ฉันไม่มีเงินจ่ายค่าจำนอง ฉันควรทำอย่างไร? จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณไม่ชำระค่าจำนอง? ผลที่ตามมาของการไม่ชำระเงิน

สำหรับชาวรัสเซียจำนวนมาก สินเชื่อจำนองเป็นวิธีเดียวที่จะเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ของตนเอง ดังนั้นในแต่ละเดือนผู้กู้จะต้องโอนเงินจำนวนหนึ่งไปยังธนาคารเพื่อที่อยู่อาศัย เมื่อสมัครสินเชื่อลูกค้าธนาคารมั่นใจในความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ได้โดยไม่มีปัญหา แต่สถานการณ์แตกต่างออกไป - เนื่องจากปัญหาในที่ทำงานหรือราคาที่สูงขึ้นโดยทั่วไป เสถียรภาพทางการเงินอาจสั่นคลอน จากนั้นการชำระเงินจำนองก็ตกอยู่ในอันตราย - มีการขาดเงินสำหรับการชำระเงินรายเดือนอย่างหายนะ แต่คุณไม่ควรปล่อยให้สถานการณ์ดำเนินไป - ควรใช้วิธีใดวิธีหนึ่งด้านล่าง

วิธีที่ 1: ลองขอเครดิตฮอลิเดย์
ประการแรกเป็นที่น่าสังเกตว่าจำเป็นต้องไปธนาคารเมื่อเกิดปัญหาทางการเงินครั้งแรก อย่าชะลอการสนทนากับพนักงานธนาคารอย่างไม่มีกำหนด หากเดือนนี้คุณมีปัญหาในการชำระหนี้รายเดือนก่อนวันที่ 20 ที่ระบุไว้ในสัญญา และในเดือนหน้าคุณมักจะไม่ “ขูด” จำนวนเงินที่ต้องการแล้วไปธนาคารได้ปลายเดือนนี้หรือต้นเดือนหน้าก็ได้ อธิบายว่าเหตุใดจึงไม่สามารถชำระหนี้ตามกำหนดเวลาเดิมได้ นอกจากนี้คุณยังสามารถนำหลักฐานคำพูดของคุณมาด้วย หากมี - สำเนาบันทึกการทำงานพร้อมใบแจ้งเลิกจ้าง คำสั่งให้ย้ายไปยังตำแหน่งอื่น ฯลฯ
หากคุณโชคไม่ดีกับการทำงานและผู้ยืมถูกระบุว่าว่างงานชั่วคราว คุณสามารถขอพักเครดิตได้ ธนาคารอาจใช้มาตรการดังกล่าวเป็นเวลาสองสามเดือน ตามกฎแล้วในเวลานี้จะมีเฉพาะดอกเบี้ยเงินกู้เท่านั้น บ่อยครั้งที่ผู้ยืมอาจไม่ต้องจ่ายอะไรเลย แต่คุณต้องเข้าใจว่าการพักเครดิตนั้นไม่ได้ช่วยแก้ปัญหาได้มากเท่ากับการเลื่อนออกไปสักพัก แต่การผ่อนปรนดังกล่าวจะช่วยให้คุณหางานใหม่หรืองานที่มีรายได้สูงกว่า

วิธีที่ 2: ตกลงการปรับโครงสร้างสินเชื่อ
หากคุณมีประวัติเครดิตเป็นบวก คุณสามารถขอปรับโครงสร้างหนี้ได้ นั่นคือจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนสามารถลดลงได้ แต่:
— ระยะเวลาเงินกู้ในกรณีนี้จะเพิ่มขึ้น
- การจ่ายเงินมากเกินไปในการจำนองจะเพิ่มขึ้นเนื่องจากดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นตามระยะเวลาจริงของการใช้เงินที่ยืมมา

วิธีที่ 3: รีไฟแนนซ์เงินกู้
การรีไฟแนนซ์นั่นคือการกู้ยืมเงินจากธนาคารอื่นในเงื่อนไขที่ดีกว่าเป็นวิธีที่แท้จริงในการปรับปรุงเงื่อนไขการให้กู้ยืม สิ่งที่คุณต้องมีคือมีชื่อเสียงในฐานะผู้กู้ยืมที่มีมโนธรรม ค้นหาข้อเสนอของธนาคารที่น่าดึงดูดใจ และใช้เวลาในการรวบรวมเอกสาร แต่การรีไฟแนนซ์เปิดโอกาสให้คุณ:
— ลดจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง
— ลดระยะเวลาเงินกู้ซึ่งจะช่วยลดการชำระหนี้มากเกินไปโดยรวมของเงินกู้

วิธีที่ 4: สมัครสินเชื่ออุปโภคบริโภคเพิ่มเติม
ข้อเสนอที่จะออกสินเชื่อผู้บริโภคใหม่อาจพบกับความเกลียดชังจากหลาย ๆ คน แต่เงินกู้ใหม่จะทำให้สามารถชำระหนี้บางส่วนหรือทั้งหมดได้ แล้วคุณจะต้องจ่ายเงินให้กับธนาคารใหม่ ในกรณีนี้หลังจากชำระคืนเงินกู้จำนองเต็มจำนวนแล้วอพาร์ทเมนท์จะถูกปลดจากหลักประกัน จึงสามารถให้เช่าหรือขายได้โดยไม่ต้องได้รับการอนุมัติจากธนาคาร ข้อแม้เพียงอย่างเดียวคือไม่ใช่เรื่องง่ายสำหรับผู้กู้ที่มีสินเชื่อจำนองที่จะได้รับสินเชื่อผู้บริโภคใหม่ ดังนั้นจึงต้องคำนวณประโยชน์ของตัวเลือกนี้ในแต่ละกรณี

วิธีที่ 5: เช่าอพาร์ทเมนต์
หากอพาร์ทเมนต์ที่ซื้อด้วยเครดิตไม่ใช่ที่อยู่อาศัยแห่งเดียวที่เป็นไปได้ คุณควรพยายามปล่อยเช่าเพื่อหากำไร นั่นคือคุณสามารถย้ายไปหาพ่อแม่ ญาติคนอื่นๆ หรือไปต่างประเทศก็ได้ และให้ผู้เช่าเข้าไปในอพาร์ตเมนต์ ใน เมืองใหญ่ๆกำไรที่ได้รับจากการเช่าน่าจะเพียงพอที่จะผ่อนชำระรายเดือนได้ คุณเพียงแค่ต้องคำนึงว่าคุณจะต้องได้รับความยินยอมจากธนาคารในการดำเนินการดังกล่าว อย่างไรก็ตามผู้กู้ไม่ได้เป็นเจ้าของทรัพย์สินเต็มรูปแบบจนกว่าจะชำระหนี้จำนองครบถ้วน

วิธีที่ 6: ใช้ประกัน
เมื่อสมัครสินเชื่อจำนองธนาคารเสนอที่จะประกันความเสี่ยงของการสูญเสียรายได้ ผู้กู้บางรายไม่ยินยอมที่จะบริจาคเงินจำนวนนี้ แต่หากมีการเลือกและชำระเงินประกันแล้วเดือนแล้วเดือนเล่า ก็ถึงเวลาใช้ประโยชน์จากเงินนี้

วิธีที่ 7: ติดต่อนายหน้าสินเชื่อ
โดยทั่วไปตัวเลือกนี้ไม่ใช่ตัวเลือกที่ทำกำไรได้มากที่สุด หากเพียงเพราะจำเป็นต้องชำระค่าบริการของนายหน้า แต่เขาจะสามารถเลือกตัวเลือกที่ทำกำไรได้มากที่สุดในแต่ละสถานการณ์โดยเฉพาะ ขั้นแรก คุณต้องพยายามแก้ไขปัญหาทางการเงินด้วยตัวเอง หากไม่ได้ผล ให้ใช้บริการของผู้เชี่ยวชาญ อย่างไรก็ตาม เขาอาจมีการเชื่อมต่อเพื่อรับเงินกู้ใหม่ตามเงื่อนไขที่ดีกว่า

วิธีที่ 8: แก้ไขปัญหาผ่าน AHML
ผู้กู้ของ Agency for Housing Mortgage Lending (AHML) สามารถ:
— ใช้ประโยชน์จากโครงการช่วยเหลือโดยได้รับการสนับสนุนจากรัฐ
— ขายอพาร์ทเมนต์ให้กับตัวแทนพร้อมค่าเช่าและการซื้อในภายหลัง
ตัวเลือกเหล่านี้ไม่เหมาะสำหรับทุกคน เนื่องจาก AHML นำเสนอข้อกำหนดของตนเองสำหรับผู้ยืมและในความเป็นจริงสำหรับอสังหาริมทรัพย์ด้วย แต่ก็เป็นไปได้โดยไม่ขาดทุน ยกเว้นว่า คุณจะต้องใช้เวลา ลด หรือพักชำระหนี้จำนอง

