันการเงินได้ ไม่ต้องพูดถึงการชดเชยให้เขา ส่วนหนึ่งของเงินทุนของเขา
อีกทางเลือกหนึ่งคือการเช่าทรัพย์สิน หากผู้กู้มีที่อยู่อาศัย เขาสามารถให้เช่าทรัพย์สินของเขาได้ตามข้อตกลงกับธนาคาร การชำระค่าเช่าโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากใช้หนี้ผ่อนชำระควบคู่กันไปทำให้เจ้าของสถานที่ไม่ต้องเสียเงินในการชำระคืนเงินกู้โดยใช้รายได้ค่าเช่าสำหรับสิ่งนี้
แน่นอนว่าไม่มีคำตอบที่เป็นสากลสำหรับคำถามที่ว่า “ฉันไม่สามารถชำระค่าจำนองได้ ฉันควรทำอย่างไรดี” อย่างไรก็ตามกฎหมายปัจจุบันมีหลายวิธีในการลดภาระหนี้ของผู้ยืมและอย่างน้อยก็แก้ปัญหาบางส่วนได้บางส่วน
วิดีโอ: ตัวแทนของธนาคาร VTB 24 เกี่ยวกับจะทำอย่างไรถ้าคุณไม่มีอะไรจะจ่ายจำนอง
จะทำอย่างไรถ้าคุณไม่สามารถชำระค่าจำนองได้?- คำถามนี้มีความเกี่ยวข้องเป็นพิเศษตั้งแต่ต้นปี 2560 และทนายความของเราได้ช่วยเหลือผู้คนหลายร้อยคนในการค้นหาคำตอบแล้ว
การยื่นขอสินเชื่อจำนองต้องมีการประเมินความสามารถของคุณตามความเป็นจริงในการปฏิบัติตามภาระผูกพันเงินกู้ของคุณในระยะเวลาอันยาวนาน จริงอยู่ที่ธนาคารจะไม่อนุมัติใบสมัครหากไม่มั่นใจในความสามารถในการละลายของผู้กู้โดยไม่คำนึงถึงหลักประกัน อย่างไรก็ตามสถานการณ์ที่ไม่คาดฝันอาจเกิดขึ้นได้ซึ่งผู้ยืมจะไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันของตนได้
ตกงาน สูญเสียความสามารถในการทำงาน รายได้ลดลงอย่างมาก- สาเหตุหลักในการระงับการชำระเงินจำนอง ไม่ว่าปัญหาใดที่เกี่ยวข้องกับการไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ สิ่งสำคัญคือต้องใช้มาตรการที่เหมาะสมทันทีเพื่อลดผลกระทบด้านลบให้เหลือน้อยที่สุด ความล่าช้าและการสะสมหนี้ไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุด เว้นแต่แน่นอนว่าคุณพร้อมที่จะสูญเสียอพาร์ทเมนต์หรืออสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ ที่ใช้เป็นหลักประกัน วันนี้เราจะมาพูดถึงสิ่งที่ต้องทำถ้าคุณไม่สามารถชำระค่าจำนองได้
ขึ้นอยู่กับสถานการณ์และการพัฒนาปัญหาการไม่สามารถชำระหนี้จำนองสามารถแก้ไขได้ด้วยวิธีต่อไปนี้:
- ติดต่อธนาคารเพื่อปรับโครงสร้างหนี้
- เข้าร่วมในโครงการช่วยเหลือผู้ยืมที่ดำเนินการโดย AHML (ปัจจุบันคือ Unified Institute for Development in the Housing Sphere (UIDHS))
- ใช้ประกันแน่นอนหากคดีเข้าข่ายประกัน
- ขอสินเชื่อใหม่จากธนาคารอื่นและใช้เงินเหล่านี้เพื่อชำระหนี้จำนอง