วิธีที่ 9: ขอความช่วยเหลือจากญาติ
คุณไม่ต้องการยืมเงินจากสมาชิกในครอบครัวที่ใกล้ชิดหรือห่างไกล โดยเฉพาะจากเพื่อนฝูง แต่จะทำอย่างไรถ้าคุณต้องการเงินจริงๆ ตัวเลือกนี้ยังมีข้อดีของการไม่มีดอกเบี้ยอีกด้วย สิ่งสำคัญคืออย่าใช้ความไว้วางใจในทางที่ผิดและจ่ายเงินตรงเวลา

วิธีที่ 10: ขายอพาร์ทเมนต์
การขายอพาร์ทเมนต์ที่ซื้อด้วยการจำนองไม่ใช่ทางเลือกที่ดี แต่ถ้าไม่มีเงินจ่ายเงินกู้เลยและไม่คาดว่าสถานการณ์ทางการเงินจะดีขึ้นในอนาคตอันใกล้นี้ การขายทรัพย์สินจะดีกว่าการเพิ่มหนี้และค่าปรับ เป็นไปได้มากว่าจะไม่สามารถขายอพาร์ทเมนต์ตามมูลค่าตลาดได้เนื่องจากประเด็นนี้จะต้องได้รับการตกลงกับธนาคาร และไม่ใช่ทุกคนที่ต้องการซื้ออพาร์ทเมนต์จำนอง แต่รายได้ควรจะเพียงพอที่จะชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนอย่างชัดเจน และก็ต้องยังมีเงินเหลืออยู่ต่อไป

ในเศรษฐกิจปัจจุบัน เป็นเรื่องยากมากสำหรับครอบครัวธรรมดาที่มีรายได้ปานกลางที่จะเก็บเงินไว้ใช้ในบ้านของตนเอง ธนาคารและองค์กรสินเชื่อเข้ามาช่วยในเรื่องนี้โดยจัดหาเงินทุนส่วนหนึ่งให้ผู้กู้เพื่อซื้ออพาร์ทเมนต์หรือชำระค่าที่อยู่อาศัยเต็มจำนวน

แต่ในช่วง 10-25 ปีที่ให้เงินกู้ สถานการณ์ชีวิตอาจเปลี่ยนแปลง สถานที่ทำงานอาจเปลี่ยนแปลง ค่าแรงอาจลดลง และผู้กู้ยืมรายหนึ่งอาจเสียชีวิตได้ จะทำอย่างไรในสถานการณ์เช่นนี้และจะหลีกเลี่ยงการถูกธนาคารยึดบ้านหลังเดียวของคุณได้อย่างไร?

ก่อนอื่นต้องแจ้งให้ธนาคารทราบถึงปัญหาดังกล่าว

อย่าเงียบเกี่ยวกับปัญหาของคุณ - ที่นี่ กฎพื้นฐานสำหรับผู้กู้จำนอง.

ก่อนอื่น คุณต้องพยายามประเมินสถานการณ์ทางการเงินของคุณอย่างเพียงพอ และตัดสินใจว่าคุณจะสามารถชำระคืนเงินกู้ในอนาคตได้หรือไม่

หากคำตอบยังคงเป็นลบ คุณต้องรายงานปัญหาของคุณไปยังธนาคารโดยเร็วที่สุดหรือสถาบันสินเชื่อ หวังว่าคุณจะถูกยกขึ้น ค่าจ้างหรือมรดกจะตกจากญาติต่างชาติไปก็ไม่คุ้ม เป็นการดีกว่าที่จะซื่อสัตย์เกี่ยวกับสถานการณ์ที่ยากลำบากของคุณ สิ่งนี้จะแสดงว่าคุณสนใจในการแก้ไขปัญหาเพียงใดและบ่งบอกถึงทัศนคติที่มีความรับผิดชอบของคุณ

ไม่มีประโยชน์ที่จะซ่อนตัวจากธนาคารในกรณีที่ดีที่สุด ประวัติเครดิตของคุณจะเสียหาย และการกู้ยืมเพิ่มเติมจะหมดปัญหา ในกรณีที่เลวร้ายที่สุด คุณจะสูญเสียบ้านหลังเดียวของคุณโดยการขายทรัพย์สินในการประมูล

เพื่อแจ้งให้ธนาคารทราบถึงปัญหาและการไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ชั่วคราวได้ คุณควรเขียนใบแจ้งยอด

คุณต้องแนบเอกสารในใบสมัครของคุณเพื่อยืนยันว่าเหตุใดคุณจึงไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ชั่วคราว การยืนยันดังกล่าวอาจเป็น:

• หนังสือรับรองจากศูนย์จัดหางาน (กรณีตกงาน)
• ใบรับรองสุขภาพ (หากสาเหตุของการไม่ชำระเงินคือสภาพร่างกายของผู้กู้)
• สมุดบันทึกการทำงานพร้อมใบแจ้งการเลิกจ้าง
• เช็คหรือเอกสารอื่นๆ ที่แสดงค่าใช้จ่ายจำนวนมากที่ไม่คาดคิดของคุณ (ค่ารักษาพยาบาล งานศพ ฯลฯ)

หลังจากส่งเอกสารไปยังธนาคารแล้ว ต้องแน่ใจว่าได้รับการยืนยันเป็นลายลักษณ์อักษรว่าได้รับการยอมรับให้พิจารณาแล้ว

หากธนาคารปฏิเสธที่จะรับเอกสารของคุณ ให้ส่งทางไปรษณีย์ลงทะเบียนพร้อมการแจ้งเตือน

คุณไม่ควรรับคำปรึกษาจากศูนย์บริการทางโทรศัพท์ว่าคุณจะได้รับการเลื่อนเวลาการกู้ยืม: ในศาลข้อเท็จจริงข้อนี้จะไม่มีผลทางกฎหมาย

ความช่วยเหลือจากธนาคาร

เมื่อคุณรายงานปัญหาของคุณไปยังธนาคารแล้ว แนวทางแก้ไขจะใช้เวลาไม่นาน มันไม่ได้ผลกำไรสำหรับธนาคารและสถาบันสินเชื่อที่จะสูญเสียเงินของตนเองและมีส่วนร่วมในระยะยาว คดีความดังนั้นไม่ว่าในกรณีใด พวกเขาจะพบคุณครึ่งทางและพยายามหาทางประนีประนอม

การปรับโครงสร้างหนี้

หนึ่งในวิธีแก้ไขปัญหาสินเชื่อ ในกรณีนี้ ธนาคารตามคำขอของผู้ยืมจะแก้ไขเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้และทำให้เงื่อนไขผ่อนปรนลงซึ่งช่วยให้ผู้กู้ชำระเงินเงินกู้นี้ต่อไปได้

ประเด็นการปรับโครงสร้างหนี้ไม่ได้อยู่ภายใต้การควบคุมของกฎหมาย ประเด็นนี้ขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของฝ่ายบริหารของธนาคาร

ผลลัพธ์ของการแก้ไขปัญหาอาจเป็นได้

• การลดอัตราดอกเบี้ย
• การเพิ่มระยะเวลาเงินกู้ซึ่งจะทำให้การชำระเงินรายเดือนน้อยลงเล็กน้อย
• การเลื่อนการชำระเงินตามระยะเวลาที่คู่สัญญาตกลงกัน

หากธนาคารปฏิเสธที่จะปรับโครงสร้างด้วยเหตุผลบางประการคุณไม่ควรละทิ้งแนวคิดในการแก้ไขปัญหา

บันทึกเอกสารทั้งหมดซึ่งอาจจำเป็นต้องใช้ในศาลเพื่อเป็นหลักฐานเกี่ยวกับสถานการณ์ชีวิตที่ยากลำบากของคุณ

ธนาคารไม่ได้เข้าข้างลูกหนี้เสมอไป แต่มีความเป็นไปได้ที่จะพยายามขอเลื่อนการชำระเงินตามกฎหมาย

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อ

วิธีการนี้มีความเกี่ยวข้องเมื่อยังไม่มีการชำระเงินล่าช้า แต่มีโอกาสที่จะเจรจาเงื่อนไขการกู้ยืมใหม่

ประเด็นหลักของการรีไฟแนนซ์สำหรับผู้กู้คือการได้รับเงินกู้ใหม่เพื่อชำระคืนเงินกู้ครั้งก่อน โดยที่ เงินกู้ใหม่ได้รับโดยมีเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยมากขึ้น, อัตราดอกเบี้ยต่ำ, การขยายระยะเวลา ฯลฯ

การรีไฟแนนซ์เป็นประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับผู้กู้ที่จำนองสกุลเงินต่างประเทศนั่นคือการชำระเงินขึ้นอยู่กับอัตราแลกเปลี่ยน ในกรณีนี้ เมื่ออัตราแลกเปลี่ยนเปลี่ยนแปลง การชำระเงินก็จะเปลี่ยนแปลงอย่างมากเช่นกัน

นอกจากนี้ยังมีข้อเสียที่สำคัญสำหรับวิธีนี้ ตัวอย่างเช่น, ผู้กู้จะต้องดำเนินการตามขั้นตอนการสมัครขอสินเชื่ออีกครั้ง, ชำระค่าใช้จ่ายบังคับ, เสียเวลาในการขอสินเชื่อ.

การเลื่อนการชำระเงิน

หากคุณติดต่อธนาคารได้ทันเวลาคุณอาจได้รับการเลื่อนการชำระคืนเงินกู้

ภายใต้ข้อตกลงกับธนาคาร คุณหยุดการชำระเงินใด ๆ โดยสิ้นเชิงเป็นเวลาหนึ่งถึงหกเดือน. อย่างไรก็ตาม ในช่วงเวลานี้ ดอกเบี้ยเงินกู้ยังคงเกิดขึ้น

ดังนั้นท้ายที่สุดแล้ว คุณจะต้องเป็นหนี้ธนาคารมากกว่าจำนวนดอกเบี้ยที่เพิ่มในช่วงเวลานี้

ความช่วยเหลือจาก AHML

โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้กู้ที่ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ที่ได้รับก่อนหน้านี้ได้ มีการสนับสนุนจากรัฐในรูปแบบของ AHML (Agency for Housing Mortgage Lending) โครงสร้างนี้สร้างขึ้นเพื่อควบคุมและแก้ไขปัญหาที่เกี่ยวข้องกับข้อกำหนดการจำนองในรัสเซีย

ตั้งแต่ปี 2009 ผู้กู้สามารถมาที่องค์กรเพื่อขอความช่วยเหลือโดยการเลื่อนการชำระคืนเงินกู้ได้

หลังจากพิจารณาใบสมัครแล้ว AHML มีภาระผูกพันในการชำระคืนเงินกู้ของผู้กู้ยืม ในกรณีนี้ ระยะเวลาผ่อนผันเงินกู้จะมีการเจรจากับผู้กู้เป็นรายบุคคล โดยเฉลี่ยช่วงนี้คือหนึ่งปี

ดอกเบี้ยเงินกู้จาก AHML มักจะค่อนข้างสูง นี่เป็นข้อเสียเปรียบหลักของการสนับสนุนจากรัฐดังกล่าว นั่นคือเพื่อที่จะชำระคืนเงินกู้ผู้กู้จะกู้ยืมเงินจากรัฐอีกครั้งในอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า

ในการรับเงินกู้จาก AHML คุณต้องเตรียมเอกสารดังต่อไปนี้:

• สัญญาเงินกู้
• ใบรับรองระบุว่าผู้กู้ว่างงานและอยู่ในตลาดหลักทรัพย์
• หนังสือรับรองรายได้จากการบริการภาษี
• เอกสารที่จะยืนยันการสูญเสียงาน
• สารสกัดจากสมุดบันทึกการทำงานที่รับรอง ณ สถานที่ทำงานเดิม
• รายงานการประเมินทรัพย์สินที่มีหลักประกัน
• สารสกัดจาก Unified State Register;
• เอกสารเพิ่มเติมอื่นใดที่ธนาคารอาจต้องใช้ในการตัดสินใจให้สินเชื่อ

วิดีโอเกี่ยวกับสิ่งที่ผู้ยืมควรทำ

วิดีโอนี้จะอธิบายว่าต้องทำอย่างไรหากคุณประสบปัญหาในการชำระค่าจำนอง และคุณจะปรับปรุงสถานการณ์ได้อย่างไร

หากคุณมีประกันการตกงาน

เมื่อสมัครและให้สินเชื่อ ธนาคารมักจะทำประกันตัวเองด้วย

สิ่งที่พบได้บ่อยที่สุดและจำเป็นคือการประกันโครงสร้างของอพาร์ทเมนท์ แต่นอกเหนือจากการประกันภัยนี้แล้ว ธนาคารอาจขอให้ทำประกันชีวิตและความรับผิดของผู้ยืม ประสิทธิภาพการทำงาน และยังประกันกรรมสิทธิ์ของอพาร์ทเมนท์ด้วย (ประกันความเสี่ยงต่อการสูญเสียกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สิน)

แน่นอนว่าสำหรับผู้กู้ การทำประกันดังกล่าวเป็นค่าใช้จ่ายที่ไม่พึงประสงค์เพิ่มเติม โดยเฉลี่ยแล้วผู้กู้จ่ายค่าประกันตั้งแต่ 1 ถึง 1.5% ต่อปีของจำนวนเงินต้น

ในแต่ละปีจำนวนเงินประกันจะลดลงตามจำนวนหนี้เงินต้นที่ลดลง แต่ถ้าคุณบวกการชำระเงินทั้งหมดให้กับบริษัทประกันภัยตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมดจำนวนเงินจะน่าประทับใจ

ในทางกลับกัน การได้รับการประกันถือเป็นข้อได้เปรียบสำหรับผู้กู้ยืมอย่างแน่นอน สำหรับลูกค้าที่ทำประกันภัยทุกประเภท ธนาคารมักกำหนดเงื่อนไขการให้กู้ยืมแบบพิเศษ(อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ลดลง, เงินดาวน์ลดลง)

นอกจากนี้ผู้กู้ยังได้รับการประกันความพิการเพิ่มเติมโดยบริษัทประกันภัยอีกด้วย และหากเขาตกงาน เขาจะไม่ต้องขายอพาร์ทเมนต์ในการประมูล โดยบริษัทประกันภัยจะคืนเงินต้นให้กับธนาคารสำหรับยอดหนี้เงินต้น

เช่าแฟลต

อีกวิธีหนึ่งในการแก้ปัญหาการชำระคืนเงินกู้คือการให้เช่าทรัพย์สิน

แน่นอนว่าตัวเลือกนี้เหมาะสำหรับผู้ที่มีเพิ่มเติม ตารางเมตรสำหรับที่พัก

เพื่อแก้ไขปัญหา ผู้กู้ยืมดังกล่าวควรลงโฆษณาบนเว็บไซต์โฆษณายอดนิยม หรือติดต่อนายหน้าที่มีประสบการณ์เพื่อค้นหาผู้เช่า

การชำระค่าเช่าอาจครอบคลุมการชำระเงินรายเดือนของคุณทั้งหมดหรือบางส่วน ตัวอย่างเช่น ในประเทศตะวันตก วิธีการซื้อบ้านแบบนี้เป็นที่นิยมมาก ผู้กู้ซื้ออพาร์ทเมนต์ในใจกลางเมือง ให้เช่าในราคาแพง และใช้เงินที่ได้ไปเช่าบ้านราคาถูกกว่าที่ไหนสักแห่งในเขตชานเมืองและชำระคืนเงินกู้ให้กับธนาคาร

เป็นผลให้หลังจากผ่านไปไม่กี่ปี คุณจะมีประวัติเครดิตที่ดีโดยไม่มีการค้างชำระ และมีอพาร์ตเมนต์ของคุณเองในใจกลางเมือง

ขายอพาร์ทเมนต์อย่างอิสระหรือในการประมูล

หากสถานการณ์มีความสำคัญอย่างยิ่งและไม่มีวิธีการข้างต้นใดที่เหมาะสม ก็มีโอกาสที่จะขายอพาร์ทเมนต์ด้วยตัวเองและนำรายได้ไปลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ขนาดเล็กเสมอ

หากคุณเข้าใจว่าคุณจะไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้และไม่พบวิธีแก้ไข คุณต้องเริ่มขายอพาร์ทเมนท์โดยเร็วที่สุด