- ตกลงกับธนาคารที่จะขายทรัพย์สินที่จำนองหรือให้เช่าชำระหนี้หรือวางแผนชำระหนี้จำนองด้วยเงินที่ได้
การปรับโครงสร้างสินเชื่อที่อยู่อาศัย
การปรับโครงสร้างหนี้จำนองสามารถทำได้สองวิธีหลัก:
- ตามโครงการที่พัฒนาและเสนอโดยธนาคารตามความคิดริเริ่มหรือความคิดริเริ่มของผู้กู้
- เป็นส่วนหนึ่งของการมีส่วนร่วมในโครงการช่วยเหลือของรัฐสำหรับผู้กู้ในสถานการณ์ทางการเงินที่ยากลำบาก
วิธีการใด ๆ เหล่านี้เกี่ยวข้องกับการติดต่อเบื้องต้นกับธนาคาร แจ้งให้ผู้ให้กู้ทราบถึงความเป็นไปไม่ได้ในการปฏิบัติตามภาระผูกพันตามเงื่อนไขก่อนหน้านี้และรอการตอบกลับ
ขึ้นอยู่กับว่าธนาคารเป็นผู้เข้าร่วมในโครงการที่ดำเนินการผ่าน EIRL หรือไม่ รวมถึงขอบเขตที่ผู้กู้ตกอยู่ภายใต้เงื่อนไขของความช่วยเหลือทางการเงิน ถือเป็นการตัดสินใจขั้นสุดท้าย
ตัวเลือกที่ให้ผลกำไรสูงสุดสำหรับผู้ยืมคือโครงการปรับโครงสร้างใหม่ภายใต้ EIRA ประการแรก หากลูกหนี้ตกอยู่ภายใต้เกณฑ์ของ EIRL และโปรแกรมที่เกี่ยวข้อง ความน่าจะเป็นที่ธนาคารปฏิเสธที่จะดำเนินการปรับโครงสร้างใหม่จะใกล้เคียงกับศูนย์ ประการที่สองเงื่อนไขของการปรับโครงสร้างดังกล่าวมีความเอื้ออำนวยมากกว่าเงื่อนไขใด ๆ ที่เสนอโดยธนาคารในขั้นตอนทั่วไป
ผู้พิการ ครอบครัวที่มีลูกอย่างน้อยหนึ่งคน ครอบครัวที่มีเด็กพิการ และทหารผ่านศึก มีสิทธิได้รับความช่วยเหลือทางการเงินจากรัฐ ภายใต้เงื่อนไขบางประการ คุณสามารถวางใจการสนับสนุนจากรัฐได้ในจำนวน 600,000 รูเบิล (สูงสุดในปัจจุบัน) เงื่อนไขทางการเงินที่บังคับสำหรับการให้ความช่วยเหลือคือการลดลงของระดับรายได้ของผู้กู้ประเภทที่ระบุ 30% ขึ้นไปหรือการชำระเงินจำนองสกุลเงินต่างประเทศเพิ่มขึ้นในทำนองเดียวกัน ธนาคารมีหน้าที่ดูแลเอกสารเกี่ยวกับการเข้าร่วมในโครงการสนับสนุนของรัฐ ดังนั้นใบสมัครทั้งหมดจะต้องส่งถึงธนาคาร
หากไม่สามารถเข้าร่วมโปรแกรม EIRHS ได้และไม่มีอะไรจะจ่ายจำนองแล้วก็ต้องพึ่งผ่อนปรนของธนาคารเท่านั้น มันไม่ง่ายเลยที่นี่ หลายคนเต็มใจที่จะปรับโครงสร้างใหม่ แต่หลายคนไม่เต็มใจ แต่มันก็คุ้มค่าที่จะลองอยู่ดี คุณต้องติดต่อธนาคารด้วยตนเองโดยส่งใบสมัครเพื่อขอการปรับโครงสร้างใหม่ แต่ยังรวมถึงเอกสารยืนยันเหตุผลและเหตุผลด้วย
จะทำอย่างไรถ้าคุณไม่มีอะไรจะจ่ายจำนองและถูกปฏิเสธการปรับโครงสร้างใหม่
หากการปรับโครงสร้างใหม่เป็นไปไม่ได้หรือถูกปฏิเสธ จะต้องพบทางเลือกอื่นเพื่อแก้ไขปัญหา
ประกันภัย
เริ่มต้นด้วยการจดจำสัญญาประกันภัย ปัจจุบันการประกันภัยในรูปแบบใดรูปแบบหนึ่งมาพร้อมกับสินเชื่อจำนองทั้งหมด คำถามอีกประการหนึ่งคือสิ่งที่ได้รับการประกันอย่างแน่นอนและกรณีใดกรณีหนึ่งอยู่ภายใต้โปรแกรมการประกันภัยและข้อกำหนดของสัญญาหรือไม่
ผลิตภัณฑ์ที่แตกต่างกันช่วยให้คุณสามารถชำระหนี้จำนองของคุณทั้งหมดหรือบางส่วนผ่านการประกันภัย หากไม่สามารถชำระจำนองได้เนื่องจากสถานการณ์ทางการเงินแย่ลง จะต้องได้รับการประกันเฉพาะกรณี โดยทั่วไป สิ่งเหล่านี้รวมถึงการสูญเสียความสามารถในการทำงานเนื่องจากสุขภาพไม่ดีหรือการสูญเสียงาน (ที่เรียกว่าการประกันการว่างงาน) น่าเสียดายที่กรณีเหล่านี้มักไม่ได้รับการประกันโดยผู้ยืม แต่หากท่านมีสิทธิทำประกันภัยจะต้องเตรียมชุดเอกสารที่บริษัทประกันภัยกำหนดและเงื่อนไขสัญญายื่นและรอการตัดสินใจ หากผลการตรวจสอบเป็นบวก บริษัทประกันภัยจะโอนเงินจำนวนที่คำนวณตามเงื่อนไขการประกันไปยังธนาคารเพื่อชำระหนี้จำนองบางส่วน (เต็มจำนวน) หากบริษัทประกันภัยปฏิเสธ คำตัดสินสามารถอุทธรณ์ต่อศาลได้
รีไฟแนนซ์และรับเงินกู้อื่น
การรีไฟแนนซ์เกี่ยวข้องกับการได้รับเงินกู้เป้าหมายอื่นซึ่งจะใช้เพื่อชำระคืนจำนองทั้งหมดหรือบางส่วน หากธนาคารที่ออกจำนองปฏิเสธที่จะปรับโครงสร้างใหม่ ก็เป็นไปได้ที่ธนาคารจะตกลงพิจารณารีไฟแนนซ์ แต่คุณไม่ควรมีความหวังมากที่นี่ แต่คุณสามารถลองขอสินเชื่อใหม่จากธนาคารอื่นได้
ในสภาวะการแข่งขันระหว่างธนาคารที่สูง ธนาคารบางแห่งพร้อมที่จะรับลูกค้าใหม่ แม้ว่าจะเกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมที่มีความเสี่ยงสูงก็ตาม แต่ในสถานการณ์เช่นนี้ผู้กู้เองก็มีความเสี่ยงสูงไม่น้อย หากคุณไม่มีอะไรต้องชำระจำนอง มีแนวโน้มว่าคุณจะไม่สามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันในการกู้ยืมใหม่ได้ ในทางกลับกัน ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขการรีไฟแนนซ์ที่เสนอและสถานการณ์การจำนองในปัจจุบัน
การได้รับเงินกู้อื่นนอกระบบรีไฟแนนซ์หมายถึง การลงทะเบียนสินเชื่ออุปโภคบริโภคที่ไม่ใช่เป้าหมาย- ตัวเลือกนี้ค่อนข้างเป็นที่นิยมในหมู่ผู้กู้จำนองซึ่งมีเงินจ่ายจำนองน้อยมากและปัญหาทางการเงินเกิดขึ้นชั่วคราว เพื่อให้ได้รับการผ่อนผัน บางคนสมัครบัตรเครดิตและใช้ระยะเวลาผ่อนผันสำหรับการใช้เงินที่ยืมโดยไม่มีดอกเบี้ย มีความเสี่ยงสูงและเงื่อนไขของบัตรเครดิตและสินเชื่อผู้บริโภคโดยทั่วไปจะเข้มงวดกว่าการจำนอง ดังนั้นวิธีการแก้ปัญหานี้จึงเหมาะสำหรับผู้ที่มั่นใจว่าภายในหนึ่งหรือสองเดือนพวกเขาจะสามารถเข้าถึงรายได้ในระดับเดียวกันหรือสูงกว่านั้นได้ มิฉะนั้นคุณอาจพบว่าตัวเองตกอยู่ในสถานการณ์ที่มีภาระทางการเงินและบทลงโทษทางกฎหมายที่ไม่สามารถทนทานได้