จะแย่กว่านั้นถ้าธนาคารเริ่มขายเองและทรัพย์สินก็ขาดตลาด ในกรณีนี้ธนาคารสนใจที่จะช่วยเหลือตนเองเท่านั้น เงินสด(ยอดหนี้เงินต้นคงเหลือ) ดังนั้นต้นทุนของอสังหาริมทรัพย์ดังกล่าวจึงต่ำกว่ามูลค่าตลาดมากเสมอ เพื่อป้องกันสิ่งนี้ ให้เริ่มขายบ้านให้ตรงเวลา

ปัจจุบันไม่มีความเชื่อผิดๆ ในใจของผู้กู้ยืมอีกต่อไปว่าการจำนองถือเป็นพันธนาการตลอดชีวิต หลายคนเมื่อไม่สามารถจ่ายเงินได้หันไปขายอพาร์ทเมนท์ที่จำนอง ในกรณีนี้ จ่ายดอกเบี้ยส่วนใหญ่แล้ว และผู้กู้สูญเสียเงินของตัวเองไปจำนวนมาก อย่างไรก็ตามสามารถขายอพาร์ทเมนท์ได้ในราคาที่ใกล้เคียงกับราคาตลาด

สิ่งแรกที่ต้องทำในเรื่องนี้คือตกลงเรื่องการขายกับธนาคาร เจรจาเงื่อนไขและข้อกำหนด ต่อไป ให้เริ่มมองหาผู้ซื้อที่มีศักยภาพ

อย่าลืม: ก่อนที่คุณจะเริ่มขายอพาร์ทเมนต์ คุณควรประเมินสถานการณ์ตลาดอย่างเพียงพอ ราคาของอพาร์ทเมนต์ที่มีภาระผูกพันมักจะต่ำกว่ามูลค่าตลาดของอพาร์ทเมนต์แบบอะนาล็อกประมาณ 15-20% สิ่งนี้เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงบางประการในส่วนของผู้ซื้ออสังหาริมทรัพย์ดังกล่าว

โดยทั่วไป รูปแบบของธุรกรรมการซื้อและการขายจะแตกต่างจากธุรกรรมปกติ ผู้ซื้อที่มีศักยภาพเงินสดชำระหนี้เงินต้นของผู้ยืม หลังจากนั้นธนาคารจะจำนองทรัพย์สิน ภาระผูกพันจะระงับลงและจดทะเบียนกรรมสิทธิ์

นี่เป็นรูปแบบทั่วไปในการขายอพาร์ทเมนต์ ตัวเลือกที่สองสำหรับการขายอสังหาริมทรัพย์จำนองคือการประสานธุรกรรมกับธนาคารชำระหนี้พร้อมกับการลงทะเบียนข้อตกลงการซื้อและการขาย

อาจเป็นไปได้ว่าเป็นการดีกว่าที่จะมอบความไว้วางใจในการแก้ปัญหาดังกล่าวให้กับผู้เชี่ยวชาญเพื่อไม่ให้พบว่าตัวเองไม่มีรายได้และอพาร์ตเมนต์ของคุณเอง

ยินดีต้อนรับ! วันนี้เราจะมาพูดถึงสิ่งที่ต้องทำถ้าคุณไม่สามารถชำระค่าจำนองได้ คำถามนี้ยากและเจ็บปวดมาก ใครเคยจำนองจะเข้าใจ ผู้เชี่ยวชาญของเราจะให้คำแนะนำเกี่ยวกับวิธีการชำระหนี้จำนองและหนี้ที่ค้างชำระ รวมถึงทางเลือกในการหลุดพ้นจากสถานการณ์ทางการเงินที่ยากลำบาก

สินเชื่อจำนองเป็นเรื่องปกติในประเทศของเรา หลายๆ คนใช้เครื่องมือนี้เพื่อแก้ปัญหาที่อยู่อาศัยของตน อย่างไรก็ตามในช่วงที่ให้บริการสินเชื่อจำนองอาจมีสถานการณ์ต่างๆ เกิดขึ้น ทั้งการตกงาน รายได้ลดลง เป็นต้น เป็นผลให้เกิดสถานการณ์ที่ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ หลายคนทำผิดพลาดหลายอย่างซึ่งทำให้สถานการณ์แย่ลงไปอีก แต่โดยหลักการแล้วความยากลำบากในการให้บริการสินเชื่อถือเป็นสถานการณ์มาตรฐานสำหรับธนาคารและผู้กู้มีโอกาสมากมายในการแก้ไขโดยไม่มีการสูญเสียที่สำคัญ

หากคุณมีหนี้จำนองที่ค้างชำระ แน่นอนว่าย่อมทำให้เกิดความกังวล ความจริงก็คือสำหรับธนาคารการไม่ปฏิบัติตามกำหนดเวลาการชำระเงินเป็นสัญญาณว่าไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้นั่นคือความเสี่ยงในการลงทุนเพิ่มขึ้น ตามข้อกำหนดทางกฎหมาย ธนาคารจำเป็นต้องสร้างเงินสำรองเพิ่มเติมเพื่อครอบคลุมความเสี่ยงดังกล่าว และเงินสำรองนั้นถูกสร้างขึ้นจากผลกำไร ดังนั้นการละเมิดกำหนดเวลาการชำระเงินทำให้กำไรขององค์กรทางการเงินลดลงดังนั้นธนาคารจะใช้ทุกอย่าง วิธีที่เป็นไปได้เพื่อรวบรวมหนี้

วิธีการทำงานกับลูกหนี้ที่ไม่สามารถชำระค่าจำนองได้มักจะอธิบายไว้ในข้อตกลงของธนาคาร โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ผู้กู้ยืมอาจใช้มาตรการต่อไปนี้:

• การคงค้างค่าปรับและบทลงโทษ หากผู้กู้ไม่สามารถจ่ายดอกเบี้ยหรือเงินต้นได้ตรงเวลา ธนาคารมักจะเริ่มเรียกเก็บค่าปรับผู้ยืมและค่าปรับสำหรับความล่าช้าในแต่ละวัน ไม่แนะนำให้นำมาถึงจุดนี้เพราะถ้าคุณไม่มีอะไรจะจ่ายตามอัตราที่มีอยู่แล้วการชำระหนี้พร้อมค่าปรับก็จะยิ่งยากขึ้น
• การยึดสังหาริมทรัพย์ของผู้กู้ร่วมและผู้ค้ำประกัน - ผู้กู้ร่วมและผู้ค้ำประกันการจำนองในกรณีที่คุณล่าช้าจะต้องจ่ายเงินให้คุณ มิฉะนั้นธนาคารอาจเรียกเก็บหนี้จากการจำนองของคุณได้ ขั้นตอนการพิจารณาคดีจากพวกเขา.
• การยึดสังหาริมทรัพย์อพาร์ตเมนต์ มาตรการนี้รวมถึงการขับไล่ออกจากมาตรการนี้ เหนือสิ่งอื่นใด เป็นผลให้อาจกลายเป็นว่าผู้กู้ได้ชำระเงินกู้มาระยะหนึ่งแล้ว แต่เนื่องจากสถานการณ์รายได้แย่ลงเขาจึงถูกทิ้งไว้โดยไม่มีอพาร์ตเมนต์

ทางเลือกในการแก้ปัญหา

การปรับโครงสร้างใหม่

ในสถานการณ์ที่ไม่ชัดเจนว่าจะทำอย่างไรหากไม่มีเงินชำระค่าจำนอง คำแนะนำแรกคือติดต่อธนาคารเพื่อปรับโครงสร้างใหม่ การปรับโครงสร้างคือการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการให้บริการหนี้

ตัวเลือกการปรับโครงสร้างที่พบบ่อยที่สุดคือ:

• ผ่อนชำระ. ในกรณีนี้ธนาคารให้โอกาสผู้กู้ในการเพิ่มระยะเวลาเงินกู้เพื่อให้จำนวนเงินที่ชำระต่อเดือนน้อยลง สถานการณ์เป็นไปได้เมื่อบางครั้งผู้กู้มีโอกาสที่จะจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยและไม่ชำระหนี้เงินต้น
• วันหยุดเครดิต. ธนาคารอาจอนุญาตให้ลูกหนี้ประสบปัญหาไม่ชำระหนี้ได้ระยะหนึ่ง (เช่น ชั่วระยะเวลาหนึ่งจนกว่าจะพบว่า งานใหม่หรือปัจจัยภายนอกจะไม่เปลี่ยนแปลง)
• การระงับหรือยกเลิกการลงโทษ สถาบันการเงินอาจตกลงที่จะยกเลิกค่าธรรมเนียมที่เพิ่มขึ้นหากเข้าใจว่าจะช่วยให้ผู้กู้ชำระหนี้ได้อย่างรวดเร็ว ธนาคารไม่มีส่วนได้เสียในการสร้างปัญหาให้กับลูกหนี้การที่เจ้าหนี้ได้รับเงินตรงเวลาจะทำกำไรได้มากกว่ามากดังนั้นจึงได้รับผลกำไร

ในระหว่างกระบวนการปรับโครงสร้างใหม่ อาจมีการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยหรือสกุลเงินของเงินกู้ (หากปัญหาของผู้กู้เริ่มต้นขึ้นหลังจากอัตราแลกเปลี่ยนของสกุลเงินที่ออกเงินกู้เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว) ในบางกรณีที่เกิดขึ้นไม่บ่อยนัก หนี้บางส่วนอาจถูกตัดออกไปด้วยซ้ำ

คุณสามารถเรียนรู้เพิ่มเติมได้จากโพสต์ถัดไป

การรีไฟแนนซ์

อีกทางเลือกหนึ่งสำหรับสิ่งที่ต้องทำคือการรีไฟแนนซ์ โดยพื้นฐานแล้ว นี่คือการได้รับเงินกู้จากธนาคารอื่น ในการจำนองจากสถาบันการเงินอื่นคุณต้องใช้ความพยายามอย่างมากและเตรียมพร้อมสำหรับความจริงที่ว่าเงื่อนไขในการรีไฟแนนซ์จะแย่กว่าเงินกู้เดิมอย่างมาก ท้ายที่สุดแล้วตอนนี้ผู้กู้กำลังประสบปัญหาและมีหนี้คงค้างและมีประวัติเครดิตติดลบ

เนื่องจากดังที่กล่าวข้างต้น การมีหนี้ที่เกินกำหนดชำระหมายถึงความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นสำหรับธนาคาร ดังนั้น เฉพาะธนาคารที่พร้อมจะรับผิดชอบในการปรับโครงสร้างหนี้จากลูกหนี้ดังกล่าวเท่านั้นที่พร้อมดำเนินการ ระดับสูงเสี่ยง. กลยุทธ์นี้ยังแสดงถึงความสามารถในการทำกำไรที่สูง ดังนั้นจึงมีอัตราที่สูง แท้จริงแล้วในกรณีของการทำธุรกรรมที่มีความเสี่ยงสูง องค์กรทางการเงินมีโอกาสสูงที่จะสูญเสียหรือเสียหาย จึงจะกำหนดอัตราดอกเบี้ยสูงเพื่อชดเชยผลขาดทุนจากลูกหนี้ที่ไม่มีเงินจำนองเป็นค่าใช้จ่ายของผู้ทำ

ดังนั้น ก่อนที่จะตัดสินใจขอสินเชื่อจำนองจากธนาคารอื่น คุณต้องชั่งน้ำหนักด้านบวกทั้งหมด (การรักษาประวัติเครดิตของคุณ ความเป็นไปได้ในการเลื่อนการชำระเงิน) และด้านลบ (อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น) อย่างรอบคอบ ค่อนข้างเป็นไปได้ว่าการขายหลักประกัน (อพาร์ทเมนต์) จะทำกำไรได้มากกว่ามาก

ขายอพาร์ตเมนต์

การขายที่อยู่อาศัยที่จำนำเป็นหนึ่งในตัวเลือกที่พบบ่อยที่สุดในการหาเงินเพื่อชำระหนี้จำนอง ตัวเลือกนี้อาจยอมรับได้สำหรับผู้ยืมเนื่องจากเงินทั้งหมดที่เหลืออยู่หลังการขายอพาร์ทเมนต์และการชำระหนี้จะยังคงอยู่ในการกำจัดของเขา

นี่อาจเป็นจำนวนเงินที่มีนัยสำคัญหากลูกหนี้ได้ชำระหนี้เงินกู้เป็นระยะเวลานาน เงินเหล่านี้สามารถนำไปใช้เช่าที่อยู่อาศัยได้ระยะหนึ่งจนกว่าสถานการณ์ทางการเงินจะมีเสถียรภาพอีกครั้งและผู้กู้มีโอกาสได้รับสินเชื่อจำนองอีกครั้ง

ธนาคารก็มักจะเห็นด้วยกับการขายหลักประกันตั้งแต่ ไปที่ศาลแล้วด้วยความช่วยเหลือ ปลัดอำเภอการจับกุมและการขายทรัพย์สินเป็นขั้นตอนที่ยาวมากและธนาคารจะได้รับเงินโดยเร็วที่สุดจะทำกำไรได้มากกว่า นอกจากนี้ หลังจากการยึดอพาร์ทเมนต์แล้ว สถาบันการเงินจะต้องนำไปไว้ในงบดุล ซึ่งจะทำให้สภาพคล่องแย่ลงอย่างมาก และสร้างความยุ่งยากบางประการในการปฏิบัติตามมาตรฐานที่กำหนดโดยธนาคารกลาง

ดังนั้น การขายอพาร์ทเมนท์อาจเป็นวิธีแก้ปัญหาในสถานการณ์ที่ผู้กู้ยืมมาที่ธนาคารและพูดประโยคที่นายธนาคารไม่พอใจอย่างยิ่ง: “ฉันไม่สามารถจ่ายค่าจำนองได้”

แหล่งรายได้เพิ่มเติมและการออม

ตัวเลือกแรกที่จะหาเงินมาชำระหนี้จำนองคือการเช่าทรัพย์สิน ซึ่งหมายความว่าลูกหนี้จะต้องออกจากอพาร์ทเมนต์และย้ายไปอยู่กับญาติ แต่แหล่งข่าวจะปรากฏขึ้นเพื่อให้เขาสามารถให้บริการสินเชื่อได้

วิธีที่สองคือการกู้ยืมเงินจากญาติ แหล่งข้อมูลนี้เป็นหนึ่งในแหล่งที่น่าเชื่อถือที่สุดเพราะเพื่อนหรือผู้ปกครองมักจะมาช่วยเหลือ สิ่งสำคัญที่ต้องจำเมื่อชำระคืนเงินกู้จากแหล่งดังกล่าวคือความจำเป็นในการชำระหนี้เพราะหากไม่ทำเช่นนี้อาจมีความเสี่ยงที่จะสูญเสียเพื่อนหรือความสัมพันธ์กับญาติแย่ลง ดังนั้น หลังจากรักษาเสถียรภาพทางการเงินของคุณแล้ว จำเป็นต้องชำระหนี้ให้กับญาติหรือเพื่อนฝูงอย่างน้อยก็เพียงเล็กน้อย

วิธีที่สามในการขายทรัพย์สินใดๆ เช่น รถยนต์ หรือเฟอร์นิเจอร์หรือ เครื่องใช้ในครัวเรือน. ในสถานการณ์เช่นนี้จำเป็นต้องได้รับคำแนะนำจากการอาศัยอยู่ในอพาร์ตเมนต์และเดินทางด้วยระบบขนส่งสาธารณะดีกว่ามีรถยนต์และไม่มีที่อยู่อาศัย สถานการณ์ก็คล้ายกันกับ เครื่องใช้ในครัวเรือน. ถ้าไม่มีที่จะใส่แล้วทำไมจึงต้องมี?

แน่นอนว่าคุณควรวิเคราะห์การใช้จ่ายของคุณอย่างรอบคอบ ในช่วงสถานการณ์ทางการเงินที่ยากลำบาก ขอแนะนำให้ละทิ้งความบันเทิง การเดินทางช่วงวันหยุด และอื่นๆ คุณต้องซื้อเฉพาะสิ่งของจำเป็นเท่านั้น และใช้เงินทุนที่มีอยู่ทั้งหมดเพื่อชำระสินเชื่อจำนองของคุณ

การล้มละลาย

ไม่นานมานี้เครื่องมือปรากฏขึ้นสำหรับผู้ที่สูญเสียความสามารถในการปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงินภายใต้สินเชื่อจำนอง - การล้มละลาย รายบุคคล. โดยเกี่ยวข้องกับการระบุและการขายทรัพย์สินทั้งหมดที่บุคคลมีและใช้เงินที่ได้รับเพื่อชำระข้อเรียกร้องของเจ้าหนี้ การเรียกร้องทั้งหมดที่มีเงินทุนไม่เพียงพอที่จะตอบสนองจะถูกตัดออกจากลูกหนี้