ข้อตกลงกับธนาคารเกี่ยวกับการขายหลักประกัน
การขายอสังหาริมทรัพย์หลักประกันภายใต้ข้อตกลงกับธนาคารแสดงถึงความเต็มใจของผู้กู้ที่จะสูญเสียทรัพย์สินของเขาดังนั้นจึงใช้เป็นทางเลือกสุดท้าย ในเวลาเดียวกันนี่อาจเป็นตัวเลือกที่ค่อนข้างทำกำไรภายใต้เงื่อนไขปัจจุบันหากเป็นไปได้ที่จะไม่เพียง แต่ชำระหนี้ด้วยรายได้จากการขาย แต่ยังทำกำไรได้อีกด้วย
เหตุใดธนาคารจึงมักเห็นด้วยกับข้อตกลง:
- การจัดการกับกระบวนการทวงถามหนี้และการขายหลักประกันด้วยตนเองถือเป็นค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสำหรับธนาคาร
- การคืนหลักประกันให้กับทรัพย์สินของคุณคือการใส่สินทรัพย์ที่ไม่ใช่สินทรัพย์หลักลงในงบดุลของธนาคาร ในขณะเดียวกันก็ทำให้เกิดต้นทุนทางการเงินที่เกี่ยวข้องกับทั้งอสังหาริมทรัพย์และหนี้เสีย
- ผู้กู้ยืมมักจะจัดการขายอสังหาริมทรัพย์ได้เร็วและแพงกว่าที่ธนาคารทำได้ อย่างอื่นก็เท่าเทียมกัน
- ในความเป็นจริง ความเสี่ยงร้ายแรงเพียงอย่างเดียวสำหรับธนาคารก็คือผู้กู้ใช้เงินที่ได้รับไม่ใช่เพื่อชำระคืนเงินกู้ แต่เพื่อความต้องการส่วนตัวของเขา เป็นทางเลือก การรับรายได้มากกว่าที่จะแสดงอย่างเป็นทางการในข้อตกลงการซื้อและการขาย แต่หากธนาคารตกลงก็จะรับประกันความเสี่ยงอย่างแน่นอน สถาบันสินเชื่อแต่ละแห่งมีเครื่องมือของตนเองสำหรับคดีนี้
ผู้กู้บางรายใช้มาตรการในการขายอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกันโดยไม่ได้รับความยินยอมจากธนาคาร นี่เป็นความเสี่ยงและเต็มไปด้วยปัญหา แม้ว่าคุณจะสามารถชะลอกระบวนการลงทะเบียนการทำธุรกรรมของรัฐและรับเงินก่อนที่จะลงทะเบียนทรัพย์สิน คุณจะต้องดำเนินการอย่างรวดเร็วและใช้เงินทุนที่เป็นไปได้ทั้งหมดเพื่อชำระคืนเงินกู้จำนองให้เต็มจำนวน มิฉะนั้นมีความเป็นไปได้สูงที่ธนาคารจะโต้แย้งการทำธุรกรรมนี้แม้ว่าธนาคารจะมีสิทธิดังกล่าวในทุกกรณีก็ตาม หากปัญหาไปถึงการลงทะเบียนสถานะของธุรกรรม ก็จะไม่ดำเนินการ ข้อมูลเกี่ยวกับที่ตั้งของอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกันจะรวมอยู่ในข้อมูลการลงทะเบียนของรัฐเสมอ
การให้เช่าอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกัน
เนื่องจากการทำธุรกรรมการขายหลักประกันจะต้องได้รับความยินยอมจากธนาคาร การเช่าหลักประกันจึงต้องตกลงกับผู้ให้กู้ด้วย อย่างไรก็ตาม ในทางปฏิบัติ ผู้กู้จำนวนมากเพิกเฉยต่อเหตุการณ์นี้ และหลายคนถึงกับต้องจ่ายค่าจำนองในตอนแรกโดยใช้เงินที่ได้จากค่าเช่า เพื่อวัตถุประสงค์เหล่านี้ ก็ไม่เพียงพอที่จะจัดทำข้อตกลงซึ่งเป็นไปได้ด้วยระยะเวลาการเช่าสูงสุดหนึ่งปีและดังนั้นจึงไม่ต้องดำเนินการลงทะเบียนการทำธุรกรรมของรัฐ แน่นอนว่าอย่างน้อยสิ่งนี้ทำให้เกิดการละเมิดสองครั้ง - การไม่ชำระภาษี (ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา) และการไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดในการบังคับให้ได้รับความยินยอมจากเจ้าหนี้ในการกำจัดหลักประกัน แต่สถานการณ์ปัจจุบันแสดงให้เห็นว่าผลที่ตามมาของการละเมิดดังกล่าวเกิดขึ้นค่อนข้างน้อย เจ้าหน้าที่ตรวจสอบภาษีจะต้องระบุการละเมิดและธนาคารโดยมีเงื่อนไขว่าผู้ยืมปฏิบัติตามภาระผูกพันของเขาภายใต้การจำนองแม้ว่าพวกเขาจะรู้เกี่ยวกับสัญญาเช่าก็ตามก็เมินเฉยต่อมัน
โดยทั่วไปแล้ว การเช่าเป็นตัวเลือกที่เป็นประโยชน์ที่สุดสำหรับทุกฝ่ายในการแก้ไขสถานการณ์ที่มีปัญหาด้วยการจำนอง- จริงอยู่ผู้กู้จะต้องหาที่อยู่อาศัยอื่นหากเรากำลังพูดถึงการจำนองที่อยู่อาศัยและยังคาดการณ์ล่วงหน้าถึงความเสี่ยงและผลที่ตามมาของการทำธุรกรรมดังกล่าวล่วงหน้า
ยินดีต้อนรับ! วันนี้เราจะมาพูดถึงสิ่งที่จะเกิดขึ้นถ้าคุณไม่ชำระค่าจำนอง ธนาคารจะทำอย่างไรหากคุณลืมเรื่องการชำระเงิน และเป็นไปได้หรือไม่ที่จะตัดจำนองของคุณอย่างถูกกฎหมาย และทางเลือกในการไม่ชำระค่าจำนองที่ ทั้งหมด. เห็นด้วยนี่เป็นประเด็นสำคัญมากในการให้กู้ยืมจำนองที่ผู้เชี่ยวชาญของเราไม่สามารถมองข้ามได้ อ่านโพสต์จนจบเพื่อดูรายละเอียดทั้งหมด
การละเมิดเงื่อนไขสำคัญของสัญญาจำนองเป็นผลมาจากการเกิดขึ้นที่ไม่พึงประสงค์ แต่เป็นผลกระทบที่ยุติธรรมสำหรับผู้กู้ซึ่งกำหนดโดยข้อบังคับต่อไปนี้:
- ประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย;
- สัญญาเงินกู้และสัญญาจำนอง
- กฎหมายของรัฐบาลกลาง "เกี่ยวกับการจำนอง";
- รหัสที่อยู่อาศัยของสหพันธรัฐรัสเซีย
ขั้นตอนและการดำเนินการทั้งหมดที่ดำเนินการโดยผู้ให้กู้ที่เกี่ยวข้องกับลูกค้าที่มีปัญหาจะขึ้นอยู่กับเอกสารเหล่านี้
เกือบจะในทันทีหลังจากเกิดความล่าช้า ธนาคารจะใช้มาตรการที่ค่อนข้างเป็นมาตรฐาน ซึ่งรวมถึง:
- แจ้งลูกหนี้ถึงความจำเป็นเร่งด่วนในการชำระเงินรายเดือน (โดยการโทรไปยังโทรศัพท์มือถือหรือส่งข้อความ SMS)
- ค่าปรับหรือดอกเบี้ยคงค้าง (ค่าปรับทั้งหมดจำนวนและระยะเวลาในการคงค้างระบุไว้ในข้อตกลงสรุป)
- ยื่นคำร้องต่อศาลเพื่อยึดหลักประกัน
- การขายอสังหาริมทรัพย์โดยการขายทอดตลาดและการชำระคืนโดยใช้เงินที่ได้จากการชำระหนี้ให้กับธนาคาร
แน่นอนว่าธนาคารแต่ละแห่งพยายามที่จะแก้ไขสถานการณ์นอกศาลก่อนที่จะยื่นคำร้อง ในการทำเช่นนี้ พนักงานของแผนกจำนองเสนอความเป็นไปได้แก่ผู้ยืมในการปรับโครงสร้างเงินกู้ การรีไฟแนนซ์ หรือวิธีอื่น ขึ้นอยู่กับสถานการณ์เฉพาะ
การอุทธรณ์ของเจ้าหนี้ต่อศาลและการยึดทรัพย์สินเป็นมาตรการที่รุนแรงที่สุดที่เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายและเวลาเพิ่มเติม ดังนั้นธนาคารจึงพยายามทุกวิถีทางเพื่อหลีกเลี่ยงปัญหานี้ ก่อนการดำเนินคดี คดีของผู้กู้ยืมจำนองอาจถูกส่งต่อไปยังหน่วยงานเรียกเก็บเงินซึ่งเป็นที่รู้จักในเรื่องการติดต่อที่ยากลำบากและความกดดัน
ตามกฎหมายปัจจุบัน สิทธิของเจ้าหนี้ในการเรียกเก็บเงินทรัพย์สินที่จำนำผ่านการขายเกิดขึ้นเมื่อหนี้ของลูกค้าเกิน 5% ของจำนวนเงินทั้งหมดภายใต้ข้อตกลง
เป็นผลให้ผลที่ตามมาสำหรับผู้ผิดนัดจำนองอาจเป็นดังนี้:
- ประวัติเครดิตเสื่อมลง (ลูกหนี้ที่เป็นอันตรายซึ่งซ่อนตัวหลอกลวงเจ้าหนี้และไม่ดำเนินการใด ๆ เพื่อชำระหนี้สามารถรวมอยู่ในบัญชีดำระหว่างธนาคาร)
- จำนวนเงินที่ต้องชำระเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ (ทุกวันธนาคารจะเพิ่มจำนวนค่าปรับที่ค้างชำระเป็นจำนวนเงินต้นและดอกเบี้ยตามข้อตกลง)
- การขับไล่ออกจากที่อยู่อาศัยที่ต้องจำนองและการขายในภายหลัง
- การยึดบัญชีธนาคารหรือทรัพย์สินอื่นของผู้ยืม (การกระทำดังกล่าวดำเนินการบนพื้นฐานของคำตัดสินของศาลและหมายบังคับคดีที่เกี่ยวข้อง)
- ห้ามเดินทางไปต่างประเทศ
ในกรณีส่วนใหญ่ อสังหาริมทรัพย์จะถูกขายผ่านการประมูลในราคาที่ลดลง ซึ่งเป็นผลเสียอย่างมากสำหรับผู้ยืม เนื่องจากจำนวนเงินที่ได้รับอาจไม่เพียงพอที่จะชำระหนี้ ส่งผลให้เขาจะสูญเสียบ้านและยังคงเป็นหนี้ธนาคารอยู่ ประการแรกค่าปรับและค่าปรับค้างชำระจะได้รับการชำระคืน จากนั้นจำนวนดอกเบี้ยและเฉพาะหนี้เงินต้นเท่านั้น เมื่อคำนึงถึงสิ่งนี้จะเป็นการดีกว่าถ้าขายอพาร์ทเมนท์ด้วยตัวเอง
หากคุณอยู่ตอนนี้ โปรดอ่านโพสต์ก่อนหน้าของเราเกี่ยวกับวิธีออกจากสถานการณ์นี้
วิธีทางกฎหมายในการหลีกเลี่ยงการชำระค่าจำนองของคุณ
ไม่ใช่ผู้กู้ทุกคนจะรู้ว่ามีวิธีทางกฎหมายหลายวิธีในการหลีกเลี่ยงการจ่ายจำนอง มาดูพวกเขากันดีกว่า
- ประกาศให้ลูกหนี้ล้มละลาย