อย่างไรก็ตามขั้นตอนนี้มีความแตกต่างบางประการ ประการแรก การยื่นขอล้มละลายด้วยตนเองควรทำด้วยความระมัดระวัง ศาลที่ตัดสินใจเริ่มดำเนินคดีล้มละลายอาจพิจารณาว่าบุคคลนั้นต้องการหลีกเลี่ยงการชำระหนี้ทั้งหมดและปฏิเสธขั้นตอนดังกล่าว เป็นผลให้คุณจะต้องใช้ความพยายามในการชำระคืนเงินกู้ ดังนั้นจึงมีประสิทธิภาพมากกว่าสำหรับธนาคารที่จะขึ้นศาลโดยอ้างว่าประกาศให้ผู้กู้ล้มละลาย แต่ธนาคารจะไม่ทำเช่นนี้จนกว่าจะหมดวิธีการชำระคืนเงินกู้โดยสมัครใจจนหมด

ประการที่สอง การล้มละลายหมายถึงการมีผู้จัดการภายนอกอยู่ และสิ่งเหล่านี้เป็นค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสำหรับการจ่ายค่าแรงของเขา และจะจ่ายคืนผ่านการขายทรัพย์สินของลูกหนี้ ดังนั้นหากไม่มีทรัพย์สินก็อาจไม่สามารถเริ่มดำเนินการได้

สิ่งสำคัญคือต้องจดจำผลที่ตามมา ดังนั้นเป็นเวลาห้าปีหลังจากการล้มละลาย คุณจะไม่สามารถกู้เงินหรือดำรงตำแหน่งผู้นำได้ ดังนั้นก่อนที่จะตัดสินใจเริ่มขั้นตอนดังกล่าวคุณต้องคิดให้รอบคอบเกี่ยวกับทุกสิ่ง

เครดิต

วิธีการแก้ไขปัญหาเมื่อไม่มีอะไรให้บริการการจำนองนี้ไม่ได้ผลมากนัก แต่ถึงกระนั้นก็มักจะใช้ มันบอกเป็นนัยว่าผู้กู้ได้นำสินเชื่ออุปโภคบริโภคมาชำระดอกเบี้ยและหนี้เงินต้นของสินเชื่อจำนอง

การไม่มีประสิทธิภาพของขั้นตอนนี้เกิดจากสาเหตุสองประการ ประการแรกคืออัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคมักจะสูงกว่าสินเชื่อจำนอง ดังนั้นหากไม่สามารถชำระหนี้จำนองได้ เงินจะมาจากไหนเพื่อชำระสินเชื่ออุปโภคบริโภคด้วย? จากผลของธุรกรรมทางการเงินดังกล่าว ผู้กู้ยืมยิ่งทำให้สถานการณ์ทางการเงินของเขาแย่ลงไปอีกและผลักดันตัวเองจนมุมหนึ่ง

เหตุผลที่สองที่ไม่แนะนำให้กู้ยืมเงินเพื่อผู้บริโภคคือหลักประกัน การค้ำประกันของเพื่อน คนรู้จัก หรือญาติ มักใช้เป็นหลักประกันการกู้ยืมดังกล่าว ด้วยเหตุนี้ การดึงดูดเงินทุนเพิ่มเติมในลักษณะนี้ บุคคลสามารถสร้างความยากลำบากและภาระผูกพันทางการเงินเพิ่มเติมให้กับญาติหรือเพื่อนของเขา ซึ่งจะทำให้ความสัมพันธ์ของเขากับพวกเขาเสียหายและก่อให้เกิดปัญหา

สิ่งที่ไม่ควรทำเด็ดขาดหากเกินกำหนดชำระ

สิ่งสำคัญที่คุณไม่ควรทำในสถานการณ์ทางการเงินที่ยากลำบากคือการตื่นตระหนกและซ่อนตัวจากธนาคาร หลายคนเชื่อว่าเมื่อเกิดปัญหาธนาคารคือศัตรูแต่ไม่เป็นความจริง หากมีหนี้ค้างชำระธนาคารก็เป็นพันธมิตร เขายังสนใจที่จะชำระหนี้ให้เร็วที่สุดและไม่สนใจที่จะเอาห้องชุดไปขายหรือนำไปใช้ในทางอื่น ดังนั้นจึงมีประสิทธิภาพมากกว่ามากที่จะมาที่ธนาคารและรายงานปัญหาที่มีอยู่เพื่อร่วมกันหาทางออก

นอกจากนี้อย่าเปลี่ยนไลฟ์สไตล์กะทันหันและละทิ้งทุกสิ่ง ทางเลือกเพื่อความอยู่รอดที่ยากลำบาก รอบระยะเวลาทางการเงินมีเพียงพอในชีวิต คุณเพียงแค่ต้องคิดแล้วคุณจะพบทางออก ดังนั้นจึงไม่ควรปฏิเสธการรักษาหากจำเป็นหรืองดอาหาร ควรรักษาสุขภาพไว้ - นี่เป็นทรัพย์สินที่มีค่าที่สุดของบุคคลใด ๆ

ดังนั้นคำแนะนำหลักในสถานการณ์ว่าจะทำอย่างไรหากคุณไม่สามารถชำระค่าจำนองได้จะเป็นดังนี้ - ไปที่ธนาคารและขอการปรับโครงสร้างใหม่ ในเวลาเดียวกัน คุณต้องทบทวนโครงสร้างต้นทุนของคุณและค้นหา แหล่งข้อมูลเพิ่มเติมเพื่อให้บริการสินเชื่อ

คุณยังมีคำถามเกี่ยวกับหัวข้อนี้หรือไม่? เราจะขอบคุณหากคุณแสดงความคิดเห็นและให้คะแนนบทความ

หากคุณพบว่าตัวเองตกอยู่ในสถานการณ์ชีวิตที่ยากลำบากและต้องการการคุ้มครองทางกฎหมาย อย่าลืมสมัครใช้งานฟรี คำแนะนำทางกฎหมายถึงทนายความของเรา เขาจะบอกทางออกให้คุณอย่างแน่นอน

ค่าเสื่อมราคาอย่างมีนัยสำคัญของรูเบิลในปีที่แล้วรวมถึงรายได้ที่แท้จริงของพลเมืองจำนวนมากในสหพันธรัฐรัสเซียที่ลดลงเล็กน้อยกลายเป็นเหตุผลสำคัญที่ทำให้หนี้จำนองเพิ่มขึ้น

ธนาคารต่างๆ รายงานการเพิ่มขึ้นของหนี้ที่มีปัญหาในหมู่เจ้าหนี้เกือบทุกเดือน ซึ่งสร้างปัญหาให้กับทั้งสถาบันการเงินและลูกหนี้ ลองตอบคำถามว่าจะทำอย่างไรถ้าคุณไม่มีอะไรจะจ่ายจำนอง?

ผลของการไม่ชำระหนี้จำนอง

“ถ้าคุณไม่สามารถชำระหนี้จำนองได้: จะทำอย่างไร?” - นี่เป็นคำถามที่ถามโดยผู้ชำระเงินทุกคนที่ไม่มีความสามารถทางการเงินในการชำระค่าจำนอง และต้องบอกว่าเหตุผลที่ลูกหนี้กลัวนั้นค่อนข้างเป็นธรรมชาติ: สถาบันการธนาคารใช้วิธีการที่เป็นไปได้ทั้งหมดเพื่อสนับสนุนให้ผู้กู้ชำระหนี้ แล้วจะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณไม่ชำระค่าจำนอง?

1. ค่าปรับและบทลงโทษสำหรับการชำระล่าช้าข้อตกลงการจำนองเกือบทั้งหมดจัดให้มีระบบค่าปรับสำหรับการละเมิดโดยลูกหนี้ มักเกิดขึ้นที่จำนวนค่าปรับเกินกว่าจำนวนหนี้นั่นเอง
2. การขับไล่ออกจากทรัพย์สินที่จำนองธนาคารจะทำอย่างไรหากการชำระเงินล่าช้าเป็นอย่างมาก? เขาจะพยายามหาเหตุผลในการขับไล่ผู้ยืมออกจากทรัพย์สินที่จำนองโดยเร็วที่สุด
3. การยึดทรัพย์สินอื่นของลูกหนี้เนื่องจากราคาอสังหาริมทรัพย์จะยังคงลดลงต่อไปในปี 2562 มูลค่าของทรัพย์สินที่จำนองอาจไม่เพียงพอที่จะชำระหนี้ที่มีอยู่ ในสถานการณ์เช่นนี้สถาบันการธนาคารจะพยายามกู้คืนจากลูกหนี้แม้กระทั่งทรัพย์สินนั้นซึ่งไม่ได้อยู่ภายใต้การจำนองก็ตาม

อย่างที่คุณเห็นผลที่ตามมาของการไม่ชำระเงินจำนองนั้นค่อนข้างร้ายแรง ดังนั้นควรใช้กลไกทั้งหมดเพื่อหลีกเลี่ยงสถานการณ์เชิงลบดังกล่าวอย่างเต็มที่

การปรับโครงสร้างหนี้ที่มีปัญหา

วิธีหลักในการแก้ไขปัญหาหนี้อย่างถูกกฎหมายและสงบสุขคือการปรับโครงสร้างหนี้ การดำเนินการตามกระบวนการนี้อย่างถูกต้องให้คำตอบสำหรับคำถามว่าจะหลีกเลี่ยงการจ่ายจำนองอย่างถูกกฎหมายได้อย่างไร การปรับโครงสร้างหนี้ที่มีปัญหาช่วยให้ธนาคารและลูกหนี้สามารถบรรลุข้อตกลงที่อนุญาตให้พวกเขากลับมาชำระเงินให้กับธนาคารในเงื่อนไขที่เป็นประโยชน์มากขึ้น

ข้อตกลงการปรับโครงสร้างมาตรฐานประกอบด้วย:

1. ผ่อนชำระ. ธนาคารตกลงที่จะขยายระยะเวลาการชำระเงินออกไปได้อย่างง่ายดาย ตรรกะของพวกเขานั้นง่ายมาก: ยิ่งใช้เวลาในการชำระคืนเงินกู้นานเท่าไร ธนาคารก็จะยิ่งได้รับผลกำไรมากขึ้นเท่านั้น อย่างไรก็ตาม ผู้ลงทุนยังได้รับประโยชน์จากการผ่อนชำระ เนื่องจากจะทำให้จำนวนเงินที่ต้องชำระต่อเดือนลดลง
2. การยกเลิกการลงโทษข้อตกลงการปรับโครงสร้างเกือบทั้งหมดมีข้อกำหนดในการยกเลิกค่าปรับและค่าปรับที่สะสมไว้ก่อนหน้านี้ทั้งหมด สำหรับธนาคาร ค่าปรับหรือค่าปรับเป็นเพียงวิธีหนึ่งในการจูงใจลูกหนี้ให้ทำข้อตกลง ดังนั้นโดยปกติแล้วจะมีการร้องขอให้ยกเลิกการคว่ำบาตรดังกล่าว
3. การเปลี่ยนแปลงสกุลเงินและการลดอัตราดอกเบี้ย. ข้อตกลงการปรับโครงสร้างอาจมีข้อกำหนดในการลดอัตราดอกเบี้ยและ (หรือ) เปลี่ยนแปลงสกุลเงินที่ชำระ สิ่งนี้ช่วยให้นักลงทุนไม่เพียงแต่สามารถลดจำนวนเงินที่ชำระจริงเท่านั้น แต่ยังช่วยลดความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการลดค่าเงินของประเทศที่อาจเกิดขึ้นได้อีก
4. การลงทะเบียนวันหยุดเครดิตในบางกรณี ลูกหนี้จำเป็นต้องหยุดชั่วคราวเพื่อแก้ไขกิจการของเขา หลังจากนั้นเขาจึงสามารถชำระคืนเงินกู้ได้ ดังนั้น ข้อตกลงการปรับโครงสร้างหลายฉบับจึงรวมข้อกำหนดสำหรับวันหยุดเครดิต ซึ่งในระหว่างนั้นลูกหนี้จะจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยของเงินกู้ หรือโดยทั่วไปจะได้รับการยกเว้นชั่วคราวจากการชำระเงินดังกล่าวตามกฎหมาย
5. ตัดหนี้บางส่วนออก. ข้อที่ถกเถียงกันมากที่สุดของข้อตกลงการปรับโครงสร้างคือข้อกำหนดในการตัดหนี้บางส่วนภายใต้สัญญาจำนอง ตามกฎแล้วธนาคารไม่เต็มใจอย่างยิ่งที่จะทำข้อตกลงเพื่อตัดหนี้บางส่วนออกไป อย่างไรก็ตาม ความเสี่ยงในการได้รับหนี้เสียซึ่งไม่สามารถครอบคลุมโดยวัตถุที่จำนองได้ทั้งหมดมักจะบังคับให้สถาบันการเงินต้องดำเนินการ ประนีประนอม

ทางเลือกอื่นในการแก้ไขข้อพิพาทกับธนาคารภายใต้สัญญาจำนอง

ในบางกรณี แม้แต่เงื่อนไขที่ภักดีของธนาคารก็ไม่สามารถตอบสนองผู้กู้ที่ไม่สามารถชำระหนี้ที่เกิดขึ้นได้ ในกรณีนี้ผู้กู้คิดว่าจะปฏิเสธการจำนองและคืนเงินอย่างไร. อย่างไรก็ตาม แนวทางปฏิบัติคือสามารถคืนเงินได้อย่างน้อยบางส่วนหากผู้กู้ได้ชำระเงินมากกว่าสองในสามของค่าอพาร์ทเมนต์แล้ว

ในกรณีนี้สามารถขายอพาร์ทเมนท์ได้ตามข้อตกลงกับธนาคาร ธนาคารจะมีส่วนร่วมและเงินที่เหลือจะเข้าบัญชีของผู้ยืม น่าเสียดายที่มูลค่าของอสังหาริมทรัพย์ในสหพันธรัฐรัสเซียลดลงอย่างมาก ดังนั้นจึงไม่มีการรับประกันว่าการขายอสังหาริมทรัพย์ในราคาปัจจุบันจะสามารถครอบคลุมจำนวนหนี้ที่ลูกหนี้เป็นหนี้กับสถาบันการเงินได้ ไม่ต้องพูดถึงการชดเชยให้เขา ส่วนหนึ่งของเงินทุนของเขา

อีกทางเลือกหนึ่งคือการเช่าทรัพย์สิน หากผู้กู้มีที่อยู่อาศัย เขาสามารถให้เช่าทรัพย์สินของเขาได้ตามข้อตกลงกับธนาคาร การชำระค่าเช่าโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากใช้หนี้ผ่อนชำระควบคู่กันไปทำให้เจ้าของสถานที่ไม่ต้องเสียเงินในการชำระคืนเงินกู้โดยใช้รายได้ค่าเช่าสำหรับสิ่งนี้

แน่นอนว่าไม่มีคำตอบที่เป็นสากลสำหรับคำถามที่ว่า “ฉันไม่สามารถชำระค่าจำนองได้ ฉันควรทำอย่างไรดี” อย่างไรก็ตาม สภานิติบัญญัติปัจจุบันให้หลายวิธีในการลดภาระหนี้ของผู้ยืมและอย่างน้อยก็แก้ปัญหาที่เขามีบางส่วน

วิดีโอ: ตัวแทนของธนาคาร VTB 24 เกี่ยวกับจะทำอย่างไรถ้าคุณไม่มีอะไรจะจ่ายจำนอง

การชำระเงินตรงเวลาและการรักษาหลักประกันให้อยู่ในสภาพดีเป็นหน้าที่หลักของผู้กู้ยืมจำนอง แต่หากปัญหาไม่ค่อยเกิดขึ้นกับการดำเนินการตามประเด็นที่สอง ความล่าช้าและบางครั้งก็ปฏิเสธที่จะชำระหนี้โดยสิ้นเชิงถือเป็นปรากฏการณ์ทั่วไป

ถูกกำหนดโดยกฎหมายและเงื่อนไขของสัญญา และในทางปฏิบัติธนาคารจะกำหนดเป็นรายบุคคลตามนโยบายต่อลูกหนี้ สถานการณ์เฉพาะของการเกิดความล่าช้าและสถานะปัจจุบันของทั้งเงินกู้และสถานการณ์ทางการเงินของผู้กู้ . นโยบายของธนาคารได้รับอิทธิพลจากสถานการณ์ทางเศรษฐกิจในประเทศและโดยเฉพาะอย่างยิ่งในตลาด การให้กู้ยืมจำนอง. ตัวอย่างเช่น วันนี้ เมื่อรัฐได้ตัดสินใจที่จะยุติการสนับสนุนบางพื้นที่สำหรับผู้กู้ยืมจำนองและสินเชื่อ และอัตราดอกเบี้ยมีแนวโน้มลดลง ก็แทบจะคาดหวังไม่ได้เลยว่าธนาคารจะแสดงความภักดีต่อลูกค้า ยกเว้นเป็นรายบุคคล