ตั้งแต่ปี 2558 กฎหมายมีผลบังคับใช้ตามที่ผู้กู้ทุกคนที่มีหนี้มากกว่า 500,000 รูเบิลและไม่มีรายได้เพียงพอที่จะปฏิบัติตามภาระผูกพันของเขาที่มีต่อธนาคารมีสิทธิ์ยื่นคำร้องต่อศาลเพื่อประกาศตัวเป็นบุคคลล้มละลาย ในกรณีนี้เงินกู้จะต้องค้างชำระเกินกว่าสามเดือน
วิธีการปฏิเสธที่จะชำระเงินจำนองนี้รุนแรงมากเนื่องจากมีผลกระทบด้านลบมากมายต่อลูกค้า ในหมู่พวกเขา:
- ความเป็นไปไม่ได้ที่จะได้รับสินเชื่อใหม่แม้จะมีความจำเป็นเร่งด่วน
- ห้ามการจ้างงานในตำแหน่งผู้บริหาร
- การขายทรัพย์สินที่ล้มละลายโดยการประมูลแบบเปิดภายในสามปีนับแต่ได้รับโอนสถานะดังกล่าว (ถ้ามี)
- ภาระผูกพันในการชำระค่าบริการด้านการจัดการ
หากศาลกำหนดข้อเท็จจริงที่ว่าผู้กู้ไม่มีอะไรจะจ่ายเงินกู้จริง ๆ ความน่าจะเป็นที่จะเรียกเก็บเงินตามจำนวนที่ต้องการจากเขาจะต่ำมาก หลังจากช่วงระยะเวลาหนึ่งปลัดอำเภอจะส่งคำตัดสินไปยังธนาคารเกี่ยวกับความเป็นไปไม่ได้ในการเรียกเก็บเงิน ในกรณีนี้หนี้จะถูกตัดออก
- การชำระหนี้ผ่านการประกันภัย
หากเหตุการณ์ที่พิสูจน์แล้วได้รับการประกันเกิดขึ้นกับผู้ยืมเขามีสิทธิ์ติดต่อ บริษัท ประกันภัยซึ่งสรุปสัญญาประกันภัย ณ เวลาที่ลงทะเบียนจำนองพร้อมคำขอค่าสินไหมทดแทนประกัน หากการเรียกร้องเป็นที่พอใจ บริษัทประกันภัยจะจ่ายเงินตามจำนวนที่ต้องการให้กับธนาคารสำหรับผู้กู้
บริษัทประกันภัยจะชำระหนี้ให้ธนาคารเต็มจำนวนในกรณีที่ผู้กู้เสียชีวิตหรือในกรณีทุพพลภาพกลุ่ม 1 หรือ 2
- การเลื่อนหรือวันหยุดเครดิต
ในกรณีที่เกิดปัญหาชั่วคราว ผู้กู้สามารถติดต่อผู้ให้กู้เพื่อขอผ่อนชำระการชำระเงินตามระยะเวลาที่กำหนด โดยอธิบายเหตุผลวัตถุประสงค์และแสดงหลักฐาน (โดยใช้เอกสารประกอบ) วิธีนี้ช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการชำระหนี้จำนองตั้งแต่หนึ่งเดือนถึงหนึ่งปีได้อย่างถูกกฎหมาย อย่างไรก็ตาม หลังจากระยะเวลาที่ตกลงกันไว้ ลูกค้าจะต้องกลับไปยังกำหนดการก่อนหน้า
ผู้กู้ยืมซ่อนตัวจากธนาคาร คนทวงหนี้ และศาล
ประชากรชายขอบบางส่วนจงใจพยายามหลอกลวงเจ้าหนี้และปฏิเสธที่จะปฏิบัติตามภาระผูกพันของตนอย่างเด็ดขาด การกระทำดังกล่าวอาจจัดว่าเป็นการฉ้อโกง ดังนั้นจึงอาจมีโทษทางปกครองและทางอาญา
หากไม่มีคำถามในการรักษาความเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ขอแนะนำให้คุณเสนอให้ธนาคารใช้สิทธิในการจำนำหรือลองใช้สิทธิในการขายอพาร์ทเมนท์ด้วยตนเองโดยเร็วที่สุดโดยได้รับอนุญาตจากธนาคารและชำระเงิน หนี้.