มาตรการที่ธนาคารสามารถทำได้เกี่ยวกับผู้ผิดนัดจำนอง

ขึ้นอยู่กับกฎหมายและเงื่อนไขการจำนองมาตรฐาน สัญญาเงินกู้ในกรณีมีการบอกเลิกการชำระเงินจำนอง ธนาคารมีสิทธิ:

1. บทลงโทษ (บทลงโทษและค่าปรับ) ขั้นตอนการคำนวณและจำนวนเงินจะขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของสัญญา
2. เสนอโปรแกรมการปรับโครงสร้างสินเชื่อจำนองหรือการรีไฟแนนซ์แก่ผู้กู้
3. การยึดหลักประกัน - อพาร์ทเมนต์ บ้าน ที่ดินอสังหาริมทรัพย์อื่นที่เป็นหลักประกันการจำนอง
4. ขั้นแรกให้ติดต่อผู้ยืมเพื่อเรียกร้อง (การเรียกร้อง) เพื่อกำจัดการละเมิดสัญญาและชำระหนี้ที่เกิดขึ้นจากนั้นจึงไปขึ้นศาลเพื่อเรียกร้องการเรียกเก็บเงิน
5. กำหนดให้ผู้ยืม (โดยปกติจะร่วมกันและแยกส่วน) ผู้ยืมร่วมและผู้ค้ำประกัน (ถ้ามี) ต้องรับผิดในหนี้ของผู้ยืม
6. มอบหมายให้แก้ไขปัญหาที่เกี่ยวข้องกับการจัดตั้งและการชำระหนี้จำนองให้กับนักสะสม
7. ขายหนี้ (กำหนดสิทธิเรียกร้อง) ให้กับบุคคลที่สาม (โดยได้รับความยินยอมจากผู้ยืม) หรือให้กับธนาคารอื่น (ไม่จำเป็นต้องได้รับความยินยอมจากผู้กู้)

ธนาคารมักจะทำอย่างไรเมื่อมียอดค้างชำระ?

ไม่มีธนาคารใดหันไปใช้มาตรการที่รุนแรงทันทีเมื่อมีการค้างชำระสินเชื่อ และนี่คือเหตุผล:

• การฟ้องร้องผู้กู้ยืมตลอดจนผู้ยืมร่วมและผู้ค้ำประกันนั้นใช้เวลานานและมีราคาแพง
• การขายคำมั่นสัญญาหรือเปลี่ยนเป็นทรัพย์สินของคุณเองเป็นกระบวนการที่ค่อนข้างลำบากซึ่งเกี่ยวข้องกับต้นทุนทางการเงินและเวลา
• เมื่อดึงดูดนักสะสมคุณจะต้องชำระค่าบริการและเกือบทุกธนาคารมีแผนกของตนเองซึ่งส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับปัญหาหนี้และปัญหาในการเรียกเก็บเงิน
• การขายหนี้จำนอง - ขั้นตอนนี้ถือเป็นขั้นตอนสุดท้ายเมื่อความเป็นไปไม่ได้ในการเรียกเก็บเงินชัดเจนหรือไม่สมเหตุสมผลทางเศรษฐกิจซึ่งหาได้ยาก

ก่อนอื่นธนาคารมักจะเริ่มค้นหาสาเหตุของความล่าช้าครั้งแรก - โทรหาผู้ยืมส่งจดหมาย ฯลฯ หากปรากฎว่าผู้ยืมกำลังประสบปัญหาทางการเงินชั่วคราว แต่ไม่ปฏิเสธที่จะจ่ายเงินก็เป็นไปได้ทีเดียวที่จะมีการเสนอโครงการปรับโครงสร้างใหม่ ผู้กู้สามารถยื่นคำร้องที่คล้ายกันกับธนาคารได้อย่างอิสระ

ธนาคารเริ่มเพิ่มความเข้มข้นของกระบวนการติดตามหนี้เมื่อเห็นได้ชัดว่าผู้กู้ไม่สามารถหรือไม่เต็มใจที่จะชำระหนี้ และไม่ใช่เป็นการชั่วคราว แต่มีลักษณะเป็นการถาวร ในสถานการณ์เช่นนี้ พวกเขาหันไปพึ่งนักสะสม และหากบริการของพวกเขาไม่สามารถแก้ไขปัญหาได้ พวกเขาก็เริ่มกระบวนการทางกฎหมายที่จริงจังมากขึ้น

ในกรณีส่วนใหญ่ หลักประกันจะครอบคลุมจำนวนหนี้ ดังนั้นจึงมีประสิทธิภาพมากกว่าในการติดตามหนี้โดยใช้หลักประกัน นอกจากนี้ จะไม่สำคัญอีกต่อไปว่าบ้านหลังเดียวของผู้ยืม (ผู้จำนอง) จะถูกจำนำหรือไม่ ไม่ว่าเด็กที่ยังไม่บรรลุนิติภาวะจะจดทะเบียนหรือมีเพียงผู้ใหญ่เท่านั้นที่อาศัยอยู่

ข้อยกเว้นที่สำคัญสำหรับกฎทั้งหมดคือสถานการณ์เมื่อผู้ยืมมีประกัน แต่ไม่ใช่เพียงอย่างใดอย่างหนึ่ง แต่เป็นสิ่งหนึ่งที่อนุญาตให้บริษัทประกันภัยจ่ายค่าชดเชยให้กับธนาคารตามเงื่อนไข ตัวอย่างเช่น หากผู้กู้ได้รับการประกันความเสี่ยงที่จะตกงานและเขาถูกเลิกจ้าง นี่จะเป็นเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย

การมีประกันสามารถช่วยแก้ปัญหาทางการเงินและปัญหาการจำนองได้อย่างจริงจัง แต่น่าเสียดายที่การประกันภัยมักจะครอบคลุมเฉพาะความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับหลักประกันหรือความเสี่ยงต่อการเสียชีวิตของผู้กู้เท่านั้น

อย่างไรก็ตามหากคุณมีประกันอยู่ในมือและเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยทำให้สามารถรับค่าชดเชยได้ หนี้เงินกู้จะชำระคืนผ่านการชำระค่าประกันด้วยการโอนเงินเข้าธนาคาร

ผู้กู้ควรทำอย่างไรหากมีปัญหาเรื่องการจำนอง?

คำตอบสำหรับคำถามนี้ขึ้นอยู่กับการตัดสินใจที่สำคัญประการหนึ่งว่าจะรักษาทรัพย์สินที่จำนองไว้หรือไม่ ในกรณีแรก ทางเลือกเดียวคือการปรับโครงสร้างใหม่หรือการรีไฟแนนซ์

สามารถขอการปรับโครงสร้างใหม่ได้จากธนาคารเจ้าหนี้เท่านั้น ตามกฎทั่วไป แต่ละโปรแกรมการปรับโครงสร้างการจำนองจะเกิดขึ้นตามเงื่อนไขของแต่ละบุคคล ธนาคารจะไม่ดำเนินการขั้นตอนนี้หากเห็นได้ชัดว่าปัญหาทางการเงินของผู้กู้ยืมเป็นปัญหาระยะยาวหรือถาวร แต่สถานการณ์เช่นการตกงานชั่วคราวหรือแหล่งรายได้ถาวรอื่น ๆ ความเจ็บป่วยที่รักษาได้ การเกิดของเด็กส่งผลให้ค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้น มักถือเป็นเหตุผลที่ดีที่จะเสนอให้ผู้กู้ผ่อนผัน/ผ่อนชำระเพื่อการจำนอง การชำระเงินหรือการแก้ไขเงื่อนไขของสัญญาเพื่อลดภาระทางการเงินรายเดือน

การรีไฟแนนซ์นั้นคุ้มค่าที่จะใช้หากการจำนองถูกนำออกไปในช่วงที่อัตราดอกเบี้ยสูง. ข้อดีของตัวเลือกนี้คือไม่จำเป็นต้องติดต่อเฉพาะธนาคารเจ้าหนี้เท่านั้น ซึ่งหมายถึงโอกาสที่มากขึ้นในการค้นหาเงื่อนไขการให้สินเชื่อที่เหมาะสมที่สุด

หากประเด็นเรื่องการรักษาหลักประกันไม่ใช่ประเด็น ก็สมควรที่จะไม่ทำให้กระบวนการล่าช้า และเชิญชวนให้ธนาคารใช้สิทธิหลักประกันทันที ทางเลือกอื่นคือการขายทรัพย์สินร่วมกันหรือได้รับความยินยอมจากธนาคารและชำระคืนเงินกู้