การตัดหนี้
การตัดหนี้ตามสัญญาจำนองเป็นไปได้ในสองกรณี:
- เพื่อเป็นมาตรการสนับสนุนของรัฐสำหรับพลเมืองที่ล้มละลาย
ในปี 2558 พระราชกฤษฎีกาของรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซียหมายเลข 373 เมื่อวันที่ 23 กรกฎาคม 2558 มีผลบังคับใช้ตามที่ประชาชนที่มีปัญหาทางการเงินร้ายแรงสามารถไว้วางใจการสนับสนุนจากรัฐได้
วัตถุประสงค์ทั่วไปของโครงการคือเพื่อสนับสนุนพลเมืองบางประเภทโดยการตัดยอดหนี้เงินกู้ 20-30% แต่ไม่เกิน 3 ล้านรูเบิลของหนี้เงินต้นภายใต้สัญญาจำนอง มันจะเกี่ยวข้องโดยเฉพาะกับผู้ถือจำนองสกุลเงินต่างประเทศ อย่างไรก็ตาม เช่นเดียวกับโครงการอื่นๆ ของรัฐบาล การได้รับความช่วยเหลือดังกล่าวมีข้อจำกัดและความแตกต่างหลายประการที่ต้องมีการชี้แจงในขั้นตอนการปรึกษาหารือ
- เนื่องจากผู้กู้ยืมถูกประกาศล้มละลาย/ล้มละลาย
หลังจากใช้มาตรการที่เป็นไปได้ทั้งหมด การดำเนินคดี และความพยายามของ FSSP ในการติดตามหนี้ไม่ว่าด้วยวิธีใดก็ตาม ธนาคารสามารถตัดหนี้ของผู้ยืมออกได้ว่าหนี้เสีย นั่นคือลูกค้าที่ไม่ได้เป็นเจ้าของทรัพย์สินอื่น บัญชีธนาคาร และมีรายได้ต่อเดือนเพียงพอจะถูกประกาศล้มละลาย ในทางปฏิบัติทุกอย่างค่อนข้างซับซ้อนกว่าเนื่องจากนักสะสมและธนาคารจะพยายามชำระหนี้ด้วยวิธีใด ๆ รวมถึงความกดดันและการคุกคามไม่เพียง แต่ต่อผู้กู้เท่านั้น แต่ยังรวมถึงญาติของเขาด้วย ดังนั้นลูกหนี้จำนวนมากจึงพยายามอย่างมากที่จะชำระหนี้ให้กับเจ้าหนี้
บทสรุป
ในส่วนที่เกี่ยวข้องกับผู้ผิดนัดอย่างต่อเนื่อง ธนาคารจะดำเนินการตามโครงการมาตรฐาน: การแจ้งความล่าช้า การเรียกเก็บค่าปรับและค่าปรับ การโอนคดีไปยังนักสะสม การขึ้นศาล การยึดอสังหาริมทรัพย์ การขายผ่านการประมูลและการขับไล่ ผู้กู้และครอบครัวของเขา
วิธีแก้ปัญหาอาจเป็นการร้องขอเลื่อนเวลาของลูกหนี้ การรับรู้ถึงการล้มละลายของผู้ยืม การใช้ค่าชดเชยการประกันหรือการสนับสนุนจากรัฐบาล รวมถึงการฉ้อโกงธรรมดาๆ เมื่อลูกค้าซ่อนตัวจากเจ้าหนี้
ในเวลาเดียวกันสิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าผลที่ตามมาจะเป็นลบอย่างมาก - ลูกหนี้จะลงเอยด้วยบัญชีดำทุกประเภทสูญเสียที่อยู่อาศัยสูญเสียโอกาสในการข้ามพรมแดนจนกว่าหนี้จะได้รับการชำระคืนเต็มจำนวนและ ในกรณีร้ายแรงจะถูกดำเนินคดี ดังนั้นจึงเป็นการดีกว่าที่จะพยายามหาวิธีชำระหนี้ผู้ให้กู้มากกว่าการหาวิธีหลีกเลี่ยงการจ่ายจำนองอย่างถูกกฎหมาย
เราหวังว่าคุณจะได้รับคำตอบสำหรับคำถามว่าจะเกิดอะไรขึ้นหากคุณไม่ชำระค่าจำนอง หากคุณประสบปัญหาในการชำระเงินและมีปัญหากับธนาคารหรือคนทวงหนี้ โปรดลงทะเบียนเพื่อรับคำปรึกษาฟรีกับทนายความด้านสินเชื่อของเราเพื่อขอความช่วยเหลือในสถานการณ์นี้ กรอกแบบฟอร์มตอบรับพิเศษ
เราจะขอบคุณสำหรับการถูกใจ การโพสต์ซ้ำ และการสมัครรับข่าวสาร
